赵 恒

(中安金控有限公司，浙江 杭州 310000)



互联网金融对中国商业银行经营业务的影响分析

赵 恒

(中安金控有限公司，浙江 杭州 310000)

互联网金融的快速发展对我国商业银行的经营业务产生了严重的影响。在互联网金融时代，商业银行必须要审视自己目前在金融市场中的竞争实力和地位，并转变自己的经营观念，创新经营模式，提高银行的经营管理水平。本文就互联网金融的发展现状先进行了简要分析，然后简要概述了互联网金融的特征，最后对互联网金融在中国商业银行经营业务中的影响和对策提出了若干看法和意见。

互联网金融；商业银行；经营业务；影响

1.引言

近年来，随着科学技术的不断发展和金融发展与科学技术的融合，互联网金融发展态势较为迅猛。互联网金融的出现一方面为我国的金融市场提供了更多的技术支持，拓宽了我国金融投资和贷款渠道，但是另一方面却也给商业银行的发展和经营业务带来了一定的不良影响。以下文章就互联网金融相关内容以及互联网金融对中国商业银行经营业务的影响进行了简要的分析。

2.互联网金融的发展概况分析

互联网金融是以互联网技术为核心而发展形成的现代化金融发展模式，目前我国互联网金融的主要发展形式为三种：第一，第三方支付模式。第三方支付是一种电子支付模式，金融机构通过与其他银行的签约和合作，用户可以在结算过程中直接进行银行卡电子支付。第三方支付能够给用户带来不小的便利，因此我们现在经常可以看见使用信用卡、支付宝等进行线上和线下支付的现象，就属于互联网金融的第三方支付模式[1]。当然，第三方支付平台的出现不仅可以为用户在消费时提供便利，还能够帮助让用户通过电子平台进行贷款。当然，用户在贷款过程中，金融机构必须要结合对用户消费资料和行为的综合分析，确定用户的借贷款能力才能够予以通过。但是，这样的金融支付模式很显然受到了大家的广泛喜爱，吸引了很多的客户；第二，P2P模式。P2P模式主要的优点在于，首先P2P模式下借款人和贷款人可以通过互联网平台自己自主寻找，其次贷款人可以与其他同样想要贷款的人一起进行贷款，以此来降低自己所面临的借贷风险。借款人和贷款人在P2P模式下均有较多的选择，这样可以方便双方寻找适合自己的对象，以获得更好的利率条件；第三，众筹模式。众筹模式指的是利用互联网平台向大众筹集资金的金融模式，也较为受大家欢迎。

3.互联网金融的优势和特征

3.1 交易信息更加公开

与传统的商业银行发展模式相比，互联网金融的发展优势之一在于，金融交易信息更加公开化和透明化，用户的交易更加有安全保障[2]。例如，贷款人员或者企业在向金融机构进行贷款前就可以通过互联网平台了解相关的一些信息，如贷款的条件、贷款的手续、要求等。然后在结合自己的借贷能力进行综合分析，确定之后再进行贷款申请，进行贷款。因为贷款人能够通过互联网平台了解到贷款的详细信息，因此贷款人可以自己通过计算掌握实际的贷款数额，这样可以较好地避免因为金融交易信息的模糊化而造成不必要的经济损失。

3.2 交易更加简单、便捷

互联网金融的出现还能够实现交易的便捷化和合理化。在传统的金融发展中，借贷双方如果要进行交易则必须要通过到银行办理相关的手续，这种借贷交易形式往往需要花费大量的时间和金钱，导致交易的效率较低。互联网金融的出现则能够省略银行这一步骤，只需金融机构与银行进行签约和合作，那么交易双方就可以直接在互联网平台中进行直接交易。这种交易形式不仅能够节省交易的时间和成本，还能够实现资源的优势配置，极大地提高互联网金融的效率和效益。但是从这一方面来讲，互联网金融受到了人们越来越多的肯定，商业银行的业务发展自然就会受到较大地影响。

3.3 交易成本明显降低

互联网金融是以信息技术为核心的，将信息技术和金融发展相结合的新型金融发展模式。在这种金融发展模式下，人们的所有金融交易行为均可以利用计算机平台完成，这样可以实现时间和地域的跨越，节省人们因为地区不同而花费的路费以及时间[3]。因此，互联网金融模式可以更好地降低金融交易的成本，使金融交易更加快速、便捷。相对于传统的商业银行经营发展模式，这种新型的互联网金融必然会更受大家欢迎。

