◇丁亚迪

“互联网+农村普惠金融”的SWOT分析

◇丁亚迪

10.13999/j.cnki.scyj.2017.01.006

当前，金融业与互联网深度融合，引领金融服务互联网化，实现普惠金融，成为不可阻挡的趋势。本文分析了利用互联网金融实现农村金融普惠的优势、劣势、机会和威胁，并基于此从企业和政府层面提出相关的对策建议。

互联网金融；普惠金融；农村金融；SWOT模型

一、引言

继十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列入党的文件之后，李克强总理在2016年政府工作报告中再次指出：“要大力发展普惠金融”，凸显了党和国家对这一领域的高度重视。作为我国金融体系中较为薄弱的部分，广大农村地区能否实现金融普惠，成为实现整个普惠金融目标的关键。长期以来，国家在农村金融改革方面做了很多有益尝试，但是农村金融发展依旧困难重重。近年来，移动互联网在我国迅速发展，使我国在互联网金融领域能够与发达国家站在同一起跑线，成为推进普惠金融发展的最佳路径选择。互联网金融继承了互联网“平等、开放、高效、共享”的基因，与普惠金融的核心理念有共通之处，将互联网金融的创新对接农村金融领域，必将极大推动我国普惠金融的发展。

二、“互联网+农村普惠金融”的SWOT分析

（一）优势分析

1.降低交易成本

低成本和可持续是互联网金融最显著的特征，使其成为实现普惠金融的最佳路径。在互联网金融环境下，整个业务流程都在网络上完成，交易的边际成本非常低。欧洲银行业在2000年曾对其单笔业务的成本进行过测算，营业网点为1.07美元，ATM为0.27美元，而通过互联网只需0.1美元。以阿里小额贷款为例，其负责人曾公开表示，阿里小贷的单笔信贷业务操作成本仅为2～3元，而传统商业银行的成本在2000元左右。交易成本的下降，使得互联网金融在覆盖更加庞大的农民群体时，能够实现商业的可持续发展。

2.扩大覆盖范围

目前，在我国广大农村和偏远地区，金融资源供给不足的现象十分显著。农民群众往往被排斥在金融体系之外，甚至难以获得最基本的金融服务。互联网金融可以打破地域和时空的限制，将触角伸向因地处偏远、信息匮乏而无法获得金融服务的农村弱势群体。以中国农业银行为例，近年来该行大力开展“金穗惠农通”工程，在农村地区布放了POS机、自助服务终端等电子机具，客户可直接办理查询、转账、缴费等业务，极大地满足了村民的基础金融服务需求。此外，互联网金融的发展也大大降低了理财产品的门槛，为普惠金融的发展提供了更加丰富的理财产品。例如阿里巴巴推出的余额宝，真正做到了理财的零门槛，为平民理财、金融普惠提供了机会。

3.创新信贷技术

在我国农村，农民无信用记录是一种常态，且缺乏可用于贷款的有效抵押物，所以传统的信贷技术难以满足农民的融资需求。互联网金融利用“大数据”创新了信贷技术，即通过对客户交易所产生的历史数据进行技术分析，充分了解客户的交易需求，从而缓解了信息的不对称。以宜信公司的“宜人贷”为例，其利用宜信金融云平台，通过读取用户账单、电商及社交数据，进而对用户进行风险评分，最终确定授信额度和还款周期。同为宜信旗下的“宜农贷”则通过创新P2P平台，在相互信任的基础上，协助城市爱心出借人与贫困地区信用良好、需要资金支持的农村妇女实现对接，将富余资金出借给贫困妇女，解决贫困地区农民创业资金短缺的问题。

（二）劣势分析

1.技术风险

作为一把双刃剑，互联网金融的发展在给人们带来便利的同时，也带来了交易安全的问题。互联网金融是建立在网络信息技术之上的，技术风险是互联网金融首要的风险。用户一旦遭遇手机丢失、移动支付账号被盗，就有可能遭遇财产损失。此外，一些金融机构网站因为出现漏洞而造成用户的隐私信息泄露，最直接的影响是导致电话骚扰乃至财产损失。

2.“长尾”风险

在农村地区推广互联网金融，服务了大量不被传统金融所覆盖的人群，使得互联网金融具有明显不同于传统金融的风险特征。第一，在农村地区，农民的金融知识水平较低、风险意识缺乏，而互联网金融行业存在着严重的夸大宣传、误导消费者等问题，这使得农民更容易遭到误导、欺诈等不公平待遇。第二，农民投资具有小额且分散的特征，对互联网金融机构进行监管的成本相对较高。第三，一旦互联网金融出现风险，从涉及人数和金额上衡量，对社会的负外部性影响都很大。

（三）机会分析

1.国家政策支持

一方面，党和国家高度重视普惠金融目标的实现。2013年11月，党的十八届三中全会正式将“发展普惠金融”列为全面深化改革的重要内容之一。2015年12月，国务院又印发了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，首次确立了普惠金融实施战略。另一方面，国家大力支持互联网金融发展，鼓励利用互联网金融促进普惠金融发展。李克强总理在2014年政府工作报告中提出“要促进互联网金融的健康发展，为‘三农’发展注入源源不断的活水。”2016年中央一号文件又指出，要推动金融资源更多地向农村倾斜，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

