童波凯

【摘 要】 近年来我国的经济发展迅猛，国民经济总值升高，带动了保险业的发展，但保险业近年面临的“融资瓶颈”成为了限制保险业发展的重要因素。本文分析了我国保险业的融资困境，并从全新视角出发，尝试引入新的保险机制，通过保险业务的新建与拓展，并且引入到中小企业融资，减小中小企业的市场风险，改善信贷市场的甄别机制，降低企业担保，信贷等方面的信用风险。优化企业融资的信贷保险机制，以促进我国中小企业的发展。

【关键词】 保险业 信贷 融资

保险业的发展，使保险公司的业务不单单局限于承保，渐渐的投资也成为现代保险业生存与发展的重要业务，并且现在金融业中证券，银行，保险相互渗透相互融合，单纯的只做承保业务的保险公司已经逐渐被淘汰，新兴的混营的业务多重性的保险公司才能发展的越来越好。在这种情况下保险公司的资本运营模式也就逐渐发展起来，慢慢成为了保险公司可持续发展的一种战略选择。保险公司的性质与其他的公司有很大的差别，保险公司的性质要求它的经济保障能力与资本运营有更高的要求。笔者将从中国与美国的保险公司资本运营的模式与策略入手，就保险公司的投资与融资的形式，规模、结构和收益效率，资本的运营方式开拓等几方面对中美两国保险业的发展差异进行对比分析，从而得出结论：就运营方式来说，美国保险公司比中国的资本运营的方式更加灵活多变，就资本运营的效率来说，美国保险公司的资本运营的效率也更优于中国，就资本运营的安全性以及效率性方面来说，中国有很多课借鉴的地方。我国的保险业整体发展占金融总量还是比较小的，仍然处于发展的初级阶段，但是随着经济的发展对保险业的需求也逐步增大，拉动了保险业的发展。

一、保险业发展现状

（一）美国保险业发展现状

美国的保险业务主要包括人寿与健康保险，财产与灾害保险等两大类别，在美国保险业占据金融业务发展的一大版块，给美国青年提供了很大一部分的就业岗位。保险业在美国经济中占有很重要的地位，他是为美国公民和企业团体提供了有效规避风险的一种手段，美国的保险业市场规模基本上是在世界第一位的，保险业的发展迅猛使得美国保险市场竞争非常激烈，一些银行、金融机构和国外资金纷纷进入美国保险业市场。激烈的竞争使得保险业的从业人员更加朝着创新业务内容，降低业务成本，提高服务质量等方面努力，以图来提升自己公司的市场份额。但是美国的保险公司近年来已经趋于饱和，未来的发展趋势大多是靠向国外市场进军，不断把市场份额扩大到更多的地区板块，这些海外市场比美国本土的市场更加有利可图，同时也为美国的保险业提供了更大的发展机遇。目前美国大约有六千多家保险公司，其中产险占3800多家，寿险占2200多家，美国的保险业经营模式大多是分业经营，很多企业都是集团企业，在集团公司的产业下有产险公司和寿险公司。

美国的保险营销体系主要是以代理和经济等中介为主，再以直接营销为辅助的营销机制，大量的保险销售人是美国保险业发展的中坚力量。在财产险方面营销体系一般有四种，第一就是独立代理，代理人一般可以代理多家保险公司，也可以把自己所拥有的客户资源按照自己的意愿分到不同的公司，代理的佣金也是个有不同的。第二种就是排他性代理，代理人只经营一家保险公司或者是一个保险集团的业务，代理人与所属公司之间有非常稳定的合作关系。第三种就是直接营销直接由保险公司雇佣了一批专业的保险销售人员，直接负责一个保险公司的保险销售业务。除了销售体系外美国保险的服务系统现状也是值得一提的，在美国设有专门的保险信息咨询和技术服务的服务系统，可以用以研究保险市场，收集售后服务的信息，提供客户咨询的服务，研制一些险种的保单以及费率，还有就是组织一些有关保险的学术讲座帮助人们更加了解保险行业的相关知识。虽然类似的服务机构是有偿的，但是收费相对来说并不算太贵，还是可以让一般市民接受的。

