臧甲俊

【摘要】我国经济在经历三十年的迅猛增长之后趋于平稳，增长速度相对放缓。但于此同时，经济的下行给企业的生存与发展带来了较大的压力，也加大银行的信贷等业务的风险。在本文的研究中，笔者结合多年工作经验，厘清当前银行信用风险管理的产生源头，并提出相应的、加强银行信用风险管理的措施。

【关键词】经济形势 风险管理 强化措施

银行，作为经营货币业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物，自身的发展与经济形势休戚相关。随着我国经济软着陆的新形势，企業正面临越来越残酷的经营环境，尤其是对于小微企业而言，其停产及倒闭成为了“大概率事件”。这就加大了银行的信贷风险，银行所借贷给企业的资金难以回收，账目上的不良贷款也不断增多，严重降低银行的运营效率及经济效益，完善银行的风险管理迫在眉睫。

银行信用风险，正是指由于债务人未按合同规定履行自身义务或信用质量发生变化，而给债权人或金融产品拥有者造成一定的经济损失。在我国经济下行的大背景下，信用风险已成为银行所面临主要风险，这也是本文对信用风险管理研究的意义所在。

一、银行信用风险产生源头分析

（一）银行体制因素

体制因素是致使银行信用风险较高的主要原因，其内在根源较为复杂。首先，当前我国各大商业银行基本都由政府代表国有资本进行控股，其所有权的控制形式较为笼统，缺乏完备的“主权人格”来行使各项权利。……