闵敏

摘要：当今我国的金融体制正在不断的演变中，银行市场化和商业化的特征越来越明显。但是就现在金融市场上的信贷问题也越来越集中。国有银行的信贷问题已经成为普遍问题。并且这种现象呈现每年递增的趋势。本文就针对我国的国有银行的信贷问题进行探讨研究。并针对这些已经存在和将要发生的问题提出相应的政策建议。以提高我国金融监管部门对国有银行信贷集中问题的重视。

关键词：国有商业银行；信贷集中；风险管理；政策建议

国有银行的信贷集中问题已经成为现在金融业的普遍的现象，信贷集中主要说的是国有商业银行在进行信用贷款的时候没有考虑到自身的风险只去要求高的收益，而出现的信贷资源严重不均。也就是说一些企业为了提高自己的经营收益而不考虑自身的情况去放贷。如何让银行降低贷款风险成了现在必须重视的问题。商业银行实行的战略化集中经营模式让信贷资源可以有选择性的使用。然后通过一系列的分析把重点放到一些安全的行业和客户身上。通过这种方式让银行贷款的资金在结构的配置上出现供求得稳定状态。

自从1988年的全球金融危机爆发后，世界的金融业存在的问题开始引起人们的关注。国内银行也就是从那个时候开始以市场化为方向，然后重视防范金融风险。随着我国经济的不断发展，改革越来越明显。自此商业银行开始逐渐的实行统一的信贷管理政策。银行内部也开始高度重视贷款人的审核以及贷款资源的集中管理。自此我国商业银行的信贷结构发生了翻天覆地的变化。信用贷款集中管理的优势主要表现在一些发达城市中，在一些大的金融企业的表现更为显著。

一、国有商业银行信贷集中的具体表现

（一）信贷期限集中

我国商业银行的信用贷款集中一般主要是中长期的贷款在整个贷款比例中占有很大的位置。而且信用贷款的贷款期限也越来越长。就我国的中国工商银行，中国建设银行，中国农业银行这三家主要的国有银行的历年统计数据来看，2008年银行的中长期贷款占整个贷款额的57.7%。到了2009年底中长期贷款占到整个贷款额的61.7%。而在同一个年份的统计中2008年短期贷款占整个贷款额的42.2%到了2009年就降到了38.3%。投资人对中长期贷款的热衷正好能体现我国的国有银行正在像很多固定投资人发放信用贷款的比例增多。

（二）信贷区域集中

从银行的信用贷款的分部区域来看，我国的商业银行信用贷款主要是分布在比较发达的地区，尤其是我国的东部沿海地区占有很大的比例。我们依然用中国农业银行，中国工商银行和中国建设银行的信用贷款统计数据为例。在2008年我国的长江三角洲，珠江三角洲，我国中部地区，东北部地区，和西部地区的信用贷款额为60000亿元。40000亿元48000亿元，40700亿元，15000亿元个40400亿元，分别比上个年度提高了7.2%，9.2%，11.59%，14.57%和20.02%。通过这些数据不难看出，我国的中部地区的信用贷款比例虽然在快速增长但是还是比不上我国的沿海地區。我国沿海地区的贷款比例占到了全国贷款比例的60%多。（三）信贷行业集中

从银行的信用贷款记录的行业数据分析，银行为了保证自己贷出去的资金能过完整的收回来，因此对很多行业都有明确的贷款要求。银行比较喜欢把资金投放在国家垄断企业，就2014年的银行统计数据显示我国国有银行的信用贷款主要有交通运输业，发电公司，热力公司，燃气公司等等，从贷款的力度来看综合比较还是我国的制造业为贷款的核心企业，制造业的贷款比重占到银行贷款的65%多。

（四）信贷客户集中

通过银行的统计数据来看，我国信用贷款的资金投向一般都倾向于信用好，效率好的大型企业，国有企业，还有一些大的公司，然而我国最需要扶持的中小型企业却在申请银行贷款的时候困难重重。根据2014年度的银行数据显示我国银行的最大一个贷款人的贷款数额达到银行净资本的6%。而前10家总计占到银行净资本的12%多。

二、国有商业银行信贷集中的成因分析

（一）宏观层次原因

我们国家现在对一些行业的扶持力度特别大，比如对交通运输业，热力，电力，还有国家的一些基础设计的建设等等都是通过财政拨款的方式给予大力的扶持。这样就导致银行在进行信用贷款的时候也特别偏向于这些方面。尤其对一些国家投资建设的重大企业国有银行更是喜欢放贷给他们。国有银行本来就对贷款的产业比较分散。受到国家宏观调控的这些企业更是让银行的贷款都主要分布在大城市，大公司中。

金融监管单位的制度建设不健全，我们国家的金融监管制度还处于成长状态。他们现在的状态还远远不能适应金融企业改革的需要。这样没有有力的金融监管部门的监督就更加让银行的信用贷款自由化。国有商业银行凭借自己对市场行情的敏锐直觉，完全可以规避风险的进行信用贷款的发放，这样就使金融监管机构无法进行合理的治理。

（二）微观层次原因

银行在发放信用贷款是的规避风险理论让他们在保证自己利益的同时又要保证贷款的安全性，即让贷出去的款项可以及时有效的收回来。银行业这种规避风险的理念让银行都想把钱发放到安全的客户和安全的行业中来，这无疑也让信用贷款造成行业的集中发放。

国有银行一般是实行的自上而下的管理体制，一般分行都是按着总行的指令来执行贷款的申请和发放的这就在很大的程度上制约了银行对基础贷款的审批。当总行进行资金调用的时候必然是把钱都投在了那些大公司，大企业。地方分行只能执行总行的指令，从而让信用贷款的贷款方向集中。

三、国有商业银行信贷集中的负面影响

（一）宏观经济影响

国有银行信用贷款集中不利于促进国家的宏观经济调整。国有银行对大城市大企业资金投放的偏好让中央银行在进行货币流传的时候受到影响。央行计划好的对中小企业的帮扶可能变成对大企业的帮扶。当初的政策没有发生预期的效果。从而影响了我国的货币政策和宏观经济调控政策。

不利于我国经济的可持续发展，国有银行的信贷集中会加大我们国家的地区发展不平衡的差距。加剧全国各个地方的贫富差距。经济发达的地区，融资渠道多，融资容易，银行也愿意把钱借到他们手中。而那些最需要帮助的偏远地区融资渠道少，融资困难，发展慢。银行就不愿意把钱投入给他们使用，这就就出现了资源的配备不合理。造成地区的贫富差距加大。

（二）微观经济影响

信贷集中会造成中小企业在进行贷款审批的时候手续繁杂，要经过银行一系列的审批后才能发放，这就无形中加大了中小企业贷款的难度。国有银行的信贷集中让我国比较落后的地区和中小企业造成融资困难，制约了我国中小企业的发展。

四、结论

我国要深度全面的改革现有的信贷模式，通过不同的方式让中小企业可以解决融资困难的问题。大力发展地区经济，缩短我国的地区贫富差距。要完善我国的信用贷款担保机制。让担保部门充分发挥他们的职能。可以合理的给银行引荐符合条件的中小企业。开发一些适合中小企业融资的产品。