杨蓓蓓

(中国人民银行怀化市中心支行，湖南　怀化　418000)



会同县金融精准扶贫的实践与思考

杨蓓蓓

(中国人民银行怀化市中心支行，湖南怀化418000)

会同地处湘西南边陲、怀化南部，全县土地总面积2258.72平方公里，辖8镇17乡345个行政村12个居委会(乡镇村机构合并前)，其中贫困村100个，总人口36万，其中侗、苗等17个少数民族人口占65.1%。素有“广木之乡”、“楠竹之乡”的美称，是全国重点林区县。是比照省级扶贫开发重点县、视同少数民族自治县和国家武陵山片区扶贫攻坚试点县。随着国家扶贫开发战略的有序推进，会同县金融机构在金融精准扶贫上以支持贫困农户增收和县域经济发展为核心，以提升金融服务水平为着力点，以解决扶贫资金缺口大、精准度不高等问题为突破口，在创新金融产品和服务，完善金融基础设施，优化金融生态环境方面取得了一定成效。本文介绍了会同县金融扶贫的主要做法，阐述了金融扶贫工作实践中存在的问题，对存在的问题进行了思考，并提出相应对策和建议。

一、金融扶贫的主要做法

(一)借力“互联网+民生服务站”，全面推进金融扶贫服务站建设。一是政府主导。会同县按照“政府引导、社会协同、企业运营、群众共享”的模式，由招商引资组建的会同德一民生事务服务有限公司建设，在各村设立民生服务站，向上对接政府和社会服务，向下为老百姓提供政务服务、商务服务和公益服务，将贫困村金融扶贫服务站建设与政府民生服务站建设同规划、同部署、同落实。二是央行牵头。会同县人民银行与县扶贫办建立了一把手负总责，分管领导抓落实的沟通协调机制，并联合制定了《会同县贫困村金融扶贫服务站建设实施方案》，严明建站基本原则、分解建站工作任务、明确主联系行和民生服务站职责分工，规范金融扶贫服务站牌匾及金融服务档案制作。三是银企共建。金融扶贫服务站建设启动后，由各村民生服务站按“两块牌子、一套人马”的模式和有场地、有基本设施、有联络人员、有服务牌匾、有操作流程、有支付器具、有业务台账、有宣传资料的“八有标准”按批次全面推进金融扶贫服务站建设，并代办运营，努力将金融扶贫服务站打造成融资信息沟通交流平台、金融政策宣传咨询平台、金融知识学习平台、融资能力提升平台、信用评级操作平台、借贷双方联系平台、信贷管理辅助平台、金融精准扶贫对接平台、金融生态环境建设依托平台和脱贫致富推进平台等10个平台。截至2016年7月末，该县已分两批挂牌49家金融扶贫服务站，占全县贫困村的56%。

(二)注重产业培育，打造“精准”扶贫新模式。一是开展委托扶贫模式。按照“资金跟穷人走，穷人跟着能人走，穷人、能人跟着产业项目走，产业项目跟着市场走”的产业扶贫思路，以贫困户名义申请扶贫小额信贷，县政府出资设立金融产业扶贫贷款风险补偿基金。采取“龙头企业+专业合作社+农户+银行”模式，依托龙头企业试水对贫困户进行捆绑式精准扶贫思路，如在会同宝田建立有机茶园，产权归项目区内贫困人中和各村集体经济共同所有，收益按比例分配：65%贫困户人口所有；10%归村集体所有；25%归宝田公司用于购买开发管理、技术服务和产口营销等服务，目前建设银行对宝田公司授信800万元。二是开展产业扶贫模式。针对没有生产条件的贫困村，会同县根据竹木加工、魔芋等农副产业加工产业，推动贫困户种植，政府按每亩1200元标准进行扶持。推出“公司+合作社+农合”的模式，建立利益分配机制，让贫困户农民按扶贫小额信贷投入资金比例入股分红，为贫困户提供增收途径。

(三)对贫困户建档立卡，加强农村信用体系建设。全县开展农户信用归集、建档工作，做到一户一档，同时推动“细胞”工程建设，发挥信用“细胞”的引领作用。作为全省23个首批金融产业扶贫试点县之一，会同县凡建档立卡贫困农户，评级授信后经本人申请，可获得5万元以内的小额信用贷款，利率实行同期贷款基准利率，切实解决了一部分贫困户产业发展的资金困难。截至2016年2月底，全县共完成21371户建档卡贫困户评级和授信工作，评级率达100%，有效授信18952户，授信率88.68%，授信额度达4.4亿元。

