杨小玲　唐汇龙

摘 要：抵押和信用是农村进行融资的基石，也是防范金融市场中逆向选择和道德风险问题的前提。现有融资模式呈现多元化，主要是基于信用和担保，通过拓展担保物、信用与担保结合、信用贷款等方式进行的创新。因此防范农村金融风险，应在农村信用体系建设的基础上，大力发挥信用对风险的防范作用，继续加强信用和担保的有效结合，推动农村金融消费权益保护工作。

关 键 词：信用；融资模式；农村金融；风险防范

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：2096-2517（2016）06-0033-06

Abstract： Mortgages and credit are not only the foundation of rural finance， but also the premise preventing adverse selection and moral hazard in financial markets. The current financing models present diversified features， which are main innovations through ways of collateral expansion， the combination of credit and guarantee， credit loans， etc. based on credit and guarantee. Thus， to prevent rural financial risk， it ought to， based on the construction of rural credit system， give full play to the preventive effects of credit against risks， to continuously strenghthen the effective combination between credit and guarantee， and to promote the protection of rural financial consumption rights.

Key words： credit； financing model； rural finance； risk prevention

一、引言

自1998年启动农村信用社新一轮改革，2006年增加新型农村金融机构，2013年允许民营资本介入金融领域，2014年民营银行成立以来，农村金融整体上呈现多元化发展的格局，在一定程度上缓解了农户贷款难的问题。但在渐进式利率市场化进程中，以及互联网金融的冲击下，农村金融所面临的风险问题也逐渐显现出来。中央管理层也开始意识到防范农村金融风险的紧迫性，2014年银监会于4月和7月分别发布了《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》和《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》， 加强对农村金融风险的监督。2015年《深化农村改革综合性实施方案》 中明确提出要建立风险可控的现代农村金融体系。2016年中央“一号文件”中也明确提出要切实防范农村金融风险。若不对农村金融风险进行防范，会对金融支持社会主义新农村建设产生极大障碍（顾银宽，2009）[1]。……