单炳元

(丹东市第二中学，辽宁　丹东　118000)



加强青少年财商教育刻不容缓

单炳元

(丹东市第二中学，辽宁丹东118000)

今年6月，一则众多女大学生深陷“裸贷”风波的新闻报道，迅速在网络媒体和微信圈传播，引发了社会的热议和强烈抨击，也再度引起了人们对青少年财商教育的关注。现代社会经济与金钱现象无处不在，如果不能正确地认识财富、驾驭财富，就必将被社会所淘汰。我国的综合国力已跃居世界第二位，但对高财商人才的培养和教育却十分滞后，当前，加强青少年的财商教育已经刻不容缓，家庭、学校和社会应携起手来共同做好这方面的工作。

青少年；财商；财商教育

随着全面建成小康社会目标的实现，人们的生活水平日益提高，个人家庭财富不断增长。很多家庭为了培养出优秀的下一代，不惜花费重金，从小就对孩子进行各种教育投入。目前，广大家长和教育机构普遍重视智商和情商方面的教育，却忽视了财商的教育。

据调查，在青少年时期有九成以上的家长从不或几乎不对孩子进行理财方面的培养，主要表现为两个极端：一种是管得很死，害怕孩子接触钱，除了日常的零花钱，不让孩子手里存钱，所有花钱的事情都由家长包办；另一种是放得很开，孩子要多少给多少，花钱没有限制又缺乏监督。这两种极端要么导致孩子不会花钱，看到喜欢的东西也不敢向家长要钱买；要么造成孩子胡乱花钱，盲目消费，甚至超越自身和家庭的消费水平；长此以往，其结果必然产生畸形的财富观，甚至会因为“钱”使孩子走上违法犯罪的道路。近一段时间以来，在网络上闹得沸沸扬扬的众多女大学生“裸贷”事件，已经引起人们对青少年财商教育的关注。“裸条贷款”的问题不仅超越了民间合法借贷和涉嫌诈骗，更击穿了社会伦理的底线，众多卷入其中的女大学生们，在明知其风险和恶劣后果的情况下，仍然趋之若鹜进行尝试甚至主动参与，就是财商教育缺失导致金钱观扭曲，理财知识匮乏，最终成为受害者的最好例证。

青少年时期是人生观、价值观形成的重要阶段，也是财富观形成的重要时期。在这段时期，不仅要培养孩子的情商、智商，更要注重财商的教育，树立正确的财富观、培养正确的理财观念、掌握科学的理财方法。

一、财商教育的概念及重要性

财商(Financial Quotient)英文缩写FQ，最早是由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎(Robert T.Kiyosaki)在《富爸爸穷爸爸》一书提出的。他认为，财商是理财的智慧，包括正确的金钱观、消费观与正确使用、获取金钱的理财能力。财商一词虽是外来语，但中国古人却早已深谙其中的道理。早在《易经·系辞》中就写道“理财正辞，禁民为非曰义”，提倡理财，禁止民众不合理的开支和浪费。经典著作《尚书》和修身治国的名典《大学》中也有许多理财的精彩论述，所以有这样一副对联：洪范五福先言富，大学十章半理财。人们常说的“君子爱财，取之有道”就出自中国古代儿童启蒙书籍《增广贤文》中，可见中国古代就十分重视财商教育。现代经济社会更离不开财商教育，它是培养青少年经济素养的重要手段，内容涵盖财经素养、理财知识、理财能力与品行等多个方面，是由家庭、学校和社会共同参与，融合了经济学、金融学、社会学、心理学和教育学等多个学科的综合教育体系。当代社会，财商教育是保障人生幸福的重要一环，是智商教育和情商教育的必要补充，拥有良好的财商，人生才会更加完美和幸福。

二、发达国家的财商教育和成功经验

从世界范围内看，欧美等一些发达国家十分重视对青少年的财商教育，而且在长期的教育活动中积累了非常丰富的经验。例如：英国从幼儿园阶段就开始灌输理财意识，要孩子们学会用纸币去买牛奶、面包，并懂得找零，学会管理和使用自己的零用钱。到了10岁左右，孩子们就开始用有限的资金学习理财了，学校也会设立专门的课程来教一些基础的理财知识，大约1/3的孩子会把零用钱和打工收入存入银行。在美国有一个“从3岁开始实现的人生幸福计划”的财商教育，要求达到这样的目标：3-7岁，能辩认硬币和纸币，知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的，能够数大量的硬币；8-12岁，知道把钱存进储蓄帐户，能制定一周的开销计划，购物时知道比较价格，懂得正确使用银行业务中的术语；13岁-高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。据统计，美国每年大约有300万中小学生利用假期时间打零工，并常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，即使是富有家庭也不允许孩子坐享其成，凭劳动获得收入，通过理财增加财富已经是一种普遍的生活方式。还有一些国家，比如：法国、以色列、日本、澳大利亚等在培养青少年理财观念和财商教育方面虽然各自具有不同的特点，但共同点都是在孩子很小的时候就开始这方面的教育，而且形成了一整套完整成熟的青少年财商教育体系。

