张国范，崔永成

（龙井市物权融资农业发展有限责任公司，吉林 龙井 133400）

创新农村金融服务 促进农业快速发展①
——以龙井市农村金融改革为例

张国范，崔永成

（龙井市物权融资农业发展有限责任公司，吉林 龙井 133400）

“三农”发展离不开金融的支持，而贷款难、融资难一直是困扰农村实施规模经营、发展现代农业的主要瓶颈。龙井市积极探索融资创新和农村金融综合改革，以“物权公司+金融机构”模式，陆续推出了“土地收益保证贷款”“果树收益保证贷款”“多户联保信用土地收益保证贷款”等系列融资创新模式，为破解“三农”发展融资瓶颈，加快推进农业现代化创出了一条新路。

龙井市；农村金融服务；创新

“三农”发展离不开金融的支持，而贷款难、融资难一直是困扰农村实施规模经营、发展现代农业的主要瓶颈。2013年，龙井市成立了“龙井市物权融资农业发展有限责任公司”（以下简称“物权公司”）开始积极探索融资创新和农村金融综合改革，以“物权公司+金融机构”模式，陆续推出了“土地收益保证贷款”“果树收益保证贷款”“多户联保信用土地收益保证贷款”等系列融资创新模式，为破解“三农”发展融资瓶颈，加快推进农业现代化创出了一条新路。

一、龙井市农村金融综合改革工作开展情况

2015年，龙井市被列为国家级农村金融综合改革试验区，为推动试验区工作发展，龙井市于2016年4月15日出台了《龙井市建设国家级农村金融综合改革试验区实施方案》，同时成立了龙井市建设国家级农村金融综合改革试验区领导小组，开展了大量的金融创新试验区工作。通过金融创新实践，试验区的建设和发展取得显著成效。2016年上半年，国务院参事农业领域专家及农业部经管司、吉林省人民银行、吉林省国家开发银行、吉林省金融控股集团等部门领导先后来我市调研指导工作，河北省、青海省、辽宁省、内蒙古自治区等省份领导前来学习取经，中央电视台、金融时报、农民日报、吉林日报等多家媒体予以报道，凸显了我市农村土地融资创新的独特性和示范性作用。

二、积极探索农村贷款新模式，有效破解农民融资难题，推动规模化农业的迅速发展

近年来，我市大力发展规模化新型经营主体，但因融资难问题，其发展受到很大制约。为破解经营主体融资难题，我市立足于土地流转空间大的地区实际，在盘活农村土地资源、开展金融创新方面进行了不断探索。在“土地收益保证贷款”基础上，陆续创新了“果树收益保证贷款”“多户联保信用土地收益保证贷款”等系列融资模式，极大地满足规模化生产的产业资金，大大激发了农民的创业激情，家庭农场(专业农场)雨后春笋般地迅速增长，并带来了显著的经济效益。2013—2016年上半年，共发放各类惠农贷款超过4.58亿元，累计惠及3 200户次。

我市的融资创新有以下几个特点：一是成本低。我市在贷款申请、贷款审核、贷款评估、贷款发放、贷款偿还等环节均不产生任何费用，而传统抵押贷款或担保贷款则需要支付高昂的评估费或2%～3%左右的商业担保费。二是额度高。我市根据借款人信用状况、生产经营状况、贷款真实需求、偿还能力等因素，合理确定贷款额度，贷款期限为1—3年。三是利息低。我市贷款利率为基准利率上浮30%。在此基础上，还享受省金融办和省农委的贷款贴息政策。

创新融资产品有力促进了我市以家庭农场(专业农场)为主的农村规模化产业大幅增长。2013年，全市设立专业、家庭农场95家，集中耕地6 344公顷，占全市耕地面积的16.3%；2014年，农场数量增至275家，集中耕地1.3万公顷，占比升至32.9%；2015年，农场数量达514家，集中耕地2.2万公顷，占比达56.4%。目前，龙井市土地流转面积达32 354公顷，占总耕地面积的83%，按平均每公顷流转费5 000元计算，龙井市仅土地流转费一项就达到1.6亿元。据测算每一万元贷款能产生效益3 000元，2016年全市发放贷款1.92亿元，直接经济效益5 700多万元。仅以上两项，全市农业人口平均人均增收3 000元以上。

三、搭建起科学规范、快捷便利的融资贷款工作平台，推出有力保障措施，为农民打通贷款“直通车”

