奥利弗·拉尔夫

把P2P的概念引入保险业，这到底是一种创新式战略，还是仅仅将一个已存在数个世纪的风险共担的老概念裹上了现代化外衣？

2016年9月科技初创企业Lemonade创立时，完完全全地遵循了数字界的游戏规则：一个酷酷的名字，一款设计精巧的应用程序，一项可以吸引数字原住民的产品，还有，一个该公司称之为“P2P”的商业模式。同时，公司还获得了一位畅销书作者的支持，从而披上了一层明星光环。

但Lemonade不是音乐或视频分享网站，也不是贷款平台或货币交易网站。Lemonade要做的，是将P2P概念运用于保险业，将客户彼此连接起来，进而在纽约提供廉价的财产保障。

Lemonade并不是第一家使用P2P标签的保险公司，很多其它公司也采用了类似模式，包括英国的Guevara和Sosure，德国的Friendsurancein，法国的Inspeer，意大利的Axieme以及中国的同聚保。

然而，保险行业有人对此提出了疑问：这些公司是采用了一种真正的创新式战略，还是仅仅将一个已存在数个世纪的风险共担的老概念裹上了现代化外衣？

虽然它们的商业模式各不相同，但核心却是共通的。大多数公司通常将他们的客户（连同他们的大部分保费）组成各个小型群组。每个群组的保费用于支付其成员的理赔。在年底，剩余的任何钱都会退还给客户，用于降低来年的保费，或者像Lemonade那样用于慈善事业。

公司的利润以及群组无法覆盖的理赔，来自保费中的其它部分。

这种结构是否属于P2P，还有待进一步讨论。风险投资公司Mosaic Ventures的联合创始人托比·科佩尔（Toby Coppel）说：“P2P术语可能过于宽松。……