（二）中国保险业的发展现状

近年来，中国的保险行业进入改革开放、迅猛发展的崭新阶段，保险业在经济领域的应用越来越广，所担负的社会责任同样也越来越重，现代社会保险业正在逐步努力提升自己的科学发展能力和经济的实力。在探索具有中国特色的保险业发展道路和维护百姓民生方面有了显著的进步。目前在我国，新兴的保险业站在发展的新起点，并且进入了一个发展的新阶段，我国正在努力向一个负责有信用的新兴的保险业完善的大国。

我国保险业的总体保费收入的规模大幅迅速，保险业发展良好，特别是中外资产保险公司共同发展的市场格局。一般专业性的保险资产管理公司或者健康保险公司养老险等慢慢的成长为我国市场的重要一部分。中国保险的市场具有广阔的发展前景和潜力，中国经济的上升空间依然较大，特别是“十三五”时期以来，我国深化改革开放，经济形势转变也处于重要时期，经济社会不断发展的大背景下保险业发展获得了难得的机遇，这个时代同时也对保险业提出了新的、更高品质的要求。笔者认为我国保险业未来将由外延式转型发展为内涵式，改善多元化、竞争有序的一种市场体系，保险业要想稳步的发展就要使保险业务更加多样化，更加创新、营销渠道更加广阔，服务领域也更加宽泛，服务水平也更高，达到东中西部保险市场的共同发展。

笔者将从中国与美国的保险公司资本运营的模式与策略入手，就保险公司的投资与融资的形式，规模、结构和收益效率，资本的运营方式开拓等几方面对中美两国保险业的发展差异进行对比分析，从而得出结论。

二、中美保险经营模式方式对比

美国的保险业发展控制措施已经比较成熟，有较好的发展模式，第一就是能够严格把控保险相关的服务机构比如说是健康保险的医疗服务。就健康保险来说，在面向客户人群的项目时要初步了解客户基本的身体健康状况，从业记录的调查，建立全国统一的医疗服务相关数据库，确立一个比较确切的成本计算值，完善合同的要求和明确的期望，灵活应对市场的变化。第二就是先进的内部管理技术，健康险的需要采取差异化的策略来获取大量的参保客户，美国的健康险的投保人群主要是以团队的形势，大部分的保险机构都要求被保人通过一定的健康审核。中国是美国保险业的经济活动的主体，大众企业一般是有合伙或者单人主营或者是公司制几种形式，可以很独立的经营或者说是从事医疗保险业务，美国的保险业主要是遵循自由的市场经济发展的规律，形成了一种高度自由化的市场。美国是一种多移民，多民族，多文化的一个国家，这种性质对美国的各个领域都产生了非常深重的影响，不可例外对美国的保险业也有非常大的影响，医疗保险业也是有兼容多样和复杂的各种形式。从保险的经营者类型来看有政府类型的，有民营的，还有一些市州自办的保险公司，也有非营利性质的保险公司，从地域类型来看有全国范围的，有政府范围的，还有其他地方自办的，从保险的经营方式与服务体系来看，有更多的分类与情形，毕竟不同的客户需求有很大的差异性，必然会要求保险体系的多样化来满足可会的不同需求。但是多样性与复杂性同样会带来一些不同的问题，参保者再选择保险类型时会有很大的纠结，难免在使用保险政策时有所疏漏，造成投保与利用保险的困难，另一方面，保险公司在市场运作、管理和监控方面也有很大的困难，十分的复杂。

