崔宏雨

(南开大学，天津　300110)



民生银行的风险管理与控制

崔宏雨

(南开大学，天津300110)

中国金融业对外开放的步伐如此之快，银行业开放的日程表如此明朗，风险与机遇并存，民生银行面对的不仅是全球金融危机的宏观环境，民生银行将步入“与狼共舞”的时代。民生银行风险管理体制的改革显得更加迫切。这一背景使得民生银行不仅要面对中国银行业的挑战而且还有外资银行的挑战，银行客户能从更有效率，更稳健的银行体系中大大受益。首先自身要有一个健康的机体，对不良资产的剥离可以说是刮骨疗毒；另外还要有一个富有效率的风险管理体制，这一体制既要适应市场竟争的要求，又要能有效控制风险，关键是控制民生银行的信用风险。

民生银行；风险管理；控制

1.民生银行风险管理实证分析

1.1 民生银行简介

中国民生银行于1996年1月12日在北京成立，首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。截至2015年，资产规模由最初的13.8亿达到现在的4万亿。根据福布斯2015年世界百强银行，民生银行第二十四位。2016年7月世界500强排名中，民生银行全球排名第221位。

1.2 民生银行风险管理的现状

随着近年来对风险管理重要性认识的不断提高，民生银行在风险管理方面取得了一定的进展。主要体现在以下几方面：首先，建立了风险管理的机构。其次，对信用风险的控制有所加强。由于目前民生银行授信资产仍然是收益的最主要来源，少数主要客户的违约将造成巨额损失，授信资产风险状况是影响其它风险如收益风险、流动性风险、清偿风险的主要因素。目前实行的客户信用等级评定、客户最高风险限额的确定。第三，风险管理的过程逐步与国际接轨。民生银行基本形成了一个比较完善的风险管理体系，内容涵盖了以独立的尽职调查、民主的风险评审和严格的问责审批制授信决策机制、统一授信、资产质量监控和贷款风险分类，这主要是对风险进行识别、评估、选择风险管理方法和实施的过程。

1.3 民生银行风险产生的原因

由于民生银行风险管理在技术上、手段上与国有银行仍相距较远，也难以满足日趋复杂的经营环境对风险管理的要求。

首先，由于竞争激烈，特别是民生银行历史包袱沉重压力比较大，只有通过发展壮大才有能力来逐步消化，股份制银行则要通过做大做强来提高抗风险的能力，因此各网点对大客户、优质客户的争夺越来越激烈，业务发展难度越来越大。有些部门因业务发展任务重，风险管理部门对风险较大的项目否决有时会有异议，甚至造成部门间的不理解。其次，民生银行风险管理人员素质亟待提高。风险控制措施缺乏可操作性，特别是知识更新较慢、行业信息积累分析工作不到位，相关的法律、财务知识不足，影响到对风险的有效管理，如果管理不当，还会对业务的发展造成阻碍。第三，民生银行缺乏先进有效可行的风险预警机制，对银行整体风险的分析判断落后。评级是一种风险的等级，而不是风险程度的量化，对整体的风险量化评估由于信息系统、技术手段和数据积累的原因，仍然难以做到。最后，民生银行对风险的分散化还未引起高度重视。如在确定重点客户过程中，过分重视对大客户的争夺而不太重视对中小客户的支持。

2.加强民生银行风险防范的对策

防范信用风险核心的是两点：一是在准确识别、判断和测度风险的基础上，选择恰当的授信方式，避免因其选择不当而产生风险；二是建立、健全贷款管理责任制，尽可能杜绝因民生银行内部原因而引发风险。

2.1 选择恰当的授信方式

在识别、判断和测度的基础上，根据可能产生或存在的信用风险的大小，选择不同的授信方式。

2.1.1 如果借款人的资信可靠，偿债能力强，现金净流量和现金流量比率也充足，则可以考虑以信用贷款方式提供贷款。

2.1.2 借款人的资信和偿债能力均一般，现金净流量和现金流量比率也不很充足，则要考虑以担保贷款方式授予信用，实行风险性定价。即在所确定并向借款人收取的贷款价格中，加入风险损失补偿因素，适当提高贷款的价格，用收取的风险价格来抵补发生的风险损失。

