缪 苗

(广东科学技术职业学院，广东 珠海 519090)



区县级普惠金融服务模式创新研究
——以珠海市金湾区为例

缪 苗

(广东科学技术职业学院，广东 珠海 519090)

普惠金融指有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。针对农村金融需求，区分对待，充分调动发挥政府和金融机构等组织机构的积极性，结合普惠金融服务主体自身特点，借助互联网等现代信息技术，创新金融产品，完善金融配套体系建设，构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务供给体系，形成信息数字化普惠金融生态圈，满足农村金融市场的多样化需求。

普惠金融；服务模式；创新研究

1.引言

普惠金融指有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。该概念在2005年小额信贷年时由联合国提出的。我国自十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”以来，政府不断加大普惠金融改革创新与探索。国务院于2016年初颁布首个发展普惠金融的国家级战略规划《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标。普惠金融作为国家发展战略，成为“十三·五”计划实施的优先领域，体现了中国对普惠金融发展的全面战略布局和支持，使中国普惠金融进入一个崭新的发展时期。

2.珠海金湾区普惠金融服务模式现状

珠海金湾区位于广东珠海西部，属于珠海市金融后发区域，金融业态比较单一，在享受金融服务公共资源与服务方面比较欠缺，金融机构对产业、对消费的扶持作用发挥不够，制约了金湾区域经济的发展。为解决小微企业融资难和农村金融服务不足等难点问题，金湾区政府大力开展普惠金融创新服务，通过“政银企”模式，搭建融资与管理平台，于2014年底率先正式运营全珠海市首家实体金融超市和全国首家“乡村金融吧”。

2.1 成立金湾金融服务中心，设置金融服务超市，为小微企业“量身打造”扶持政策，提供资金支持”。

金湾金融服务中心的金融超市是由区政府主导搭建的新型融资平台与管理平台，包括3个线下实体平台：“中小企业、农业小贷融资平台”、“企业上市服务平台”、“产业投资对接平台”和1个线上网络管理平台“在线金融管理平台”，通过出台多项优惠扶持政策，整合线下13家金融、类金融机构产品平台和服务，已进驻的金融机构有商业银行、证券公司、保险公司、会计师事务所、律师事务所等，让金融业态在金湾区内快速聚集，以低成本和高效率为区内企业提供了“点对点、立体化、全方位、一站式”的创新金融服务。该金融超市的“3+1”平台可为企业提供包括政策咨询、政府基金、投资洽谈、融资策划、股权交易、风险投资、上市辅导、项目对接、融资担保、银行贷款、投资论坛、专题培训、新三板业务和中介服务等14大特色金融服务。

截止2016年2季度，金湾金融服务中心出台《金湾区财政专项资金股权投资试行试点方案》，推动金融与科技的“创新双轮”，以财政杠杆助力优质企业股权投资3000万元；出台《金湾区小微企业融资担保基金(助保贷)管理办法(试行)》，建立“政府牵头、金融支持、共同推进”的合作机制，创新融资模式，拓宽企业的融资渠道，缓解小微企业融资难的局面，通过“政银企”业务模式设立融资担保“资金池”，为区内抵押担保不足的优质企业量身打造提供资金支持4350万元。

2.2 开展农村普惠金融试点，创新建立全国首个“乡村金融吧”

针对当前农村金融服务薄弱，农村金融机构网点覆盖低，金融产品单一，切实解决“三农”领域融资难、融资贵问题，金湾区首创的“乡村金融吧”，致力于打通农村金融服务的“最后一公里”，建设成为农村普惠金融一站式服务、农村农户信用综合评定以及农业产业、农民创业天使投资窗口的“三合一”金融服务综合平台，“乡村金融吧”可为村民提供助农取款、农户信用评级等多项驻点金融服务。主要服务内容有：

①与中国邮政储蓄银行及珠海农商银行合作设置取款自助设备，为村民提供存款、贷款、汇款、取款、保险等基础金融服务；

②协助采集农户信用信息，开展农户信用等级评定。鼓励金融机构建立信用评级与信用贷款额度关联的机制，对不同等级信用户实施批量授信，发放小额信用贷款；

③设立金湾区农业产业发展基金，用于鼓励农户、大学生从事农业，基金主要由金湾区财政拨付，余额每年保持500万元，其中200万元用于融资担保、贴息及保费补助；300万元用于农业天使投资，由“乡村金融吧”负责贷款的审批、发放和管理；

④创新推广农业养殖保险政策，分担农户养殖风险。根据金湾区农业养殖的特点，2015年12月份开始与保险公司合作，在全省首推农业养殖保险试点，政策出台不到3个月，2016年2月遭遇寒潮，就有13位因寒潮袭击遭受损失的农户获得养殖保险补偿500万元，为灾后复产提供了资金保障，也为农业种植养殖保险业务的推广提供了行之有效的借鉴经验。