“物权公司”平台效应不断显现。龙井市农村经济管理服务中心集中了农村土地产权登记、流转备案、土地确权、农村转移支付等职能，在推动龙井市农村“两权”融资创新中发挥了组织、协调、保障等基础性作用；龙井市物权公司在推动龙井市农村“两权”融资创新中发挥了平台、桥梁和贷款担保等关键性作用；人民银行在政策研究、窗口指导、智力支持、协调沟通、创新设计等方面发挥了推动性作用；涉农金融机构在资金支持、产品开发、金融服务等方面发挥了支撑性作用。

在此基础上，龙井市物权公司进一步创新工作机制，衔接贷款户与银行，提供申请、评估、报批等一体化服务。贷款农户直接与公司签订为期10年的《土地经营权转让合同》，将土地经营权流转给公司，公司对贷款人的诚信度、过去5年农地收益等情况进行综合评估后，由物权公司进行担保，以评估价的40～70%额度放贷。目前，龙井市土地经营权转让费用平均为每公顷10年5万元，贷款额度为每公顷3万元，风险覆盖率为167%。为进一步降低风险，龙井市物权公司在2015年开始筹建了“土地收益保证贷款风险保证金”，同时又研究出台了《农村土地收益保证贷款风险保证金管理办法》，在征得各贷款主体同意的情况下，将每一笔贷款总额的5%作为风险基金存入物权公司存款账户作为风险担保基金，如出现违约，经贷款银行、物权公司、家庭农场三方确认后，由物权公司统一配置代偿，公司再通过将经营权向市场流转的收入优先补足代偿金。

四、拓宽抵押范围，在全国率先推出“果树预期收益保证贷款”，促进果树产业的发展壮大

与农地一样，果树作为果农的最大资产，由于无法作为有效抵押物，一直不具备融资功能。为发展果树产业，果农不得不通过商业担保或民间借贷来融资发展生产，为此付出了昂贵的成本。为有效解决果树产业发展难题，我市在全国率先推出了“果树预期收益保证贷款”业务，有效盘活了果农资产，降低了融资成本，为我市苹果梨产业及区域经济发展提供了有力支撑。该贷款形式具有以下几个特点：一是模式新。以果农拥有的苹果梨树承包权预期收益为保证，由市物权公司提供担保，以每株果树120元的保证额度，向果农发放生产经营贷款。二是成本低。果农在以果树承包权抵押担保时，不需支付任何费用。执行利息为基准利率上浮30%，利息水平较低，与以往靠商业或民间借贷相比，融资成本大大降低。三是保障全。设计安排了多项风险保障机制：承包收益担保，果农出现违约后，物权中心对果农转让的果树承包权进行挂牌转让；物权公司承担连带责任，公司向银行出具连带责任的书面承诺；风险保障基金承担代偿功能。对于我市开展的果树收益保证贷款，国务院副总理汪洋同志曾在《吉林省大力推进农村金融创新》一文上批示：“开发融资服务产品的做法可复制、可推广、值得重视。”

五、助推精准扶贫，推出“家庭农场+”“专业合作社+”金融精准扶贫新模式，帮助贫困户快速脱贫

脱贫攻坚是当前农村工作的最大任务，是重点也是难点。为解决贫困户融资需求、支持贫困户脱贫致富，龙井市立足实际，总结经验，结合贫困户自身条件和融资需求，联合金融机构分别创新推出了“家庭农场+”“专业合作社+”等符合贫困户特点的金融产品和服务方式。

一是“家庭农场+贫困户”捆绑模式。“家庭农场+贫困户”金融精准扶贫新模式以家庭农场“土地收益保证贷款”创新为基础，由物权公司向金融机构提供担保，采取贫困户挂靠家庭农场的方式，使贫困户借助已成熟的家庭农场的融资能力获取金融支持，并在家庭农场技术、管理的指导下，提高生产效率及规模，利用1—2年的帮扶，推动贫困户向家庭农场孵化，最终实现贫困人口脱贫。该模式具有以下几个特点：一是捆绑授信。将贫困户与家庭农场捆绑在一起，放大农场担保额度，按农场与挂靠贫困户资金需求分解使用信贷资金。二是一体担保。农场以未来的土地承包经营权作为自己及贫困户提供一体化担保，贫困户以挂靠形式间接获得贷款支持，日后贫困户成立农场时，再按照正常程序由贫困户自助申请贷款。三是多层保障。包括土地承包经营权担保、风险保证金代偿、物权公司连带保证责任等多项保障，风险完全可控。