4.互联网金融对中国商业银行经营业务的影响

4.1 弱化了商业银行的中介功能

商业银行在传统的金融业务中占据着重要的地位，人们的金融活动基本都需要通过商业银行发挥作用。也就是说，商业银行在金融行业发展充当着重要的中介作用。但是互联网金融的出现却弱化了商业银行的这一项功能[4]。互联网金融出现之后，融资方和需求方只需要通过网络平台进行操作，就可以免去商业银行的中介股过程，直接进行金融交易。这样，商业银行就不再能够通过利用中介功能获取商业利润，损失较为严重。

4.2 经营业务受到了一定的影响

中小企业在贷款过程中，一般不会选择与商业银行合作。一方面是由于商业银行出于本银行的经营风险考虑，不愿意给偿还能力较差的中小企业贷款，另一方面是由于中小企业在很多贷款要求上无法达到标准。而互联网金融的出现正好针对这一点进行改良。互联网金融模式中的众筹模式、P2P模式等面对的群体均是中小企业甚至是个人，这样中小企业和个人需要贷款的就会倾向于在互联网金融中进行金融贷款[5]。而事实上，我国中小企业的发展规模虽然较小，但是发展数量却较多，已经成为了我国国民经济的重要组成部分。互联网金融将金融投资对象由商业银行的大型企业延伸到中小企业和个人，在业务能力方面有了较大的提高，业务范围更加广泛。此外，虽然借款给这些中小企业和个人有可能面临较大的借贷风险，但是事实证明，这种风险仍然在可控范围内。同时，互联网金融利用信息技术在网络平台中进行实时贷款，贷款的过程一般只需要几分钟，既快捷又方便，因此深受中小企业和个人的喜爱。而相对地，无论是中小企业还是大型企业，商业银行在这些方面就明显更加滞后，因而业务量也受到了一定的影响。

4.3 支付功能进一步削弱

互联网金融最大的优点在于，人们可以利用计算机终端或者手机客户端进行网上金融交易操作，消除因为时间和地区的差距带来的不良影响。在互联网金融模式的帮助下，人们的金融交易更加及时而且有效，极大地改善了人们的日常生活。就支付宝来说，目前我国支付宝客户的数量已经超过了10亿，用户通过支付宝可以完成大部分生活中的难题，如购物、缴水电费、购买电影票、交保险费用以及买飞机票和火车票等等。可以说，支付宝已经成为了人们日常生活中不可缺少的部分。而正是由于互联网金融这些功能优势的存在，商业银行的支付功能进一步被削弱，现代社会已经很少有人通过银行卡来进行支付，对商业银行的经营和发展影响较为严重。

5.互联网金融模式下商业银行的经营发展对策

互联网金融模式下商业银行要想获得较好的发展首先需要转变自己的营销管理理念。商业银行必须要认识到，随着时代的不断发展，传统的营销策略和理念已经不能够适用于当前，银行必须要坚持从客户的角度出发，调整营销方案，促进银行的长远发展。具体来说，商业银行必须要做到的是：第一，要加强与互联网金融的合作。这是时代发展的趋势，也是促进商业银行发展不得不进行的战略调整；第二，银行必须要转变服务模式[6]。新时期下银行必须要坚持以客户为中心，为客户提供更加优质的服务，开发安抚和客户需求的产品，这样才能够吸引更多新客户；第三，加强对银行的信息管理和全面管理。要实现银行和互联网金融的融合必然要求银行要加强计算机管理，同时在客户关系、人力资源、风险管理等方面也需要进一步加大力度，以确保银行的更好发展。

6.结语

综上，互联网金融对中国商业银行经营业务的影响主要在于弱化了商业银行的中介功能，银行的经营业务受到了一定的影响以及支付功能进一步削弱。因此要求我国商业银行能够转变经营观念，加强与互联网金融的融合，并加强管理，以此来应对新形势的变化，促进银行的发展。

[1] 李毅，尹笑怡. 互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析——以湘潭为例[J]. 金融会计，2015，01:67-70.

[2] 王锦虹. 互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析[J]. 财经理论与实践，2015，01:7-12.

[3] 牛华勇，闵德寅. 互联网金融对商业银行的影响机制研究——基于新实证产业组织视角[J]. 河北经贸大学学报，2015，03:66-71.

[4] 郑志来. 互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J]. 财经科学，2015，05:34-43.

[5] 陈嘉欣，王健康. 互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究[J]. 经济问题探索，2016，01:167-173.

[6] 吴成颂，周炜，张鹏. 互联网金融对银行创新能力的影响研究——来自62家城商行的经验证据[J]. 贵州财经大学学报，2016，03:54-65.