孙涵城+赵旭

【摘要】最近这几年我国政策大力支持金融创新，于是国内的城市商业银行敏锐的洞察经济大环境的小变化，加上自己的本身的特点，对产品以及服务的创新实践下了大功夫，本文通过对目前银行业的创新以及发展进行了探讨研究，并同时分析讨论了银行发展时所要注意的一些问题，最后对我国的城市商业银行的未来发展提出了些许参考性的建议。

【关键词】城市商业银行  金融市场  发展路径  战略投资

城市商业银行在我国起步较晚，对城市商业银行的相关研究在我国的开展也较迟，目前，对于城市商业银行的发展现状的研究是我国学者较为感兴趣的方面。城市商业银行这个名称产生于中国，国外也有类似性质的银行，但不叫做城市商业银行，其主要是一些储蓄机构与合作机构。在国内城商行的发展路径选择上，其他国家相关机构的成功经验可以给我们提供很好的借鉴。研究我国城市商业银行的发展现状和发展路径，不断发现和改进我国城市商业银行自身存在的问题，这能够使我国城商行在新时期得到更好的发展和效益。

一、我国城市商业银行的发展概述

目前，我国城商行发展的现状主要有以下几个特点：

（一）竞争优势弱

城市商业银行属于地方性商业银行，对于一些中小企业或者个人客户，特别是对一些与城商行通过其特有地理与经营优势建立密切联系的中小企业与个人方面有较大的自由。相比较之下，我国国有银行、股份制商业银行对于客户资源则没有太大的地域局限性，其经营对象地域分布非常广泛，而且具有多元化的盈利渠道，这使得城市商业银行的竞争力不足日益凸显，其发展前景也受到很大的挑战。到现在为止，国内的大部分城市商业银行的规模都还处于中小商业银行的范畴。

（二）资产规模持续扩大

近年来，我国大部分城市商业银行都在不断寻求将自身的资产总量和业务范围扩张，这在很大程度上得益于当下我国社会经济总量的不断发展。相对于传统的大型国有控股商业银行，城市商业银行近年的发展速度较快，其潜力也不断增加。2010年，我国城市商业银行总资产为7852亿元，而到2015年5月底起总资产达到226800 亿元，提高了3.4个百分点。

（三）业务水平不断提高，创新性需求增多

城市商业银行的业务水平发展需要与国家和地方经济的发展相匹配，这就让城商行提高自身业务水平的任务变得刻不容缓。这些年来，随着网络的迅速发展，城市商业银行也将自身和科技的发展相结合，大力拓展网上银行业务，使得工作效率和业务范围得到了强有力的发展。业务种类方面，城商行将自身业务种类进行多元化经营，扩大了银行盈利渠道，提高了银行的利润收入。当今社会的经济结构正在经历着大范围、深层次的调整，加之政府对金融市场逐年放宽的政策的促进作用，我国城市商业银行的发展在很大程度上得益于当下的经济环境。但在把握机会的同时，我国城市商业银行需要不断提高自身的创新能力，以适应经济社会的发展。

二、我国商业银行发展中存在的问题

（一）经营区域单一

目前城市商业银行的经营范围影响着甚至阻碍着城商行的发展，其经营范围缩减到单一城区里，严重制约其发展以及不能发挥相应的作用。这主要是因为将城商行的优势集中到单一区域或者机构中，不能保证处于劣势地位的企业发展，其次若城商行将资金聚集在小部分企业中，城商行将会承担很大的发展风险，这更加有损于城商行的发展空间。

（二）金融市场占有率偏低

当前我国的城市商业银行不仅从规模上不断扩大，而且发展速度也在日益增加。但是由于我国商业银行发展并不壮大，并且发展时间也较晚，根基并不牢固，与中小型银行比较，其规模与之差不多，在金融市场上也没有占据较大规模，与国有股份制银行相对比，还需要加快发展步伐，提高其影响力。

（三）市场定位偏低

一直以来我国商业银行在较低层次的竞争领域中，其中有很多商业银行不重视成本以及发展规划，不积极培养客户，忽视客户的需求，发展业务没有目标，甚至利用违法违规手段吸引客户，这种发展之道的做法将要限制城市商业银行的发展。

（四）内控体制不健全

目前我国的城市商业银行聘用的风险经理没有达到要求，并且多数商业银行没有利用现代化的管理机制，更加没有对部门设置进行现代化管理。因此，城商行无法应对风险更无法防范风险，同时授信部门和运营部门不能达到风险权威的管理工作。

三、我国城市商业银行发展路径选择

各种矛盾随着国际国内的金融市场不断改革不断涌现，城商行发展面临着重重阻碍，只有针对客户的实际需求，适应市场变化，才可以在市场中立足，才可以巩固自身提高竞争力。城市商业银行需要结合自身实际条件，发展自己的优势，弥补自己的不足，不断改变适应时代进步。

（一）在设立异地分支结构的基础上加强合作沟通

城市商业银行在异地设立分支机构可以达到扩散风险，提高能力的作用。扩展分枝异地银行，也使得银行有了异地的客户群，加强交流、减少信息不对称、互通情报，从而也减少了额外费用的开支。城商行的业务种类受当地环境所影响，一般在外地分支机构员工待遇比本地区好，激励完善，能够加强员工的工作效率及稳定性。同时，在业务方面，主动性高、比较灵活，使分支机构能够更好地立足。

（二）在异地设立分支机构没有当地政府的支持，同时也对当地客户资源信息状况不熟悉，容易使地理优势变为地理劣势，容易发生信息不对称而带来的逆向选择和道德风险

定位不准，就会打破原有管理模式。客户在异地办理业务花费时间多，因为异地网点设立少，并且不易完成。

（三）城商行在异地设立的机构应该与当地银行联合，有利于资源分享，更加有利于资源的配置

使得本地城商行实现跨地域经营，扩大经营范围，减少信息成本，减少信息交流，促进合作，同时提高城商行的竞争力和市场份额。

（四）引入战略投资者，进行跨区域经营

引入战略投资者可以使银行自身获得先进管理发展模式、信息技术及现代化公司管理制度。引入战略投资者，是银行获得资金融入的一个重要途径，这样一来，银行可以使自身股权结构得到优化，同时也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的资源整合能力也能通过外来战略投资者的先进经验来得到大幅改善。

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作者简介：孙涵城（1992-），男，汉族，江西省人，云南财经大学财政与经济学院国民经济学在读硕士研究生;赵旭（1990-），女，汉族，黑龙江省人，云南财经大学财政与经济学院财政学在读硕士研究生。