二是“专业合作社+贫困户”模式。以老头沟镇大箕村、水北村作为脱贫攻坚的试点村，解决贫困户抵押、贷款难题，采取“专业合作社+贫困户”模式，即农民专业合作社为主要承贷主体，由物权公司向金融机构提供担保，与金融机构签订信贷合同，贷款到账后分发给贫困户使用，到期后由合作社负责收回统一还贷。2016年共为老头沟镇大箕村32户贫困户、水北村35户贫困户发放扶贫小额贷款311万元，满足了贫困户发展生产、扩大经营等方面的资金需求。该模式具有以下几个特点：一是贷款人有土地的与物权公司签订土地流转协议，无土地的以其转包土地的承包人年租金作为保证。此外，村干部以工资收入为贫困户提供保证，双重保证，风险可控，进一步减轻了金融机构的风险，使金融机构可放心大胆地开展扶贫小额信贷工作，实现全市金融扶贫全覆盖。二是贷款条件进一步放宽。凡是有劳动能力的、有土地的、有致富脱贫意愿的贫困户都可以得到贷款支持，有养殖、种植项目的还可以申请较大额贷款，做到真扶贫、扶真贫。三是在发放扶贫小额信贷工作中，全面落实国家扶贫政策，对贫困户贷款实行全额免息。扶贫小额贷款承贷金融机构没有利率上浮，免息后贫困户的资金使用和民间借贷相比，费用为零负担。2016年末总结经验后，2017年我市将全面推广，争取2年内实现贫困户脱贫。

六、创新开展再就业小额担保贷款工作，满足农场创业、扩大经营需求

为进一步解决农场创业缺少流动资金问题，切实满足农场扩大经营需要，经市物权公司调查研究，在物权公司向金融机构承诺的前提下，通过再就业小额担保贷款，向农场发放小额担保贷款。再就业小额担保贷款实行全额免息，大大地减轻了农场的经济成本支出，使农场能够将更多的资金用于扩大经营。2016年8月，成功为老头沟镇水北村2家农场发放再就业小额担保贷款20万元。

七、积极推动农村信用体系建设，努力改善农村金融生态环境

为提高家庭农场信用意识，改善信用环境，积极推进农村信用体系建设，全面推动农村“两权”抵押等金融创新，促进新型农业经营主体健康发展。在市政府领导下，我们与人民银行、龙井市邮储银行、农村商业银行组成龙井市家庭农场信用评定领导小组，负责组织、领导、协调和监督龙井市家庭农场信用等级评定工作，制定出台了《龙井市家庭农场信用评定实施方案》。2016年4月15日，组织召开了“农村信用体系建设暨家庭农场信用评定大会”，老头沟远航专业农场等10家家庭农场被评为“诚信家庭农场”，会上对10家“诚信家庭农场”予以了表彰和奖励。省金融办、省地方金融资产管理处、州人民银行、龙井市政府、龙井市人民银行、龙井市农商行、龙井市邮储行、龙井市物权公司等单位和部门以及各乡（镇）政府和300多家家庭农场参加了大会。

物权公司主动作为、大胆尝试，紧密联系龙井市三农经济发展实际，充分发挥专业农场、家庭农场在农业生产领域的主体作用，适时开展的以“家庭农场信用等级评定”为主要内容的农村信用体系建设工作，为农村新型经营主体发展树立了榜样和标尺，使诚信、守信意识更加深入人心，农村信用环境得到进一步改善。家庭农场信用评级活动的开展，对于培育信用文化、加快推进社会主义新农村建设、促进农村贫困人口增收致富以及三农经济健康发展有积极作用；农村信用体系建设是社会主义信用体系建设的重要组成部分，对于有效推进龙井市国家级农村金融综合改革实验区建设、加快农村新型经济主体发展、推动农业产业化和集约化发展具有十分重要的意义。

八、创新工作、服务机制，建设“云征信”农村金融综合服务平台，提升金融服务“三农”的能力和水平

一是为推进农村金融综合改革工作，健全金融组织体系，创新金融产品，改善农村金融生态环境，为三农经济发展搭建服务平台。2016年5月份，龙井市出台了“龙井市农村金融综合服务平台建设方案”，内容包括：建立“云征信”系统，主要搜集农户相关人口、税务、房产、土地、农机、司法、金融等20多种信息，建立统一的征信数据平台，为金融机构出具可靠的用户征信信息，以方便群众征信服务和信贷服务。