⑤开展农户金融需求调查及金融业务咨询，开展金融知识和涉农金融政策宣传，提高农户金融意识；

⑥推广现代支付手段。在“乡村金融吧”推广使用网上银行、手机银行等电子支付手段等。

3.区县级普惠金融服务模式创新研究

根据农村金融市场群体的多样化需求，区分对待，构建多层次、广覆盖、有差异的农村普惠金融服务供给体系。

3.1 县区级政府层面：持续加强提升农村金融服务水平建设，继续推进农村一站式金融综合服务平台建设；

县区级政府深度整合区域内金融及类金融机构资源，创新构建 “政府牵头、立体化、全方位、一站式”的农村金融业态综合服务平台，结合区域特点创新金融产品，设立小微企业融资担保基金(助保贷)、农业产业发展基金等财政资金支持为企业直接提供融资渠道，制定相关的金融扶持政策，坚持“政府推动、金融支持、试点带动、逐步推广”的原则，大力发展农村普惠金融，创新融资模式，拓宽企业的融资渠道，缓解小微企业融资难的局面。

3.2 传统金融机构方面：充分发挥传统金融机构的规模优势和专业优势，同时扩大“互联网+普惠金融”的现代服务优势。

以邮政储蓄银行为例，截至2015年底，邮储银行约4万个网点已覆盖全国100%的城市和98%以上的县域地区，其中，71%的网点分布在县级及县级以下地区，设立助农取款点15万个，布放自助设备10多万台，是全国网点最多、覆盖面最广、服务个人客户最多的金融机构，同时主动对接地方政府、行业协会、科技协会、农业技术协会等，利用银政、银企、银协、银担、银保等合作平台，把传统金融机构规模优势和专业优势与各类机构的特点有机结合，扩大信贷担保范围，降低客户准入门槛，提高金融服务的可获得性，为普惠金融的商业可持续发展提供保障。在互联网时代，积极探索“互联网+普惠金融”服务，产品和渠道建设方面以技术、产品和服务创新破解发展难题。

3.3 互联网金融环境下，积极推进农村支付环境建设，建立健全普惠金融信用信息体系，以数字化打通普惠金融“最后一公里”。

虽然国家通过扶贫贷款、“银证保联合合作”等形式做过不少的努力，可现实证明，传统的金融服务思维往往难以达到金融普惠的效果，农户尤其是贫困农户和中低收入的农户通常很难获得金融支持。对于区县级的农村农户来说，普惠金融服务的可获得性成为关注的焦点，在互联网金融急速发展的时代，数字信息技术的应用可从两方面能改善现有的普惠金融服务：一方面通过智能手机的使用、支付手段、网络和通信服务等提升金融的服务效率和服务范围，另一方面，大数据分析共享、云计算又能够对现有的征信体系进行外延和补充，最终提高普惠金融服务的针对性和精准性。

县区级政府可采用政策鼓励和扶持数字普惠金融发展，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展，鼓励相关金融机构积极推进农村支付环境建设，增加ATM机、POS机终端、助农取款服务点等金融设备设施数量，为数字支付、网上支付和移动支付等数字金融基础设施建设提供政策支持和鼓励，打通数字普惠金融“最后一公里”。

3.4 “电商+供应链金融”普惠金融的探索与创新

农村金融有特殊性，例如对于资金需求有周期性特征：年初农户集中需要资金购置化肥、等生产资料。在种植过程中，农户不需要额外资金。到了销售季节可能又产生了支付、理财的新需求。这种需求正是基于农村供应链产生的金融需求，其特点是资金信贷规模小，没有规模效益；同时信贷风险高；信息不对称程度大；可抵押财产少，可抵押财产的流动性低。面对这些传统金融服务的短板，互联网金融公司运用互联网优势，进行了“电商+供应链金融” 的普惠金融模式创新。以京东金融为例，京东金融针对农村特点和农民需求，推出农村信贷品牌“京农贷”，以“龙头企业+合作社(农户)+保险+电商金融”的供应链金融创新模式”，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题；针对农村市场推出消费信贷产品“乡村白条”，覆盖全国近30万多万的行政村，全线上申请，3分钟激活开通，最高额度3万等。农村供应链金融业务一方面激活了农村市场生产和消费，农民可以随时从京东金融等平台贷款扩大生产、增加收入，帮助降低信息不对称性，在一定程度上弥补了农户信用不完善而损失的金融服务机会，帮助处于供应链上下游的农户、农村中小企业解决融资、保险、结算等一系列的金融服务问题。另一方面，对互联网金融企业来说，实现贷款规模效应，延伸了服务领域，开拓了新市场。

总之，针对农村金融市场需求，要区分对待，构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务供给体系，充分调动发挥政府和金融机构、传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性、能动性，积极引导各类普惠金融服务主体结合自身特点，找准市场定位，同时借助互联网等现代信息技术，创新金融产品，完善金融配套体系建设，形成信息数字化普惠金融生态圈，满足农村金融市场的多样化需求。

[1] 《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》.

[2] 《中国普惠金融发展报告(2015)》.

[3] 《中国普惠金融发展报告(2016)》.

[4] 李明贤 叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题.201209.

[5] 王婧 胡国辉.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛.201306.

[6] 王金龙 乔成云.互联网金融、传统金融与普惠金融的互动发展[J]. 新视野. 201405.

[7] 谭志斌.社区银行金融服务模式创新发展研究.

本文系珠海市金湾区社会科学“十二五”规划课题“区县级普惠金融服务模式创新研究-以珠海市金湾区为例”研究成果之一(201537)