同时随着保险业的发展，医疗保险广泛的应用到社会的每一个角落，保险公司对于投保的对象有一定的选择性，对一般的公司职员强制从工资中扣除一部分作为医疗保险的购入，以便作为公司人员的社保福利，也算是一种强制性的保险购入。美国与中国不同，美国可以说是世界上医疗费用最贵的一个国家，导致很多平民百姓看病难，甚至说是看不起病，美国的医疗人员其实是很多的相比于中国来说，并且医生会选择给病人重复治疗小病大治，这很大程度上加大了一般百姓看病的难度，但是由于医疗保险在美国的大幅度普及，所以对于购买了医疗保险的人来说，几乎所有的医疗费用都可以用保险报销，患者并不用花费太多的钱就可以获得疗效更好的医疗服务。但是医疗保险虽然很好但是不同于中国，美国的很大一部分普通百姓并不能够支付高额的保险费用，所以一些人迫于无奈只能放弃购买保险，所以美国的人均医疗服务的水平反而是更低的，实际的健康水平和医疗质量相比于一些欧洲的发达国家还是有所欠缺的。

三、我国保险制度的缺陷

随着我国经济体制的改革，产业结构发生的变动，国有企业产权制度得到改革，现下的一些保险业的矛盾也逐渐暴露出来。其一就是保险的公平问题，公平性是建立我国社会医疗保险的制度的一个重要问题，虽然我们有意识到这个严重的问题，但是基于我国的基本国情，这个问题并没有得到很好的解决，尤其是在城乡保险业方面这个问题尤为显著。尽管我们国家颁布了一系列的缩小城乡差异化的政策，但是长久以来的积累并不是一朝一夕可以改变的，从长远来看，打破城乡分割建立统一的社会保障体系是势在必行的，所以农村的社会保障体系也应该着重考略，现在看来还是有一定的距离，从长远来看，我国的这个问题一定会有所改善的。其二就是我国的医疗保险与医疗体制的发展不配套，医疗卫生制度的改革关系到医疗保障制度的改革，包括机构的补偿机制问题和医疗保险的收费问题。随着市场经济体制的确立，政府对医疗的补偿渐渐降低，医院主要靠自营来获取利润，所以在追求利润的同时，医院会给病人开很多很贵的一些药来提升医院的利润。这种现象就是医疗的发展与医疗机制的不配套问题。总的来说这就是一些现在我国的保险方面的基本的问题。

四、我国保险业的发展前景

保险业的发展，使保险公司的业务不单单局限于承保，渐渐的投资也成为现代保险业生存与发展的重要业务，并且现在金融业中证券，银行，保险相互渗透相互融合，单纯的只做承保业务的保险公司已经逐渐被淘汰，新兴的混营的业务多重性的保险公司才能发展的越来越好。在这种情况下保险公司的资本运营模式也就逐渐发展起来，慢慢成为了保险公司可持续发展的一种战略选择。保险公司的性质与其他的公司有很大的差别，保险公司的性质要求它的经济保障能力与资本运营有更高的要求。

我国的经济现状近年来发展迅猛，而保险业的发展与经济有着密切的关系，但是相比发达国家来说还是有待进步，但是我国具有巨大的人口基数，同时这也意味着我国的保险也有很大的市场，并且我国老龄化趋势严重，这就意味着很多的老年人需要购买保险，这对我国的保险业来说也是一个发展的机会。再者就是我国的保险业保险深度与保密程度都很低，为保险市场的发展提供了巨大的发展空间，其中保险深度与保险的费用极大程度上反映了一个国家的保险市场的发展潜力，所以有专家研究我国的保险业市场认为我国的保险市场发展空间极大。还有就是我国的居民人均收入不断地上涨，这也为保险业的发展提供了一定的经济基础，毕竟人们有了一定的纯收入之后才会更大可能性的考虑购买额外的保险，同时经济的飞速发展为我国的保险市场提供了长期发展的后盾新的社会保险制度的建立需要一个过程，并且结合保险业发展的时序性和规律性来说，我国的保险业发展形势大好。但是不可否认我国的我们也将遇到一些问题，比如说扩张的速度过快会造成一定的泡沫现象，另外保险业需要经过一个改革转型的时期，这也需要一定的精力与累积。面对这些机遇与挑战，笔者认为我国需要建立一个独立的保险监管体系，尽量拓宽资金的运用范围，尽量做到业务多样化、混业经营，还有就是要增强我国保险业的抗风险能力以及完善保险业的立法制度，这些都会一定程度上有助于我国保险业的规范性发展。

【参考文献】

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