于小燕 张 帆

河北对外经贸职业学院 河北秦皇岛 066311

移动支付的发展现状及前景浅析

于小燕 张 帆

河北对外经贸职业学院 河北秦皇岛 066311

移动互联网的快速发展，带动了移动支付的发展。移动支付是移动互联网、移动电商的核心功能。传统金融与互联网金融的深度融合、优势互补、合作竞争进一步了激发了移动支付的潜在生命力，在提高用户数量，促进业务发展方面越来越担当不可替代的角色。移动支付已经走出萌芽阶段，进入快速发展时期，让用户使用起来越来越便捷，正在引起日益广泛的重视。

移动支付；电子商务

一、移动支付概况

（一）移动支付的概念

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络或者近距离传感实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、笔记本、平板电脑、POS机等。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

（二）移动支付特征

移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。

1、移动性：随身携带的移动性，消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。2、及时性：不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。3、定制化：基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单方便。4、集成性：以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。

（三）移动支付方式

移动支付广义上，移动支付包括店内支付、在线支付、点对点支付、运营商代收费、移动POS支付和电子钱包支付。店内移动支付当前的发展还比较落后，在所有移动金融服务中占比较少，但是未来必将开始大行其道。移动支付发展的关键是无缝支付验证和方便性。32%的消费者表示，移动支付最大的优势就是其便捷性，人们可以快速的完成购物和转账等操作。支付服务提供商早已经认识到了这一点，他们正在不断的努力，将这种方便性发挥到极致。目前为止，最好的解决方式，就是指纹识别支付。对于许多用户来说，他们希望移动购物体验能够在不牺牲安全性的同时尽可能的简化，最好一个动作就可以完成安全支付。iPhone 5S以上型号及IOS8.0以上系统的iPhone具有支付宝指纹支付功能。移动支付作为支付领域的趋势已经明朗，业界也有越来越多的手机开始支持移动支付。而指纹支付，作为一个更为便捷的方式，成为很多领先手机品牌的必不可少的选择。

二、移动支付现状及问题

（一）移动支付市场增长强劲

中国电子商务研究中心发布《2016年(上)中国互联网金融市场数据监测报告》显示，2016年上半年第三方移动支付市场交易规模达15.54万亿。2016年第一季度国内第三方移动支付市场交易规模达62011亿，环比增长33.4%，第二季度交易规模达93400亿，环比增长51%。移动支付代表第三方支付企业的现金生产力，拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是提高移动支付生态链核心竞争力重要一环。全球移动互联网用户总数超过10亿人，意味着移动互联网已经或正在改变着10亿人的生活方式。但与此同时，还有50亿人没有被“移动”起来。移动未来，就是移动“下一个50亿”。作为移动互联网与互联网金融的基础产业，移动支付毋庸置疑将会是掌上生活+金融的未来战场，而下一场争夺战则将在支付宝、微信支付、财付通、百度钱包等巨头之间展开。

（二）移动支付安全隐患

根据《2015中国移动支付安全绿皮书》显示,从支付安全的角度看,恶意程序、钓鱼网站、诈骗短信和诈骗电话已经成为威胁移动支付安全最主要的4个因素。

现阶段,移动支付存在的安全问题主要表现在以下几方面:中间环节的攻击,主要是指用户在进行支付过程中,对其通信数据进行拦截,从而窃取或者篡改用户的账户、密码等信息;拒绝服务的攻击,主要是指用户的支付业务不能得到使用,此时利用的是网络防护的漏洞,对网络通道进行阻塞,对目标服务器进行攻击；钓鱼网络的攻击,则主要是指攻击者利用相关的银行与机构等,对其进行伪装,从而欺骗用户,让用户提供卡号、密码、账户等;恶意软件的攻击,主要是指用户在下载应用程序过程中,含有木马病毒,在其程序安装后,恶意软件将进行费用的扣除、信息的窃取等行为。同时,由于支付者的真实信息不能得到识别,一旦用户的手机丢失,他人极可能利用手机进行支付,从而给用户造成一定的经济损失。

三、移动支付案例剖析

（一）支付宝支付与微信支付竞争分析

阿里巴巴支付宝具有绝对领先地位，截止目前支付宝拥有超过3亿的实名用户，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，2016天猫双11总交易额超1207亿，无线交易额占比81.87%，覆盖235个国家和地区，支付宝实现支付总笔数10.5亿笔，同比增长48%。支付峰值达到12万笔/秒，是去年的1.4倍，也刷新了去年创下的峰值纪录。除了线上支付的场景外，便利店、餐饮店、出租车和医院等等的线下场景也已经支持支付宝钱包。目前支付宝在城市公共服务方面也有布局。目前，微信已经覆盖中国90%以上的智能手机，月活跃用户达到5.49亿，用户覆盖200多个国家、超过20种语言。此外，各品牌的微信公众账号总数已经超过800万个，移动应用对接数量超过85000个，微信支付用户则达到了4亿左右。近期，阿里巴巴和微信针对线下商业、城市服务、人际金融等展开了激烈争夺。在全国很多一二线城市，纷纷推出了使用支付宝或者微信购物的应用。此前两家互联网公司在各自的打车软件上支付移动支付覆盖的是打车一族，如今纷纷进驻超市，将各自的支付平台推广到了更广泛的客户群体。

四、移动支付的发展前景

综上，在数字化、信息化和网络化的快速发展的大背景下，动支付交易规模已呈现高速增长态势，央行发布的一组数据也印证了这一点。央行发布2016年第二季度支付体系运行总体情况。央行统计数据显示，社会资金交易规模持续扩大，全国支付体系平稳运行，支付业务量稳步增长。其中，网上支付业务110.27亿笔，金额474.04万亿元，同比分别增长6.05%和2.11%;电话支付业务0.47亿笔，金额2.94万亿元，笔数同比减少54.24%，金额同比增长3.12%;移动支付业务61.37亿笔，金额29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。移动支付发展的一个最大的动力就是用户各项应用的驱动，市场需求是所有技术发展的基础。现在多家银行推出云支付争抢移动支付市场，为客户提供即办即用、秒速开卡的服务，并能实现快速支付。面对互联网金融的大潮，商业银行争相构建起集支付、服务、信息数据管理于一体的互联网金融服务体系，为更多的互联网金融创新产品和服务提供了广阔空间，对于扩大使用场景、鼓励用户使用等都产生积极作用。随着沃尔玛、家乐福等大型商场超市的加盟助力，移动支付获得了前所未有的发展动力，未来增长前景可观。可以预见，在各方的积极推动下，移动支付将在短时间内快速丰富，而对于用户而言，出门不带钱包将成为触手可及的现实，一个支付改变生活的时代正在向我们走来。

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于小燕，女，硕士研究生学历，现为河北对外经贸职业学院讲师。研究领域为电子商务、商业管理。

张帆，男，硕士研究生学历，现为河北对外经贸职业学院讲师。研究领域为计算机技术。