二是建立“互联网+”物权创新平台，建立金融机构与物权公司信息共享的业务平台，线上线下相结合，简化贷款流程，方便群众，进一步缩短贷款时间。

通过农村金融综合服务平台建设，创新经验、探索模式，完善实验区组织机构、金融机构体系，创新和丰富涉农金融产品，完善农村信用体系等，满足“三农”发展的金融需求，提升金融服务“三农”的能力和水平，以实现建立农村普惠金融体系和生态金融体系、促进地方经济社会健康蓬勃发展的目标。

九、牢牢把握农业产业链各个环节，推进农业供给侧结构性改革

农业是一个由农业生产资料的生产和销售、农业生产、农产品收储和加工、农产品销售等环节构成的一个产业链。龙井市积极探索农业供应链服务创新方式。目前，粮价的持续降低，使我市农业正面临高成本时代的到来，农资公司、农机公司与农户、新型规模经营主体、合作社在产品和劳务等交换过程中的各环节之间，形成了农业供应链。供应链各环节的资金需求、服务需求就是农业产业链的前提。龙井市于2016年7月20日成立了龙井市扶农农机服务专业合作社，由全市402家专业农场以入股的形式成立，注册资金3 000万元。合作社同时制定了自己的章程，对农户、新型规模经营主体、合作社提供农资采购、农资仓储、农资配送、农机租赁等服务。一是农资供应服务。加强农业服务体系建设，提高农业综合生产水平，减少农场在生产中因农资价格等问题利益受到损害情况的发生，对种子、农药、化肥等农业物资都将统一购买、配送，所有的物资都有品质和价格上的保障，避免了非正规中介从中渔利，以保障农民权益；二是农机租赁服务。为农民提供先进、实用、高效的农机具，提高农业生产机械化水平，以解决农民贷款年年买农机、大型农机具价格昂贵、旧的农机具不能及时更新、先进的科学技术不能及时推广应用等问题。可以说，扶农农机专业合作社的成立是龙井市农村金融改革试验区工作的又一重大进展。

推进农业供给侧结构性改革，需要去产能、补短板，要消化过大的农产品库存量，加快粮食加工转化。一是推进农村一二三产业融合发展，需要充分挖掘农业内部增收潜力，积极开发农业多种功能，推进农业与旅游、教育、文化、健康养老等产业深度融合。加大对乡村旅游休闲基础设施建设的投入，建设特色旅游村镇、发展新型乡村旅游休闲产品、发展智慧乡村游。二是推动农村一二三产业交叉融合，促进农业现代化与新型城镇化相衔接，推进农业增效、农民增收和农村繁荣的重要举措。农村一二三产业融合政策的重点应该放在扶持龙头企业上，以发挥龙头企业的带头作用，紧紧围绕“企业+农户”模式，通过各种利益联结机制与农户相联系，带动农户进入市场，这样可以更好地使农产品生产、加工、销售有机结合、相互促进。

［责任编辑：于明霞］

Innovate Rural Financial Services to Promote the Rapid Development ofAgriculture——Take the Rural Financial Reform of Longjing as an Example

ZHANG Guo-fan,CUI Yong-cheng
（Longjing Real Right FinancingAgricultural Development Co.,Ltd.Longjing,133400,China）

The"three rural"development cannot do without the financial support,and loans,financing has been plagued rural scale management implementation and the main bottleneck of the development of modern agriculture.Longjing city actively explore innovative financing and rural financial reform,take real right company plus financial institutions mode to successively launched the"land revenue guaranteed loans""fruit income guaranteed loans""credit land revenue guaranteed loans"and other financing innovation model,to solve the"three rural"development financing bottleneck,accelerate the modernization of agriculture to create a new route.

Longjing;rural finance service;innovation

F832.35

A

2016-12-05

1671-6671（2017）01-0058-05

张国范（1958－），男，朝鲜族，吉林龙井人，龙井市物权融资农业发展有限责任公司董事长。崔永成（1982－），男，朝鲜族，龙井市物权融资农业发展有限责任公司经理。

本文系长白山学术论坛暨吉林省农村金融改革与发展研讨会的会议论文。