发展中国家普惠金融实践与启示

2017-01-27金梦兰

法制博览 2017年17期

关键词：普惠墨西哥金融服务

金梦兰

中国矿业大学公共管理学院，江苏徐州 221116

发展中国家普惠金融实践与启示

金梦兰

中国矿业大学公共管理学院，江苏徐州 221116

中国的普惠金融制度还在初级探索阶段，但在一些国家，普惠金融制度已经趋于成熟。目前我国仍然处于发展中国家阶段，笔者将对同为发展中国家的墨西哥和巴西的普惠金融制度进行研究，分析其做法和经验，为我国发展普惠金融提供一定的启示。

普惠金融；经验；启示

2005年，联合国在宣传国际小额信贷年时提出“Inclusive Financial System”，国内将其翻译为普惠金融体系。在2016年G20峰会上，普惠金融受到广泛的关注。普惠金融已经成为全球范围内解决低收入人口和中小微企业金融问题的重要制度。

一、普惠金融的概念

普惠金融的定义是：一个能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提供服务的金融体系[1]。普惠金融与既有的金融制度有别，它强调服务对象的广泛性。不仅是高收入人群，普惠金融要使更广泛的贫困和低收入群体获得金融服务。其中“普”体现的是一种平等的权利，“惠”则体现金融服务能够改善贫困人口生活水平的意义，但并非救济和施舍，换句话说，普惠金融不是单纯的“输血”，而是“造血”，强调商业的可持续性[2]。

二、发展中国家推行普惠金融的经验

(一)墨西哥推行普惠金融的做法与经验

从2005年起墨西哥即开始了发展普惠金融的道路，墨西哥发展普惠金融的突出特点有以下几个方面。一是墨西哥重视立法规范和宏观制度建设。墨西哥于2011年正式签署了《玛雅宣言》。该宣言由普惠金融联盟通过，正式做出普惠金融服务承诺。2012-2014年，墨西哥的金融界的改革全方位启动，首先完善了各项制度，通过了新的立法规范，落实《玛雅宣言》的主要目标[3]。二是将重点目光锁定于弱势群体。墨西哥将扶贫对象同一归纳在一起，然后再对这些对象进行分层，有针对性地对这些不同层级的群体进行金融服务，重点即为其中弱势群体，如为刚起步的创业人员或者急需服务的小企业的一些项目贷款提供担保方面的保障。三是墨西哥注重培育低收入人群持续依靠自身力量获得金融类服务的能力。国家银行为弱势群体提供小额贷款的前提是他们每个月在银行存有一定额度的存款，国家以此来促进国民养成储蓄的习惯，为自身生活提供相应保障。

(二)巴西推行普惠金融的做法与经验

巴西发展普惠金融的道路与墨西哥的相同之处在于同样注重法律法规建设。在为小微企业提供金融服务方面，巴西政府的法律规定了微型信贷的操作细则，包括对企业贷前的实地调查要求、贷中的实时监测、借款人还款资源评价等，中央银行还确定了金融支持小微企业的发展计划[4]。巴西还有一些不同于墨西哥的经验。比如巴西金融管理部门注重推广金融教育，促进消费者保护。巴西中央银行联合其他机构推出了“金融公民计划”。这一计划的目标不仅是为消费者提供金融服务，同时强调为消费者普及金融知识，使消费者在选择金融产品时更具有主动性和优势地位。此外，巴西积极拓宽金融服务的渠道，将更多的金融机构纳入到普惠金融体系中，比如推广代理银行和发展信用合作社。