常勇++景欣

摘 要：本文基于两则案例，从农户联保贷款的法律特征和农户联保小组制度入手，对现行农户联保贷款制度和运行机制进行了法理剖析，结合当前农户联保贷款发展现状、模式和主要做法的分析，得出现行农户联保贷款制度存在制度效力层次较低、条款规定较为含糊、农户联保小组管理和运行机制不健全、贷款风险防控机制缺失等问题，提出了制定约束力较强的法律制度、构建逻辑性较强的规则体系、优化信贷管理、完善保障机制、简化诉讼流程、强化判决执行等完善农户联保贷款制度的相关建议。

关键词：农户联保贷款；案例；法理

一、两则案例引发的思考

（一）案例1：邮储银行某县支行与田某等人金融借款合同纠纷案1

2012年，邮储银行某县支行与田某签订了《小额联保借款合同》，向田某借款10万元用于购买生产设备，借款期限12个月，采用三户联保方式。田某事后偿还部分借款，尚有87047.04元及利息拖欠未还。邮储银行遂起诉田某，请求法院判决其偿还借款，其他两名联保农户承担连带责任。法院判决田某偿还欠款本金、利息与罚息，两名联保农户对此承担连带责任。

本案的焦点在于一名联保农户主张其不知道田某借款的事实，也没有签订贷款联保协议，所签订的联保贷款协议书违反了银监会《指引》规定的有关内容，是无效协议。2而被告田某则主张这笔欠款、利息及罚息应由两名联保农户与其共同承担。

（二）案例2：骆某等人与塔城市农信社金融借款合同纠纷案3