林鸿雁

摘要：随着网络借贷的快速发展，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生的合法权益，造成了不良影响。本文分析了校园贷的现状，阐述了其存在的问题，并提出了解决策略。

关键词：校园贷 问题 策略

自河南某大学一名在校学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还而跳楼自杀，该事件经媒体报道后，一时间针对大学生群体的网上校园借贷平台成为大家热议的话题。校园贷存在哪些风险？大学生该如何利用互联网金融？这一系列问题引发了校园内外的关注。

一、校园贷的现状

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。据调查，校园网络贷款平台的风控措施差别较大，个别平台还存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

1.办理校园贷手续简单、操作方便，小广告泛滥

目前，很多针对大学生的网络贷款平台都以“无需任何手续、当日放款”等噱头吸引大学生的眼球，大学生只需要将学生证、身份证、中国高等教育学生信息网资料拍照上传，并提供借款人和父母或者教师的联系电话，无需本人到场，只需手机操作，就可以轻松贷款几千甚至几万元。另外，以“手续简单、流程快”“利息低、无抵押”“专为学生解决资金问题！分期付，分期还，期限长”等信息为主的贷款小广告常常出现在学生手机短信和QQ群中。

2.步入分期贷款的循环

2016年年初发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》中称，2017年，中国校园消费金融市场将迎来高速发展期。其中，超过67%的大学生认可并接受分期消费，33%的大学生不认可分期消费，但仍有部分学生进行过分期消费。

面对如此巨大的大学生消费群体，许多分期消费的购物网站便与借贷公司绑定。这些采取分期付账模式的购物网站原理如出一辙：购物网站在接到学生订单之后，首先从借贷公司借钱，然后再去品牌供应商或者线上的零售商处拿到学生订购的货品，再以分期付款（包含服务费）的方式销售给学生，购物网站从中既赚取进货的价差，又赚取放贷的利率差。

3.不良借贷平台“挖坑”

在互联网金融进入校园后，一些不良互联网金融借贷平台也给大学生挖了“坑”。它们隐瞒或模糊实际资费标准及逾期滞纳金、违约金等条款，贷款门槛低。但是，这些不良互联网金融借贷平台在计算方式上却暗藏玄机，导致不少校园贷的年息高达20%以上，催收还款时的一些手段让大学生感到压力非常大，最终出现消失甚至自杀的情况。

二、大学生校园贷存在的问题

大学生通过校园贷，虽然暂时解决了用钱的燃眉之急，但随之对大学生本人、家庭及社会带来的问题却不容忽视。

1.滋生大学生超前消费，养成不良的理财习惯

目前，步入大学校园的许多大学生已经是成年人，并且开始学习独立安排自己的日常生活和财务开支。但他们的消费观念并不理性，喜欢追求时髦，喜欢攀比，存在贪慕虚荣、超前消费等现象。因此，当大学生的个人财务状况无法满足自身消费需求时，便容易依赖校园贷，或发生分期付款购物的行为。

2.不良校园贷会给家庭带来沉重的负担

目前，校园贷市场良莠不齐，许多大学生通过校园贷消费后，无力偿还，经常出现孩子消费、家长买单的现象。这对于经济水平一般的家庭来说，是一笔沉重的负担。

3.不良校园贷给校园和社会稳定带来了极大的隐患

大多数不良校园贷多数采取“利滚利”的方式获取收益。由于校园贷手续简捷，所以那些急需用钱的大学生便不计后果地借贷。但事实上，通过校园贷借贷消费的学生并不能在贷款到期时归还，他们作为涉世未深的群体，往往处于弱势，在贷款到期后便经常遭遇债主的恐吓催款、暴力威胁，甚至强行控制人身自由等。这给校园安全和社会治安带来了极大的隐患。

三、引导大学生理性面对校园贷的策略

校园贷是一把双刃剑，为了能使其更好地为大学生服务，政府必须规范校园贷市场，引导大学生理性消费，避免依赖校园贷过度消费、奢侈消费，甚至参与违法犯罪活动等行为发生。

1.政府和金融机构加强对校园贷的整顿力度

针对目前五花八门的校园贷市场，政府和金融机构应集中整治不良校园贷借贷机构，采取对不良校园贷“零容忍”的态度。

对于互联网借贷平台业务，政府应严格执行资格审核制度，清除不良平台，同时明确借贷平台利率、逾期后果等信息。对于向不具备还款能力的大学生实施大额借贷时，借贷平台应该承担相应的法律责任，从而避免因高利贷、诱导贷款以及提高授信额度而导致学生陷入“连环贷”陷阱。此外，政府要将校园贷的各个平台、机构联系起来，开展校园借贷征信记录，设定大学生借贷限额。

2.学校完善对大学生教育管理的内容

为了有效遏制不良校园贷的恶性循环，引导学生理性对待校园贷，高校应注重以下三个方面：第一，以高校辅导员、班主任、学生干部为主要力量的学生工作队伍，要密切关注大学生的消费行为，及时了解和分析他们的消费心理，察觉他们的消费问题，通过谈心、谈话，以及微信、微博、qq空间、校园贴吧等方式，提醒大学生树立理性的消费意识，倡导合理消费；第二，通过开设培养理财能力等内容的公共选修课或讲座，培养和提高大学生的理财能力。高校还可以开展理财观念教育，通过开设公选课等方式，向大学生宣传理财知识和理性消费知识，同时高校还可以邀请银行、金融机构、司法机构的工作人员来开展讲座，提高学生对各类借贷行为的甄别能力；第三，积极营造良好的校园文化。高校要不断丰富大学生的课余生活，大力倡导积极、健康、进步的生活态度，引导学生积极参加健康有益的校园文化活动，远离赌博、游戏等不良嗜好，从源头遏制不良借贷现象的发生。

3.家庭要帮助大学生建立良好的理财习惯

大学生消费观念的养成与家庭有着密不可分的关系。家庭成员的消费行为和消费习惯会被孩子效仿，所以家长首先要做到理性消费，为孩子树立勤俭节约的好榜样；其次，家长要有意识地培养孩子的理财意识和对财产的规划能力。随着孩子的成长，家长一定要引导孩子在消费的同时学会计划，同时将理财、债务、投资等概念潜移默化地传递给孩子，让他们学会独立思考，培养孩子积极、健康的财富观念。

参考文献：

[1]程墨.警惕高利贷潜入校园[N].中国教育报，2008-04-04.

[2]程诚.大学生消费的同群效应[J].青年研究，2015，（2）.

（作者单位：西藏大学师范学院）endprint