2.1.3 创新授信方式。针对部分优质老客户资金周转快、流动性强的特点，推出通过网上视频、上门核实在授信额度内提款无需逐笔办理抵押担保等重复操作。通过社区银行进行联动，而且也将为客户灵活调节借贷资金的使用周期，降低融资成本提供便利。

2.2 建立、健全贷款管理责任制

2.2.1 提高风险管理人员素质。风险管理工作日趋复杂而全面，需要多种知识和技能，特别是随着风险管理量化技术的发展，数据模型的引入，对风险管理人员的知识提出了更高要求，风险管理人员队伍素质的提高，不单指提高控制单一风险的人员的素质，而且要重视提高总体风险分析人员的素质。

2.2.2 建立风险管理窗口。银行几乎每一项业务都会遇到来自外部的和内部的风险，风险管理不是由一个部门就可以胜任全部风险的管理和控制。实际上，有些风险是只有最接近业务的人员才可能最早、最准确地识别，因此，必须做到风险关口的前移，在各个业务部门建立风险管理的窗口，定期向风险管理部门汇报。风险管理需要将整体风险的信号传递给业务部门，也要将业务部门产生的风险集中起来，并使之与全行目标和风险限额一致起来。

2.2.3 建立分散信贷风险机制。信贷风险是经济生活中一种较为正常的现象，属于基本风险的范畴。要有效预防和化解这种风险就必须建立分散信贷风险的机制：一是建立资信评估机构。由资信机构对申请贷款的企业进行全面调查分析，出具资信证明，银行据此决定是否发放贷教。二是推行贷款保险制度。银行在复杂的经济环境中，对于风险较多的贷款，到保险公司投保，一旦信贷资金形成风险，便可有效化解风险.减少损失。这种保险，也可由贷款企业投保，一旦企业破产，由保险公司偿还银行贷款。三是推行贷款证制度。目前，企业多头开户问题非常普遍。这是银行信贷资金形成风险的一个重要原因。四是应建立完善信贷风险预测、检测并分解制度、企业经济档案制度等.将信贷风险管理纳入制度化的轨道。五是发展新的信贷品种，在消费信贷、组织银企集团贷款等方面创出新天地。

2.2.4 建立分级审批制。风险度越高，取得的贷款就越少；风险度越低，取得的贷款就可能越多。这无疑也会促进借款人加强经营管理，提高经济效益，降低贷款风险度。因为也惟有如此，才能得到银行更多的贷款支持。

2.2.5 建立信贷工作责任制。各级贷款管理部门应将贷款管理的每一环节的责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷人员的工作职责。一般要按照“统一领导、分级管理、各司其职、各尽其责”的原则，严格划分信贷“三查”人员、信贷部门负责人、行长的贷款权限、职责，真正做到责权清晰，目标明确，从而有效提高防范风险的效能。

2.2.6 实行行长负责制。贷款实行分级经营管理，各级行长应当对本级银行的贷款发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责人审批贷款，副行长或信贷部门负责人应当对行长负责。各级行长在职期间，贷款资产经营质量的好坏，应作为判断其政绩的最重要依据之一。

2.2.7 实行信贷委员会制。各个网点的各级贷款处都要建立信贷委员会，专门对大额、疑难贷款和固定资产贷款进行审查，充分发挥集体的智慧，使贷款决策更加科学化。信贷委员会由主任和委员若干人组成，主要包括信贷、计划、会计、稽核、法律事务等有关部门的负责人。主任原则上由行长兼任或授权他人担任。信贷委员会一般定期召开会议，由有关部门提出，经主任同意也可以临时召开。表决时，采用投票制度，原则上实行少数服从多数，但主任有最终决定权。

2.2.8 实行岗位轮换制。对于与贷款有关的人员，特别是负责人员，防止一手遮天，长期隐藏、掩盖问题，甚至只经营自己的“自留地”的情况出现。银行风险管理是一个实务性很强的论题，我在写作中深感实践经验不足。我对这一问题的认识逐步加深。但因为本人理论功底的不足和实践经验欠缺，使得对这一问题的探讨仍有许多不足和欠深入之处。所幸本人将继续在民生银行工作，我将带着这一问题在今后实践中去进一步求解。

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