三、我国青少年财商教育现状

2012年，《中国青年报》社会调查中心的一项在线调查显示，1105位参与者中，有94.9%的受访者认为现在青少年乱花钱现象严重。2013年发布的《中国人财富亚健康报告》和《中国大学生财商调查报告》显示，目前的青年人群体中，出现了越来越多的“温室族”、“财盲族”、“月光族”等族群，并有超过70%的学生认为自己的理财知识还不足够，也没有合适的渠道去了解。2016年5月，清华大学发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，目前90后大学生存在4方面财商特征：财商观念存在明显误区；消费社会化和消费无计划性并存；理财意识勃发和财商素养欠缺；互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。纵观这些社会调查和专题调研，其结果都指向了一个问题，当今青少年的财商与经济社会的发展极不适应，青少年财商教育迫在眉睫且任重道远。当前，青少年财商教育的现状是：

1、从家庭来看，家长关注的重点是孩子的健康和学习，从小到大除了保证孩子身体健康以外，就是参加各种早教班、辅导班、课外兴趣班，对于财商教育存在着各种顾虑和错误观念。一方面，认为学习是第一位的，其他都不重要，特别是让孩子过早接触和关注金钱没好处，风险大、易学坏，孩子成年进入社会后自然就懂了；另一方面充当“提款机”的角色，涉及到钱的事情一律由父母包办，只要学习好了就大把钞票奖励，对怎么花钱不闻不问。在这种观念的影响下，自然谈不上对孩子财商的培养和教育。

2、从学校来看，目前财商教育在中国教育体系中还是空白，学校的教育还是以应试教育为主。当然，在学校设置的语文、历史、数学、政治等学科中，会涉及到一部分对金钱观和财富观的教育内容，但通常是以名人事例、历史事件、思想政治教育和数学公式等形式体现的，完全是一种碎片化的学习，缺乏系统化、全面化的财商教育。现行教育体系对财商教育的缺失，导致学校和老师对财商教育不重视，严重阻碍了财商教育的发展。

3、从社会来看，“君子喻于义，小人喻于利”的思想仍根深蒂固，全社会没有形成财商教育和人才培养的大环境，人们渴望财富，却很少去仔细研究如何才能拥有财富；人们渴望财务自由，却不知道通过什么途径去实现。青少年财商教育无论是从国家战略层面还是政府施政层面，都没有一个明确的规划，更缺少广泛的宣传和必要的政策支持。

四、加强青少年财商教育的几点建议

在我国，青少年财商教育还是一个新兴的教育领域，民间的一些培训机构已经尝试开设适应青少年的财商课程，许多金融机构也陆续推出一些活动普及相关知识，比如：交通银行湖南省分行在各网点开展了近百期“小小金融家”系列主题活动，收到了很好的效果。加强青少年财商教育是一个系统工程，需要社会、学校、家庭高度重视和大力支持，建议从以下几个方面入手。

1、改革教育模式，构建完整的财商教育体系

借鉴英、美等发达国家的先进经验，制定青少年财商教育规划与计划，针对不同年龄层次设定不同的教育目标和内容，将财商教育课程纳入国民教育体系，并做为考核学生综合能力素质的一项重要内容。

2、转变错误观念，发挥家庭的启蒙引导作用

父母是孩子的启蒙老师，家庭在财商教育中起着至关重要的作用。家长要在观念和行为上进行转变，不能有“小人喻于利的”错误观念，更要摒充学习第一和前途即“钱”途的想法，及时开展理财方面的教育，帮助孩子从小树立正确的金钱观、理财观，帮助他们制定科学的消费计划，利用适当时机和在一定范围内鼓励他们进行储蓄、投资等实际的理财实践。

3、加强舆论宣传，营造社会的财商文化氛围

要规范和引导大众传媒关于消费的正确导向，倡导理性消费。教育部门、金融机构和社会团体应积极参与到财商教育活动中，帮助青少年增强金融安全意识，纠正超前消费、过度消费等行为，通过媒体平台广泛宣传理财知识，提高青少年的潜在财商素养，并逐步转变为显性的财商实践行为。

青少年时期是进行财商教育的最佳时期，加强财商方面的教育既促进了青少年的全面发展，达到素质教育的目的，又为市场经济培养了大量高素质的人才储备，具有重要的现实意义。财商教育是时代发展的必然要求，也是中华民族实现伟大复兴的必由之路，只有家庭、学校和社会携起手来，共同推动青少年财商教育的快速发展，才会为国家创造一个更加美好的未来。

[1](美)罗伯特·清崎，萧明译.富爸爸穷爸爸.南海出版社.2011.

[2]丁玲玲.我国青少年财商教育现状及原因分析.山西青年干部管理学院学报.2013年3月第26卷第1期10-12页；.

[3]吕波，李娟娟.再议加强青少年财商教育.上海青年干部管理学院学报.2013年4月第33-35页；.

[4]唐科莉.财商教育学生必修课.北京日报.2015年12月16日第19版教育专栏；.

[5]曾璐，罗帅.交通银行湖南分行助力青少年理财意识培养.人民网-湖南频道2015年9月8日.http://hn.people.com.cn/ /n/2015/0908/c192238-26287757.html.

[6]陆司令.从女大学生裸条借贷，论中国学生财商教育.金评媒.2016年6月23日.http://www.jpm.cn/article-10555-1.html.