二、金融扶贫工作实践中存在的问题

(一)贫困对象多，内生动力不足，扶贫难度大。按照精准扶贫建档立卡的标准，全县贫困村100个，占全县行政村的29%；贫困人口21370户64512人，贫困发生率为19.66%。贫困村都是以粮食生产为主导的农业地区，受历史原因和自然条件影响，产业结构和增收渠道单一，农业生产成本较高，一旦遭遇自然灾害和市场价格波动，农户就会处于亏损状态。特别是贫困对象文化程度低，技术能力低，特别是因病、因灾、因学返贫，自我脱贫难度大。

(二)金融扶贫配套不够，金融机构参与扶贫开发工作缺乏动力。一是缺少专门从事金融扶贫机构，导致我国金融扶贫政策和力度难以满足当前扶贫开发的要求。二是扶贫贴息贷款政策亟待调整。2008年我国扶贫贴息贷款发放机制改革后，贴息资金由省扶贫办在全省各贫困县间进行分配，各贫困县扶贫部门再根据企业和农户贷款提交利息清单金额进行贴息补贴，操作透明度低、随意性强。三是中介服务机构发展较慢。会同县仅一家农业信用担保公司，其它融资中介机构体系尚处于空白。农业保险机制不完善，目前国家只对水稻、生猪等有一定程度的政策性保险支持，但并未实现应保尽保，而商业保险又未完全跟进，导致风险敞口不能被覆盖。

(三)金融产品和服务较为单一，对以满足县域金融需

求。一是各家银行自主创新不足。由于上级主管部门对信贷产品的创新管理开发严格，导致县级金融部门创新信贷产品的积极性不高，适合当地经济特点的产品缺乏，无法满足现有经济发展需要。二是传统业务发展停滞，新型业务门槛受限。目前传统的小额信贷需求下降，抵押担保贷款因担保不足而萎缩。三是助农取款服务点、金融扶贫服务点服务项目单一，比如助农取款服务点很多县只是收电费和交话费。

三、金融扶贫的对策和建议

(一)创新金融扶贫新模式，由“输血”向“造血”转变。贫困对象多，整体贫困户靠“输血”脱贫难，可能会因各种原因又返贫。一是开发金融产品，提升“输血”能力。由于传统信贷产品重资产或重抵押，以小额农户信用贷款为主的信贷模式难以满足多元化的农村建设需求，因此要创新金融信贷产品，积极稳妥开展农村“两权”抵押贷款，完善农村生产要素确权、登记、评估市场，鼓励将法律不禁止、土地、产权清晰的房屋等不动产纳入担保范围，有效扩大农村企业、农户的抵押品范围。二是产业引导，提升“造血”能力。涉农金融机构要发挥贴近农村的特点，采取产业扶贫的方式，密切与贫困地区各种类型的经济主体合作，支持专业合作带动一批，让贫困户得到创业、就业、入股等机会，增加收入。

(二)健全新型农业主体的融资服务体系。一是金融机构对新型农业主体要实行“一品一策”制度，加大信贷扶持力度。建议政府加大财政补贴力度，充分发挥财政资金的杠杆作用。同时，建议政府牵头成立专业的农业抵押登记公司、农业担保公司等，为新型农业主体经营户融资技术先进一套标准化、便利化服务。二是充分发挥差别化存款准备金率政策的正向激励作用，增加贫困地区金融机构的资金来源。改进和完善扶贫再贷款管理方式，发挥再贷款杠杆作用，调动农业银行、农商行等农村金融机构信贷投入的积极性。三是建立“政银企”合作平台，与贫困乡镇政府签署扶贫开发合作协议，结合当地产业基础及未来经济发展导向。

(三)加强金融扶贫风险分担机制建设。地方财政按当年计划新增贷款的比例，提取信贷扶贫风险补偿基金，用于核销金融支持扶贫开发的较高风险溢价，分担信贷风险。进一步扩大农业保险品种，扩大农业保险覆盖面，扩大保险深度和密度，为金融机构创新开展“信贷+农业保险”提供支撑。同时开展特色农产品价格保险，鼓励给予一定的保费补贴。