摘 要：随着互联网金融的迅速发展，以支付宝为代表的第三方支付平台也在迅猛发展，凭借互联网、移动通信等技术将支付服务渗透到了各方各面，并以其多样、便捷的网上支付服务成为现代支付体系非常重要的一部分，也对传统银行的运营模式造成了很大挑战。本文将以支付宝为例，分析第三方支付企业与传统银行在业务、资产等方面存在的竞争，探讨双方的合作形式及可能产生的问题，最终得出促进双方稳定、健康发展的对策。

关键词：互联网金融；支付宝；银行；竞争；合作

现如今由于网络技术、电子商务的不断发展，第三方支付也深入了人们的工作与生活。截至2015年，第三方支付机构增长至300多家，整体交易规模突破6万亿元，增长迅速，而支付宝以80%的市场份额占据了支付市场龙头地位。虽然第三方支付企业与商业银行存在着利益冲突，但毕竟不是金融性机构，完成最终支付服务仍然离不开银行，因此双方既有竞争又有合作，为了实现网上支付市场的健康发展需要准确认识两者的复杂关系。

1 第三方支付的相关理论概述

（一）第三方支付的含义

第三方支付，主要为消费者、商家等提供交易支持的平台，具备了强大的实力与信用保障。通过在企业与银行间建立网上连接，并以第三方的身份对网上消费者与商家提供支持、监督和保障。

（二）支付宝的发展过程

传统的电子商务交易主要通过汇款、转账等方式来支付，但总是费时费力有风险，因此电子商务一直发展比较缓慢。05年阿里巴巴与建行、工商等合作开发出了支付宝，解决了安全支付的问题，也为电子商务带来了春天。现在支付宝实名用户已突破3亿，其稳健的作风、先进的技术等也赢得了银行、机构的认同，成为金融机构在电子支付领域值得信任的伙伴。

支付宝主要提供支付及理财服务，包括网购交易、手机充值、水电费缴纳等多个方面。在进入移动支付领域后，还为零售、餐饮等多个行业提供服务。随着支付宝的不断发展，双方的关系也开始变的复杂。例如，支付宝上存储的大量沉淀资金相当于银行的储蓄功能，对银行资金业务形成了挑战。如今，银行与支付宝等第三方开始形成了一种竞争与合作的关系。

（三）支付宝的特点

根据相关统计，现在全国进行网购的网民中选择支付宝作为支付工具的比例已达60%，支付宝成为大多网民所选择的支付方式。而其如此普及是由于以下几个特点：

1.公正、独立

支付宝不仅独立于任一家银行，也独立于商家和消费者，是一家比较公正的第三方支付平台。支付宝的基础就是支付与信用，由此拓展为B2B、B2C等业务，其支付体系就是业务开展的基础平台。

2.服务便捷性与多样性

支付宝的使用比银联等其他支付方式便捷许多，其多样的网上服务和较低的费用，促进大量小额产品与服务的发展，如手机充值、水电费缴纳等。

3.降低电子商务商户的成本

在支付宝等第三方出现之前，传统的电子商务交易主要通过汇款、转账等方式来支付，大量商家与消费者只得自行与银行建立起支付通道，增加了自身运营支付等成本。而支付宝采用了全新的网关模式，商家只需引入支付宝等第三方，接受该支付平台上对应的大量客户支付，就能轻松完成收款、结算等复杂又耗时的流程，从而减少了收付结算成本。

2 支付宝与传统银行的竞争形式

（一）业务竞争

在第三方支付出现之前，电子商务用户只能通过货到付款、汇款等传统的方式在交易之前进行支付，因此经常发生诈骗问题。支付宝出现之后，消费者只需先将资金存在支付宝的账户上，等对方收到商品确认后再通过第三方来支付，避免了直接汇给对方带来的风险等问题，这实际上也算是一种结算业务。这种方式就比之前交易模式安全了许多。

