李　卓

(陕西青年职业学院　陕西 西安　710068)

大学生作为一个特殊群体，消费能力旺盛同时又缺少收入来源，一直都是金融机构看重的市场，2009年以前，许多银行开办了面向大学生的可透支的信用卡办理业务，但由于大学生缺少偿还能力，造成无力还款，被银行催还款，影响到大学生学业，甚至造成了大学生因无法偿还选择自杀的事件，产生了恶劣的社会影响。2009年，银监会下发通知给银行戴起了“紧箍咒”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。虽然面向大学生透支信用卡被取缔，但大学生旺盛的消费需求依然存在，随着网络金融的发展，新的校园贷业务出现，相比可透支的信用卡，校园贷办理更加便捷，更加不透明，在大学生轻松取得贷款的同时，由于缺少经济来源、没有还款能力，造成还款违约，以致影响学生的学业、乃至人身安全。

一、校园贷广告对大学生的危害

2017年7月1日，西部网报道了“陕西大学生疑被校园贷催款家中上吊身亡”的新闻，一名在西安就读的陕西大学生因没有偿还校园贷的能力，选择了一条不归路。校园贷作为一个金融业务，为何对大学生造成了如此沉重的危害？

1.大学生群体的特点使得大学生容易受到校园贷的蛊惑

大学生作为一个特殊的群体，在消费心理、法律认识等方面均有特殊性。在我国，18岁是一个标志化的法律界限，一般来说，18岁就需要承担完整的法律责任，18岁也正是进入大学的年龄。可是在这个阶段，多数大学生还对社会、对消费、对创业、对法律认识不清。大学生在学费、生活费、创业、甚至奢侈品消费方面需要较多资金，但大学生的支出是家庭支出的一部分，他们并没有收入来源，同时由于大学生认识能力、自我保护意识还不成熟，他们往往在需要资金时不考虑后果。加之校园贷广告在内容中强调“高额贷款”、“快速到账”满足大学生急需用钱的心理，并且审核申请人的个人信息时又故意降低申请资格的门槛和程序,增加了大学生“上钩”的可能性。

2.相关法律监管不完善使得校园贷有机可趁

曾经在高校内遍地开花的面向大学生的可透支信用卡业务因其弊大于利，造成了较恶劣的社会影响，于2009年被银监会要求取缔。在可透支信用卡业务取消后，大学生对资金的需求并没有减少，而银行对贷款要求较高，大学生没有在银行贷款的条件。校园贷正是利用这个机会进入校园，填补可透支信用卡被取缔后的市场。但对于校园贷，目前相关法律监管并不完善，相关法律缺失，监管主体多元，这使得校园贷有机可趁。

3.校园管理、引导不到位使得校园贷有空可钻

大学生接触校园贷的渠道主要是校园贷广告，校园贷广告的形式主要有网络广告、校园小广告，大学生如果不主动在网络中搜索“校园贷”那么接触到“校园贷”的机会不多，所以说如果遏制校园贷广告，就会减少大学生校园贷的机会。目前大学生接触校园贷广告的途径主要是在校园内的小广告，由于大学学生人数较多，出入比较自由，使得校园贷广告比较容易进入校园。大学的后勤保洁人员对校园贷对大学生的危害认识不清，对校园贷广告怠于及时清理。这使得大学生接触到校园贷的机会较多。

二、深入了解大学生对校园贷的认识

为了深入了解大学生对校园贷的认识，笔者在陕西青年职业学院面向大学生做了一次调研，本次调研共有100名学生接受了调查，调查结果如下：

1.你的性别是?选项比例男生35%女生65%

2.你听说过校园贷吗?选项比例听说过100%没有0

3.你见过校园贷广告吗?选项比例见过100%没有0

4.你是通过何种途径接触到校园贷广告的?(可多选)选项比例网络(含手机网络)15%宿舍楼50%食堂5%操场25%厕所100%图书馆0校园其他地方8%

5.你相信校园贷广告吗?选项比例相信10%不清除0%不知道10%

6.你使用过校园贷吗?选项比例没有98%使用过2%

7.你身边有同学使用过校园贷吗?选项比例有同学使用过40%没有同学使用过52%不清楚8%

8.你认为大学生为什么会去使用校园贷?(可多选)选项比例交不起学费3%购物力不能及的消费品95%创业4%其他6%

9.在学校里有引导大学生正确认识校园贷的活动吗?选项比例没有40%有12%有老师(含辅导员、班主任)讲过38%不清楚10%

由调查结果可以看出，大学生接触校园贷广告的机会较多，校园贷广告对部分大学生有一定的吸引力，大学生对校园贷的危害认识仍需加强，对校园贷广告的治理刻不容缓。

三、对校园贷广告治理措施的建议

1.政府层面

由于校园贷涉及工商、司法、教育等多个部门管理，这就需要政府方面多方合作加强监管。例如大学校园是否可以开展校园贷业务？校园贷广告是否合法？怎样保护大学生贷款权利？怎样解决大学生贷款争端？建议政府尽快出台相关规定，应以法律形式保护大学生，在面向大学生的借贷广告中必须详细说明偿还金额、偿还办法、解决校园贷偿还争议的途径。对违法的校园贷金融机构应该严厉打击等。

2.学校层面

一方面加强校园管理，学校虽然无法删除网络中大量的校园贷广告，但在校园学生宿舍楼、食堂、厕所、操场也处处可见，应加强校园管理，及时清除校园内校园贷广告；另一方面加强对学生的引导，以校园宣传、主题班会等多形式让大学生认识校园贷，尤其是使用校园贷的风险、危害。

3.学生层面

一方面，大学生应加强自我保护意识。世上没有免费的午餐，天上也不会掉馅儿饼。校园贷看似提供了急需的资金，但如果看不到隐藏的还款风险，则可能造成严重后果；另一方面，大学生需要树立正确的消费观，不能盲目消费、提前消费，尤其是不要因为面子心理，购买不能承受的奢侈消费品。在创业时，不能跟风，不能只考虑预期收益，忽视失败风险。

4.金融机构方面

除了需要政府加强对金融机构的管理，也需要金融机构加强自律。合法的金融机构为大学生提供校园贷，的确可以解决大学生生活、购物、创业的资金需求，但应该对贷款进行管理，要求大学生在贷款时，说明贷款目的、偿还计划、偿还能力，明确详细的告诉大学生还款金额、要求，在公开、透明的基础上，金融机构根据贷款条件给大学生提供贷款，这样做也可以避免金融机构因大学生无力还款造成的损失。

四、结语

校园贷作为新事物，可以说是一把双刃剑，一方面可以解决大学生一时的资金紧张，有利于大学生创业；另一方面，大学生由于对社会、对贷款认识不清，加之部分金融机构惟利是图，导致校园贷已经危害到贷款大学生的学业、经济能力、甚至人生安全。唯有政府、学校、金融机构多方努力，大学生认识到校园贷的双面性，创造一个真正能帮助到大学生的资金借贷环境，才能真正的帮助到大学生！

[1]杜绝“校园贷”陷阱 构建高校和谐校园[J].顾海亮.产业与科技论坛.2016(19).

[2]高校校园网贷影响及防范研究[J].陈伟.现代商贸工业.2017(11).

[3]校园贷存在的问题及解决方法[J].叶岩.中国管理信息化.2016(16).