龚建明

【摘要】农村金融是农村经济的核心，在农村经济活动中占有主体地位，农村经济的很多活动都需要资金的维持才得以运转。农村金融的竞争很激烈，但是目前在农村金融业务上存在很严重的问题，比如业务模式单一、金融产品比较单一、贷款额度比较低，这些都限制了农村金融业务水平的提高，农村金融业务模式的改革势在必行。银行作为农村金融业务的主要提供者，在农村金融业务的创新模式中占有重要的地位。本文首先对于农村金融业务的基本概念进行界定，然后就当前农村现状和问题进行了分析，进而提出了农村金融业务模式的创新，对于农村金融业务的创新具有一定的现实意义。

【关键词】银行 农村金融业务模式 创新

银行是农村金融业务的主要提供者，但是由于目前农村金融信用建设比较困难，导致农村金融难以掌控，这些都给农村金融业务的开展带来了困难，因此需要对农村金融业务进行一定程度的创新。首先要在农村树立农村金融业务模式创新意识，然后对农村金融业务的产品和模式进行了探究，针对具体模式提出创新的方法，建立银行农村金融业务的核心竞争力。

一、基本概念界定

（一）金融服务

金融服务是第三产业，本质是服务性行业，是能够为物质资料的生产和流通提供银行服务的行业或者是部门。

（二）金融创新

对于金融创新，主要是银行为主体，以银行为中介来进行金融业务的创新，主要包括四个方面的创新：金融技术创新、金融风险转移创新、信用形式的创新以及产生股权的创新。

（三）农村金融

农村金融主要是农村资金的流动，主要涉及农村资金在吸收存款、贷款、转账、结算、信用、保险等方面的业务。

（四）农村金融业务创新

农村金融业务的创新方式主要是针对农村金融业务目前的主要领域进行创新，包括创新意识、创新手段和创新业务的效率等，这些都有助于提高农村金融业务的核心竞争力，增强农村金融业务的抗风险能力，提高整体的农村服务水平。

二、农村金融业务现状以及问题分析

（一）农村金融供求情况

1.农村金融需求情况。农村金融业务的服务主体主要分为第三大类：农民、一些农村中小型企业还有农村政府。农民是一个同时具有消费和生产身份的主体，农户的金融需要主要集中在存款。对于贷款用来购买大型农机的业务则根据地域不同有所不同。一些中小型农村企业是农村金融业务的主体，涉及的金融服务类型多，金额比较大。农村政府的贷款主要是为了购买农村政府所用的基础设施设备。随着现代化水平的提高，目前农村对于农村金融的需求越来越多，需求的额度很大，业务的类型也在不断的增多。

2.农村金融供给情况。农村金融业务的提供者主要是农村商业银行、农村信用合作社、村镇银行和其他一些小型的贷款公司。银行在农村金融的主要提供者，因为银行的服务风险控制比较健全，而且能够提供的业务类型比较多。除此以外，银行能够与当地政府合作，了解当地的实际情况，是农村金融业务创新的主体。

（二）银行农村金融服务现状

1.组织机构。农村金融业务的组织机构目前已经很健全。银行在全国各地均有分支，各地的风险防控、事业部、招商部等都已经很健全，这些都给农村金融业务的创新提供了一定的条件。

2.人员培养。目前银行农村金融业务的人员培养体系比较健全，加大对农村金融业务涉及的人才培养，比如国际交流人才、信贷人员、农资队伍等。目前，人员的素质和队伍已经能够满足创新金融业务发展的需要。

3.业务流程。目前农村金融业务的开展的第一步就是组织相关人员通过发放问卷调差、调研的形式对当地的基本情况进行调研，进而确定服务区域，然后对试点区域进行定点推行创新模式，审核贷款、放款、催款。

4.服务产品。目前银行农业金融的服务产品主要分为四大模块，主要是农户贷款、农户个人消费的贷款、农村中小企业的企业贷款和微小企业的贷款，这些贷款涉及的客户比较多，业务类型比较多。

三、当前银行农村金融业务的创新方式

（一）与其他银行信息互换

银行农村金融业务创新的主要方式之一就是与其他银行分享农户的信息，一起建立当地甚至全国农户的信息，完善农户信用体系的构建，一起开发金融渠道，建立有效的风险机制和监管机制。与其他银行合作互换农户的信息才是合作双赢、金融创新的主要模式。对于网络营业网点，则对网点区域的农户进行登记入信息网，争取将信息搜集完善。

（二）与券商合作

银行农村金融业务创新的一种重要的方式就是与证券商合作，借鉴证券化的精英化合作。银行应该鼓励证券公司在农村建立合作网点，将证券服务引入农村，鼓励农户和中小企业能够接触更多的服务，能够有更多的金融产品的选择，这样对于银行农村金融业务来说也可以增加存款金额和手续费收入。

（三）與保险公司合作

银行农村金融业务模式创新的一种重要模式就是与保险公司进行合作，因为保险公司目前已经将业务拓展到农村。银行农村金融业务的创新就可以选择与保险公司合作，将业务拓展到位中小型农村企业的技术、住房等提供保险和贷款。

（四）推广网上银行、手机银行等新型支付方式

银行农村金融业务创新模式可以推广手机网上银行的试用，开发一套能够网上交电费、网费、手机话费、账户查询、利息等业务于一体的简单的业务，并且可以组织员工对农户进行教学，还要为农户的账户出现问题提供解决方案。手机网上银行是未来银行发展的趋势，能够利用新型的支付方式进行创新，具有一定的发展前景。

（五）开发综合性银行卡

银行农村金融业务创新可以开发一张能够提供小额存款、小额贷款、农村理财和支付功能与一体的银行卡，这样的综合性银行卡能够降低银行卡的难操作性，能够为农户提供便利。

总而言之，银行农村金融业务是一个具有发展潜力的市场，需要银行对于当前农村金融业务模式进行创新。银行对于农村金融业务的创新不能仅限于自身的创新，也可以与证券公司合作，将证券公司的业务推广到农村市场。同时还可以与保险公司进行合作，利用保险公司的市场为银行增加客户存款量和手续费。除此以外，还可以根据目前市场上比较流行的手机网上银行的使用，组织银行员工在农户家里进行推广。这些措施都有利于银行农村金融业务的创新。

参考文献

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