虽然相关法律规定需要银监会的批准才有资格提供结算等业务，但是支付宝已经突破了这种经营的限制条件，也对银行造成了不小的挑战。广大消费者因支付宝的出现而减少使用传统的转账支付形式，因为用户可以在支付宝上自由地跨行转账而无需支付任何手续费，但各大银行因其网店、系统所需成本而会向用户收取转账手续费。

中间业务收入一直是商业银行营业收入的主要来源。然而，在互联网金融下，支付宝等第三方不断创新支付业务，提供小额信贷基金等产品，依靠创新的营销模式、价格上的巨大优势及个性化的服务，积累了大量的用户。而商行获取的利润将越来越少，因此近年来很多银行降低了自身的利息费用，并推出手机银行、直销银行等来提高客户的体验度与忠诚度，因此双方的竞争重点也会是有广阔的市场前景的贷款、基金销售等方面。

（二）资金竞争

资金规模一直是银行经营的基础，并主要通过吸收公众的存款来实现。然而，支付宝等第三方因其具有的资金存储的功能而吸引了大量沉淀资金。消费者在将钱转到支付宝账户和支付货款的时间间隔中，存在支付宝上的资金就成为了沉淀资金。由于日交易额巨大，每天滞留在支付宝等第三方上的资金至少有数百万元，因此支付宝已经相当于具有了银行的存储等功能。然而这些沉淀资金属于支付宝用户，虽然存在支付宝的虚拟账户，实际上还是存在银行中，因此支付宝和银行都失去了大量沉淀资金的使用权。

3 支付宝与传统银行的合作形式

支付宝与传统银行亦敌亦友，既是不可避免的竞争对手，但同时又是亲密的合作伙伴，最终目的还是为了为实现双方的共同利益。因此双方合作的主要有以下几个方面：

（一）保证资金安全

资金安全问题一直都是支付宝等第三方关注的核心问题，也是讓用户最担心的问题。06年的支付宝安全控件可能存在木马病毒的消息让广大支付宝用户非常恐慌。虽然支付宝立即发布公告，称经第三方认证中心对其安全控件并未检测到安全问题，但用户仍然对资金的安全存在担忧，这也是到现在有很大一部分人拒绝使用电子支付的原因。支付宝主要依靠支付加密技术以及银行完善的安全系统来实现资金的安全。所以银行与支付宝之间加强合作，互惠互利，更能确保资金的安全。

（二）反洗钱

不少犯罪分子企图利用支付宝的支付保密性来进行洗钱。自支付宝出现之后这个问题就一直困扰着支付宝、银行和相关监管机构。支付宝目前主要通过识别用户身份、保存交易记录、报告大额可疑交易来进行反洗钱活动。从05年底开始支付宝推出了双重认证服务，对支付宝用户实行身份证和银行卡认证，并主动要求银行进行监管。

（三）解决资金沉淀

支付宝把资金暂时存放在支付平台上作为约束买家和卖家的一个重要手段。但是这也产生了大量的资金沉淀。为了解决这一问题，支付宝将会与银行合作，通过向银行托管资金、对外公示资金的归属和去向来确保公众清楚资金的流向，保证资金安全。与此同时支付宝获得了高额活期利息，而银行也有相应的交易分成，双方互惠互利。

4 双方竞争与合作所产生的问题

随着支付宝的逐步发展，银行和支付宝间的关系也由原来的完全合作转化为竞争与合作并存的关系。而在这种竞争与合作中难免会产生各种各样的问题。

（一）市场份额分配问题

对许多人来说，如今的支付宝等第三方甚至比银行更加重要。越来越多的人依赖于支付宝，这难免会影响到银行的地位，银行也许不会任这种趋势继续发展，从而采取打压支付宝的手段，从而与支付宝争夺市场份额，这会严重影响双方的发展。若采取银行做大客户，第三方支付做小客户的方法或许可以促进双方的共同发展。

