【摘要】高速发展的互联网金融对传统金融来说，既是一种挑战，也是一种机遇。互联网金融改变了传统金融的销售和支付模式，挤占或替代了传统金融机构的位置和作用。但同时，又促进了金融机构的创新，改善了中小企业融资难等传统金融不能解决的问题。因此，只有正确处理好互联网金融的发展对传统金融的影响，积极改革创新，使两者相互结合，才能实现两种金融模式的共同发展，促进我国金融市场的稳定和发展。

【关键词】互联网金融 传统金融 影响 对策

互联网金融是随着电子商务经济的迅猛发展，依靠大量数据的积累、强大的数据处理能力、以互联网为平台依托，以第三方支付、信用评价、金融中介、线上投资理财、金融电子商务等为主要表现形式，将传统金融业与以互联网为首的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等相结合而成的一种新兴金融领域。作为一种新型的金融业务模式，互联网金融的发展对传统金融造成了很大的影响。互联网金融以其成本低、覆盖广、效率高、发展快的优势逐步地挤占和替代了传统金融的地位和作用，对传统金融的生存产生了巨大的威胁。同时，互联网金融也能在一定程度上促进传统金融的创新和发展，对于传统金融来说，也是一种机遇。

一、互联网金融对传统金融的影响

互联网金融是一种新型的金融业务模式，它的出现和高速的发展，改变了整个金融体系的主体、市场、制度和风险等，严重地影响了传统的金融市场。

（一）互联网金融改变了传统金融的销售模式

传统金融的销售渠道主要依靠于实体的网店和销售人员。随着电子商务、网上银行等商业形式的出现，传统金融這种实体的销售格局，逐渐被互联网金融的网络销售渠道所取代。互联网金融的销售模式更方便快捷、降低了销售成本，更满足人们的需求。这也就促使传统银行、证券、保险等机构进行销售渠道的改革创新。

（二）互联网金融创造了新的交易支付系统

传统金融的主要支付方式有现金、票据、信用卡等。而互联网金融将互联网、移动通信网络和金融有机结合，创造了网络支付、手机支付等新的支付方式。使得人们能随时随地地进行方便、快捷的交易支付。据《中国支付清算行业运行报告（2015）》统计，截至2014年，支付机构共处理互联网支付业务215.30亿笔，业务金额17.05万亿元，分别比上年增长43.52%和90.29%；共处理移动支付业务153.31亿笔，8.24万亿元，同比分别增长305.9%和592.44%。

（三）互联网金融创造了新的融资模式

随着互联网金融的发展，产生了一种有别于传统的商业银行间接融资模式和资本市场上的直接融资模式的新型融资模式。传统金融中融资业务的发生必须依赖于银行这个中介机构，而新的融资模式弱化了中介机构的作用，使得投资者和融资方直接金融融资交易。很多互联网金融平台都推行了转账和缴费等功能，并通过互联网向社会大众吸收了大量的闲散资金。

（四）互联网金融改变了传统金融的资金供求模式

随着互联网金融出现，不仅传统的资金供给的规模效应，逐渐转变为需求的规模效应。而且，还改变了传统金融机构的信用评价体系和借贷方式。以银行等金融机构为中介是传统金融模式中借贷等资金融通业务的基础。而当互联网金融出现以后，客户可以方便、快捷到通过互联网金融来理财，不再受银行等金融中介的约束，传统金融的资金供求模式发生了极大地改变。

（五）互联网金融缓解了中小微企业融资难的问题

P2P网络借贷和众筹等模式的出现，有效地缓解了我国中小微企业融资难的问题。互联网金融通过云计算和大数据等技术，使得融资双方的信息信誉状况都能在网络中反映出来，极大改善了融资过程中信息不对称的问题，降低了违约等道德风险和融资成本。因此，互联网金融更符合中小微企业的融资需求，有利于改善中小微企业贷款难的问题。

（六）互联网金融影响了传统银行体系的制度

传统银行的制度体系对存贷款的利率进行了限制，并明确区分了商业银行、投资银行和政策性银行三者的业务。但是，由于互联网金融的全球性，中国的银行制度与其他国家的制度产生了冲突。互联网金融逐渐打破了传统银行的制度体系，迫使传统银行制度不得不作出相应改变。