2.信息通信环境改善

近年来，农村地区的信息通信环境得到了较快发展，农村网民日益增多，智能移动终端逐步普及，为互联网金融的发展提供了坚实基础。中国互联网络信息中心的统计数据显示，截至2015年12月，中国农村互联网普及率达到28.8%，我国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95亿，在农村已经有70%左右的人口拥有智能手机，移动互联网作为互联网金融基础设施已经完备。

（四）威胁分析

1.农户知识水平较低

第一，农民受教育水平普遍较低，金融知识匮乏，对互联网金融产品的操作和使用能力较差。第二，互联网金融本身是新生事物，在农村发展的时间相对更短，导致农民对互联网金融产品的认知度比较低。第三，农村地区空心化严重，外出务工现象普遍，在家务农和在家创业的基本是老弱病残，给互联网金融在农村地区的普及带来阻碍。

2.互联网金融监管落后

与传统金融的监管相比，互联网金融涉及面广、流动性强，具有跨界、交叉涉及多个监管主体等特点，对政府监管提出了新挑战。在发展前期，互联网金融在监管近乎“真空”的环境下“野蛮”生长，埋下了跑路、非法集资、诈骗等危机。2015年年末，随着泛亚、e租宝等百亿级平台的倒下，危机集中爆发，挫伤了投资者的信心，引发了外界对互联网金融这一新兴金融业态的质疑。

继2015年7月发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，2016年4月，国务院又启动了针对互联网金融领域专项整治工作。这体现了政府整肃互联网金融的决心，然而互联网金融行业存在的问题依然严峻。国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据显示，截至2016年8月20日，发现存在异常的互联网金融网站4064家，接近平台收录网站总量的50%。

三、“互联网+农村普惠金融”的发展建议

（一）企业层面

1.积极创新，转变经营服务理念

各类金融机构应充分发挥互联网金融的优势，加快金融产品和服务创新，着力破解农村金融服务尤其是基础金融服务缺失问题，为农村客户提供足不出村、方便快捷的金融服务，拓宽农村普惠金融的服务边界。此外，互联网金融企业还要积极转变经营服务理念，树立互联网思维，坚持用户至上的原则，在金融产品的设计上把握农村普惠金融客户的需求，力求界面简单易懂、操作安全便捷，给客户带来极致的产品体验。

2.规避风险，完善风险防控体系

各类金融机构要依法合规经营，将风险防控工作放在首位。一要细化风控制度，尽快建立符合互联网金融业务特点的内控机制，建立健全客户资金第三方管存、信息披露、风险提示和交易记录保存等机制。二要健全风控流程，建立业务风险评估和风险事件处理机制，强化事中风险监控和异常预警能力。三要强化合规监管，依靠系统监测，及时发现和处理内部合规隐患。

3.诚信经营，积极承担社会责任

互联网金融企业要诚信经营，加强信息披露，充分揭示风险，引导农户根据自身风险承受能力理性投资与消费。此外各类金融机构也要积极承担起进行普惠金融教育的社会责任，加强宣传教育，帮助农村普惠金融目标人群了解互联网金融产品的基本知识，提高互联网金融产品认知度，例如可以在农村投放宣传广告，开展互联网金融产品进农村等专项活动。

（二）政府层面

1.鼓励创新，支持普惠金融发展

引导商业银行以电子银行和自主设备逐步补充、替代固定的营业网点，提高农村地区的金融服务便捷性。积极鼓励互联网支付行业服务普惠金融发展，为广大农村地区提供小额、快捷的支付服务。发挥互联网借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，缓解农村地区的信息不对称现象，解决三农融资难题。发挥互联网理财产品服务门槛低、变现快的特点，满足农户的投资理财需求。

2.科学监管，规范互联网金融发展

要将互联网金融监管纳入金融监管体制改革之中，从完善法律法规、细化监管制度和采取差异化监管政策这三个方面入手。一要紧跟互联网金融的发展趋势，科学界定各业态的业务边界和功能属性，实行分类监管。二要充分考虑互联网金融的特殊性，从网络安全维护、信用体系建设和消费者权益保护等多方面加速立法进程，细化各类产品的监管制度。三要采取差异化的监管政策，引导相关金融机构将资源更多地投向农村普惠金融领域。

3.健全制度，加强消费者权益保护

一要对现有相关法律法规进行修改完善，尽快建立起针对农村普惠金融消费者的权益保护体系。二要构建适合我国国情的多元化纠纷解决机制，畅通在线争议解决、第三方调解以及诉讼、仲裁等互联网金融消费争议解决渠道。三要加强普惠金融教育，针对互联网金融创新业务进行风险宣传教育，培育农户金融风险意识，提高农户合理维护自身权益的能力。

本项目受上海金融学院大学生创新创业训练计划资助。

[1]马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014(08).

[2]王曙光，孔新雅，张棋尧.将互联网金融思维植入普惠金融[J].中国金融家，2014(06).

（作者单位：上海立信会计金融学院）