周宇

【摘要】近年来，伴随着我国改革开放不断深化，金融体制改革的稳步推进，我国的银行业从简单的银行体系逐步转变成为现代化多层次的银行体系，我国商业银行理财产品在种类、规模等方面都取得了较大进步。但在发展的同时也要注意到存在的问题，本文主要对我国商业银行理财产品存在的问题和风险进行分析，从而从各个问题的角度提出我国商业银行理财产品发展的对策。

【关键词】商业银行 理财产品 发展分析

一、我国商业银行理财产品的发展历程

我国商业银行理财产品的发展从萌芽期到发展期再到成熟期，数量上从少到多，品种上从单一到丰富，整体来说，随着相关监管政策的调整，法律法规的日渐完善，我国商业银行理财产品主要经历了以下三个阶段。

（一）萌芽阶段

从2003年11月中国银行发行了我国第一款外币理财产品—“汇聚宝”外汇理财产品，到2004年11月光大银行推出了我国第一款人民币理财产品，再到2005年底，我国约有26家银行开展了理财业务，理财产品余额约为2000亿元，这表示我国商业银行理财产品进入了以外资银行产品、结构化产品、外币理财产品等为主，种类趋于多样化，设计创新有了明显突破的萌芽阶段。

（二）发展阶段

从2006年起至2008年我国商业银行理财业务逐步开始规范，发展速度也逐步加快，投资方式也开始多元化，理财产品运作模式也丰富起來，获取了大量的理财客户。但也出现了一些深层次矛盾，如市场稳定性不足，导致泡沫积聚以后引致的市场低迷；……