（七）互联网金融促进了金融脱媒

金融脱媒指的是在金融管制的条件下，让资金的供求双方直接交易，不再通过商业银行这个中介，使金融市场接近没有金融中介的状态。在传统金融的资金融通过程中，商业银行等金融中介机构占据了主导的地位。而互联网金融的发展逐渐改变了金融的对象、方式、市场和调控机制，以信息平台的形式为资金供求双方提供了金融搜索平台，使得这些机构的主导地位被削弱为从属地位。

（八）互联网金融增大了传统金融的风险

互联网金融的许多工具、产品的作用都是给用户提供更方便快捷的服务，并帮助他们规避风险，从而能在最小的风险条件下获得最大的收益。然而，用户通过互联网金融工具和产品降低了自身的风险，但从整个金融的系统来看，风险并没有减少，只是被转移到了别地方。一旦这些风险爆发时，其产生的危害有可能会被扩大，从而为金融市场带来巨大的损失。所以，互联网金融可能会增大了传统金融的风险。

二、传统金融的发展对策

互联网金融出现促进传统金融的改革和发展的同时，也可能威胁传统金融的生存，甚至取而代之。因此，如何处理这些影响对传统金融的发展尤为重要。只有避免或降低不利的影响，同时促进有利的部分，才能使传统金融继续保持其活力，不断发展。基于此，本文提出了以下几点建议。

（一）树立新的观念，勇于改革创新

面对互联网金融的冲击，首先要保持良好的心态，不能把互联网金融看成是洪水猛兽。互联网金融是时代发展的必然产物，在对传统金融产生冲击的同时，也能促进传统金融的改革创新。在高速发展的新时代，传统金融不能再墨守成规，应该树立新的观念，顺应时代的发展而做出改变。

（二）利用自身优势，提升专业能力和服务质量

传统金融业历史悠久，其本身也具有互联网金融所无法比拟的优势，如雄厚的资本、品牌效应、风险控制等等。因此，传统金融可以通过这些优势来进行拓展。比如通过提升金融服务业的专业化水平，提高金融服务的质量，以专业和优质的服务获得客户的青睐。

（三）为客户提供更完善的综合化服务

互联网金融的服务对象主要是中小微企业，其业务模式单一，业务的资金额度也相对较小。而传统金融资金雄厚，经验丰富，客户群体庞大，特别是其综合化服务机制也是互联网金融所没有的。所以，传统金融可以利用其资本和经验，不断地完善综合化的服务机制，通过更为完善的综合化服务来吸引客户，壮大自己。

（四）积极转型，开展互联网业务

现代社会是一个信息化社会，互联网的应用，发展迅猛。据《第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国的网民数量已经达到了6.88亿，互联网的普及率为50.3%。如此大量的网民人数，将是未来金融业最大的潜在客户。因此，传统金融应该居安思危，积极转型，以自身的特点结合互联网的优势，积极拓展新的业务，为客户提供全新的体验，赢得市场。

总而言之，高速发展的互联网金融对传统金融来说，既是一种挑战，也是一种机遇。互联网金融改變了传统金融的销售和支付模式，部分挤占或替代了传统金融机构的作用。但同时，又促进了金融机构的改革和创新，改善了中小企业融资难等传统金融不能解决的问题。

互联网金融迎合了时代发展的要求，前景广阔。传统金融同样具有很大的潜力。因此，只有正确处理好互联网金融的发展对传统金融的影响，积极改革创新，使两者相互融合，才能实现两种金融模式的共同发展，比翼双飞，实现双赢，促进我国金融市场的稳定和发展。

参考文献

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[2]莫易娴.传统金融与互联网金融的竞争与合作[J].财会月刊，2014（07）：50-53.

[3]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛，2015，1：3-65.

作者简介：宫兆辉（1966-），男，满族，辽宁宽甸人，副教授，毕业于东北财经大学，就职于广东外语外贸大学会计学院，研究方向：财务管理。