胡志聪

摘 要：目前随着科学技术的飞速发展，人们的理财投资行为也在发生转变，并且对商业银行投资理财业务造成了严重的影响。本文主要对互联网金融发展的实际状况进行深入分析，并且以人们目前的金融投资情况为基础，进一步探索商业银行发展互联网金融的有效方式。

关键词：互联网+；联网理财；金融创新；互联网金融

当前，随着我国经济的快速发展，我国的科学技术领域也在飞速发展之中。此时互联网技术的产生推动了互联网金融的出现，这样一来将大大缩短了交易的时间和资金的消耗，最终使得我国金融服务市场更加广阔。与此同时，因为互联网金融自身具有一定的技术性和虚拟性的特征，另外再加上目前法律方面的监管力度不强，使得风险管理变得更加繁琐一些的，这对我国的金融发展也造成了一定的威胁。

1 互联网金融的含义和发展过程

当前互联网的发展形势大好，有效的带动了互联网金融的发展。今年，互联网金融在我国也取得突破性发展。互联网金融的规模不断扩大，而且互联网金融触及的领域日益增多，其金融地位也日益增强。新型的互联网金融业对固有的金融业产生极大的影响。现在不仅是互联网产业投入了互联网的金融业，就连传统金融企业也渗入了互联网金融业，包括P2P平台、网上众筹平台等各种互联网金融企业不断涌现，因此形成了目前互联网与金融业共同发展，一片繁荣的景象。

1.1 互联网金融的含义

互联网金融是互联网技术和金融共同结合而成的，是一种新型的金融模式。互联网金融可以进行资金交易、融资交易和信息中介处理等工作。我们所理解的互联网金融只是以非实体金融机构为主体，通过互联网技术来发展金融业务。实际上互联网金融不但可以进行非实体金融机构中的互联网金融业务，也可以进行实体金融机构和互联网有关的业务工作。

1.2 互联网金融发展过程

互联网金融主要分为三个阶层：第一个阶层是初始阶段（2005 年以前），是以传统金融机构为主体的互联网。金融机构在互联网中开展业务，构建电商网站。第二阶层是起步阶段（2005～2012 年），互联网企业的数目开始增加。第三支付机构发展迅速。2006 年起P2P 网络借贷平台开始呈现，金融和互联网的相互融合解决了技术方面的问题，使得金融业务范围大大增加。第三阶层是突飞猛进阶层（2013 年至今），投融资道路和产品不断创新。互联网金融平台被很多的金融软件所占据。一些传统的金融机构所施行的线上业务也在进行变革，从原来的网上载体发展到手机银行、手机证券、网络保险等方面，并且产生了大量的互联网金融理财产品。

2 互联网金融模式

现在互联网技术发展十分迅猛，也出现了很多的互联网投资载体。现在，互联网金融主要有六种运作形式。

2.1 过去的金融机构是以互联网为基础来进行相关的电子交易

现在随着互联网技术得到快速发展，以前的金融机构也发生了重大的变革。现在已经出现了更加完整、详细的电子化交易载体。以前的金融机构是以电子交易平台为基础进行资金交易工作，消费者购买相应的产品，可以不用去实体店进行消费，只需要在网上或手机上就可以实现相关的操作。现在，许多银行都在构建电子商务平台，使用电子商务平台，能够保证银行的有序运作，并且构建成为“网络银行+ 金融超市+ 电子商务”的互联网金融服务平台。

2.2 互联网企业涉及金融范围中的基金、保险销售等内容

比如，支付宝中最为常见的余额宝，需要客户把暂时不用的钱存入余额宝中，并且公司利用这些资金来购买天弘基金中的余额宝货币基金，从而获得相应的利润。余额宝中的资金能够进行消费和存取。余额宝的成功引发了很多企业的争相模仿，同质化情况比较严重。现在这类产品的出现使得投资理财的范围大大增加，投资者的实际理财需求也在扩张，这种产品模式已经不能顺应时代的发展，所以很多互联网企业开始构建具有创新价值的理财产品。

2.3 P2P 网上借贷平台

P2P（peer to peer，个人对个人）。网贷主要是利用第三方互联网载体来完成投资借贷的工作。需要资金的人员可以使用网上的借贷平台寻找具有出借能力，而且愿意进行借贷的投资人，双方进行一对一制的交易模式。P2P 网贷主要依靠市场来完成借款项目，网贷平台运作方和第三方机构可以进行相应的风险承担，从而降低风险，保证其实际收益。

2.4 众筹

众筹主要是以集体力量为主的筹资模式，主要是以网络为载体，向网友收集项目资金的形式，主要使用“团购+预购”的模式。其操作是以资金需求方为基础，把相关的项目策划利用网络平台进行展示，该平台也会对项目进行审查，最后把一些合理的筹资项目公布于众，對这些项目有兴趣的投资者额支持者可以进行相应的资金帮助。有些项目活动使用众筹的方式得到了相应的资金帮助。比如：灾后复原、软件探索、研究创造、自主创业等。

