陈玉罡

一般来说，家庭理财应从应急规划、长期保障规划、子女教育规划、养老规划这4个方面入手，完成以上基本规划后，再根据家庭的实际情况进行个性化配置。

举例，孙先生，31岁，月收入1.6万元，年底双薪；孙太太，29岁，月收入8 000元，年底双薪。孙先生和孙太太每月的生活支出均为3 000元，孩子2岁，月生活支出2500元。夫妻二人拥有一套住房，目前的市值为180万元，还有62万元贷款未还清，每月还款4 500元，夫妻二人各承担50%的房贷。

目前，孙先生家庭的现金和活期账户共计17万元，定期存款账户25万元。夫妻二人均有社保，但未购买商业保险。家庭每年用于旅游、赡养老人等支出约2万元。孙先生夫妇希望在孩子18岁前为其准备100万元教育基金。

家庭负债及收支情况

从表1来看，孙先生家庭的负债占资产的比重为27.93%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。孙先生家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，男方是主要的家庭经济支柱，家庭每年可结余13.6万元，留存比例为43.59%，储蓄能力较好。

家庭的理财规划

1.应急规划

孙先生家庭每月的生活支出为8 500元，每月需要偿还的房贷为4 500元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，且这笔资金应覆盖6个月的房贷支出。按此标准测算，孙先生家庭应准备的应急资金为7.8万元。这笔资金中的1/6以活期存款的方式保留，另外5/6可购买货币基金。……