（二）利益分配问题

第三方支付在运营过程中的收益主要有沉淀资金收入、广告费收入和交易服务费收入。而其中，沉淀资金的情況不被外界所知，这种情况会让监管部门和公众产生担忧。但对银行来说，这情况就不存在。银行在社会的公信力是第三方支付难以企及的，只要资金存入银行中，基本无需关心资金的流向，民众对银行有着极高的信任。在沉淀资金等的分配问题上双方一直难以达成一致。

（三）双方合作不充分

自从第三方支付平台与建设银行合作能够发放小额贷款后，支付宝和银行的相似度越发明显。那么有人就会产生第三方支付可以取代银行的想法。银行也难免会有些许的担心，从而在合作中可能会想压制第三方支付，这样自然无法充分合作，结果只能很低效。但事实上，第三方支付根本就不可能取代银行。支付宝的运作与安全，都将依赖银行的安全网络。在实际支付过程中，支付宝提供支付渠道，其资金仍需通过银行账户进行兑现。

5 关于促进双方健康发展的对策

（一）支付宝等第三方加强与银行合作，树立品牌意识

目前支付宝应当加大与银行的合作力度，充分利用其电子银行平台，迎接高强度的各方监管。例如，支付宝此前就与各大银行合作开发了联名卡支付平台，并创立合作品牌支付宝一卡通，双方的合作也会大大降低客户对于支付宝的还存在的不信任感。为确保自身的安全，支付宝还应确保发行人资格，进行低风险的投资来维护支付系统的稳定。

支付宝经过这些年的发展，已经从创新发展阶段过渡到了品牌竞争阶段。因此支付宝目前最重要的就是提高品牌意识，让更多的用户认识到支付宝这个品牌的便捷与服务多样性，增强其核心竞争力，从而增加其产品的覆盖率与认可度。同时支付宝等第三方在发展是仍要加强其内部管理，重视企业员工的素质培养。

（二）银行与支付宝间建立信息沟通机制，进行产品服务创新

为了改善双方的复杂关系，促进两者之间的协调合作，银行与监管方应当主动与支付宝等第三方建立健全统一的信息沟通机制，进行信息终端与资源的对接、共享，从而降低获取信息的成本，提高信息的及时性有效性。目前，我国对支付宝的相关政策和信息比较零散，没有统一管理与发布机制，也制约了支付宝等第三方支付的普及与发展。因此，人民银行也当督促银行认真落实政策，全面、及时的披露金融环境等信息，并进一步加强与第三方支付的联系，进行跨区合作经营，建立信息共享和交流平台，把追求盈利与履行责任结合起来，从而促进双方健康、长远的发展。

6 结论

如今，在这个互联网的天下，银行面临着机遇和挑战。在缺少有效的监管、完善的信用制度等情况下，支付宝并不会动摇到银行在公众心中的地位。但是双方必须考虑到目前互联网金融、大数据时代的特点，不断进行合作，从而推进电商乃至实体经济的发展。当然本文研究两者的竞争与合作还只是初步的，有待于日后的不断补充改善。这项研究的主要目的还是抛砖引玉，确定第三方的含义、发展及特点剖析双方竞争合作的表现形式，希望能够提供更有价值的信息，为共同促进双方又好又快的发展提供一些建议。

参考文献

[1]巴曙松.如何看待第三方支付业与商业银行的业务竞争与合作前景[J]，2014

[2]艾瑞咨询. 2014年中国第三方互联网支付行业市场份额保持稳定[EB/OL].2014

[3]卢树立，黄丽娟.银行视角下的第三方支付[J]. 新财经，2012

[4]唐元春.晒一晒各家银行服务的收费标准[J]. 金融经济，2010

[5]周元英.支付宝业务扩展生猛，银行合作态度转向微妙[J]. IT时代周刊，2009

[6]颜白鹭.支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作[J]. 经济和管理，2009

[7]周林.第三方支付：机遇与挑战并存[J].西南金融，2009

[8]张德富.第三方网上支付业务监管模式的国际比较与借鉴[J].金融会计，2008

作者简介

孙叶（1995-），女，江苏省连云港，大学本科，南京审计大学，在校学生，经济金融类。