2.5 互联网金融企业

互联网金融企业主要是以“搜索+ 比价”为主体的交易服务平台。其特点是能够把一些繁琐的资料进行系统化的处理，把一些金融机构产品的实际效果进行分析对照，投资者对多种金融产品资料进行分析处理后，选择科学合理的产品进行购买。例如天天基金网就公布了很多基金公司的产品信息，并对其中的基金信息进行查询、基金值进行估算、产品进行对照研究。

2.6 互联网金融票据理财平台

互联网金融票据理财是以质押为主要模式，对银行承兑票进行相应的审查，再把票据中相关的理财资料公布到网络中，投资人员对理财产品进行合理的选择，企业获得资金支持，银行承兑汇票期限已到，企业在得到资金后需要返还投资者本金和相应的利益。

3 互联网金融的风险分析

互联网金融风险和过去的金融风险进行对比，其过程更加复杂，监管的难度性也在增加。主要因为互联网金融的虚拟性、不受地域限制，而且有关法律存在问题，这就使得我国金融风险防范系统受到破坏。其内容主要有：

3.1 业务风险

互联网金融属于创新型产物。虽然发展速度较快，但是很多人对其认识还不全面。在利用互联网金融进行交易的过程中，不论主体是金融机构化还是个人，操作存在问题都会造成经济的阻碍、交易双方因为对专业化知识了解不全面，以至于对虚拟交易过程中对信息的肯定、身份的辨别等评价内容存在问题，同时企业员工也会因为操作不合理从而产生经济损失。

3.2 技术风险

互联网金融是过去金融和互联网金融技术相互融合而成的。互联网技术的不足使得互联网金融技术发展存在问题，计算机病毒极容易通过网络进行传播，如果病毒侵入到交易程序中，就会损害电脑的运作。互联网金融技术的风险性在一些重要的节日中表现的更加明显，像是双11、情人节、圣诞节等表现的更为明显，这个时间段的交易数量比平时的交易数量要多得多，也容易造成系统的不稳固性。实际上，像是淘宝、天猫、京东商城等都出现过在重要节日活动中网页瘫痪的情况，下单体系不能运行、银行无法进行支付等状况。

3.3 法律风险

目前，我国对互联网金融中的法律法规认识还不到位，其中金融法律主要是对过去的金融企业进行限制，所以有些人就使用互联网金融中的漏洞进行一些非法经营，获取不正当资金，还可能出现非法集资等行为，从而使得当事人遭受巨大的损失，严重的还会阻碍互联网金融的有序运作。

4 处理互联网金融的解决方案

4.1 业务风险措施

有些业务风险，能够使用的解决方案：第一，构建完善的信息揭露体系，保证交易过程的公正化和清晰化。第二，构建健全的个人信用系统，这是一个复杂的工程，需要政府的有效帮助。第三，强化对专项操作人员的专业能力培养，特别是一些技术方面的内容，以此来加强互联网金融操作的合理化，对工作人员进行道德约束。

4.2 技术风险对策

技术风险问题，可以采取下列的解决方案：第一，互联网金融机构要合理使用计算机中的软硬件技术，并且和技术供应商进行交流，建立高水平的金融信息服务系统，使其具备互联网金融的特征。第二，互联网金融机构要注重其交流性，同时可以建立互联网金融活动小组，针对互联网中的重点内容进行配合调解，促进技术的正规化使用。

4.3 法律风险措施

现在我国互联网金融发展历史比较短暂，对于互联网金融中的法律体系构建还不完善。所以，互联网金融的立法工作急需要强化，不然就会阻碍互联网金融的顺利运行。第一，立法部门要结合现在的互联网金融法律法规，逐渐进行改革和调整，从而构建顺应现在互联网金融发展的法规体系，要对所有的互联网金融机构进行限制，不需要构建地方性的法律规范。因为互联网金融的交易对象比较多，互联网不受时间和地点的限制，所以不需要构建地方性法规；还有，要强化互联网金融的监管力度，让人们在进行互联网金融交易的时候，更加的安全、顺利。

5 总结

综上所述，互联网金融是一种当下创新型的金融形式，当前发展的速度十分迅猛，它不受时间和空间的制约，交易的空間较大，时间更持久，交易的资金消耗更少，有效的提升了资金的流通性，并且也完成了多种交易形式，这些优势是当前我们实体金融机构所不能比拟的。所以，我认为互联网金融具有很大的发展潜质，但是其中的问题我们也不容忽视，怎样减少它所存在的业务风险、技术问题和法律问题是现在急需要处理的。所以，传统的互联网金融需要融合发展，取长补短，优化资源配置，最终使得我国金融体系的发展更加的完善。

参考文献

[1]闫真宇. 关于当前互联网金融风险的若干思考[J]. 浙江金融，2013，12：40-42.

[2]王泽华. 互联网金融风险及风险管理研究[D].河南大学，2014.

[3]陈轩昂. 我国互联网金融的政府监管研究[D].华东政法大学，2016.