摘 要：随着互联网技术的发展，互联网技术与金融行业的联合也日益紧密，互联网金融的兴起确实对传统的商业银行造成了不小的打击，虽然没有火星撞地球之势，但是这种挑战足以引起整个金融领域的高度重视。余额宝作为互联网金融的典型产物之一，对商业银行造成的影响是有大家目共睹的。文章在介绍余额宝的优缺点以及目前对商业银行所造成的打击之后，会对商业银行今后何去何从提出几点合理化建议。

关键词：商业银行；互联网金融；余额宝

一、引言

余额宝，对于大家来说，几乎都不陌生，尤其是对于年轻人。余额宝，诞生于2013年6月13日，它是第三方支付平台支付宝和天弘基金联姻的产物。简单来说，它其实是属于一种网络货币基金，当我们把支付宝里的转入余额宝的时候，其实我们已经实现了对“天弘增利宝货币基金”的购买，就是这么一个简单的行为，就实现了货币基金的销售与购买，这相对于商业银行的理财产品销售，既快捷方便、门槛又低。同时余额宝以其稳定乐观的收益率赢得了不少用户的青睐。截至到2014年底，其用户量达到了接近2两亿，试想一下，这是一个多么庞大的消费群体；同时资金规模也快达到了6000万亿元，就这两个数据，就可以看出它在金融行业的轰动性有多大。商业银行是以存贷为主要利润来源的，这么大的资金由银行流向了虚拟平台，对商业银行的冲击不言而喻，但是以余额宝为代表的互联网金融产品跟传统商业银行并不是永远矛盾的，寻找其中的连接点或许就能找到契机所在。

二、余额宝优缺点

1.余额宝优点

（1）余额宝方便快捷。虽然现在各大商业银行也通过网络来拓宽自己的业务渠道，但是其手续的繁琐、系统的不完善，导致它的方便快捷性远远不如余额宝，余额宝只需轻轻按动手指，就可以完成操作，足不出户便可以实现理财。

（2）余额宝的投资门槛低。众所周知，普通的银行理财产品，一般都是5万元起开始购买，相对与一般的工薪阶层，这个门槛确实有点高，更不用说没有工资来源的学生群体。所以说，这在很大程度上已经制约了很大一部分人去购买理财产品。而余额宝则恰恰相反，它的起步资金是1元，这1元跟没有又有什么区别呢，所以余额宝在这方面可以说是0门槛，这就把它的用户扩大到了最大化。可能单比投入没有银行理财产品来的快，但是集腋成裘的力量是不可估量的。

（3）余额宝以其高收益率著称。其7日年化收益率大约是商业银行普通活期存款的10倍，这可以看出相对于银行存款，余额宝就收益而言其具有显著优势，所以越来越多的人，倾向于把闲置的钱转入余额宝之中，而不是存入银行，不仅是因为方便快捷，更是其高收益吸引了用户的眼球。

2.余额宝缺点

余额宝作为网络虚拟平台的产物，其安全性是远远不如实体的商业银行的，现在网络诈骗猖獗，这些负面因素会多多少少的制约互联网金融的发展进步，当然余额宝也不例外。同时国家在这一方面监管力度也不够，所以互联网金融要想稳定长期的发展，国家必须出台相关的法律法规，加强对互联网金融领域的监控和监督，从而营造良好的互联网金融市场环境。

三、余额宝对传统商业银行的影响

1.影响商业银行的存贷业务

余额宝的出现，首当其冲的当然是银行的活期存款业务，因为余额宝具有集聚小额存款的优势，这是商业银行所不能比拟的，当多数的存款由银行流向了余额宝，对商业银行的利润空间影响是可想而知的，毕竟商业银行的利润主要来自存贷差，源头节流了，利润自然就下降了。但是商业银行为了使损失不至于过大，必须的加大放贷的力度，它的首选目标就是中小企业的中小额贷款，因为对于大企业来说，这个市场是饱和的，长期以来，商业银行就对大型企业贷款尤为重视，而往往忽略中小企业，这也是商业银行没有办法的办法，以此来填补一下漏洞。

2.加快互联网与金融的融合

余额宝实质上是互联网、金融与移动通讯共同孕育的产物。现在各大商业银行都相继推出了自己的网上银行，其中网银就是一个鲜明的代表，但是相对与余额宝来说，不管是从用户量还是用户的满意度来说，都远远的逊色余于额宝。余额宝这是依靠自己的创新，把服务至上、客户是上帝的理念发挥到了极致，这或许就是为什么更多的人愿意去选择余额宝，而不是去银行进行体验。余额宝正是迎合了广大消费群体的心理，投其所好，然后收到了可人的效果。这就促使商业银行加快互联网与金融的整合，不断创新、推陈出新，也把客户满意度最大化，只有这样才能摆脱余额宝的阴影。

3.影响商业银行的理财产品销售

余额宝实质上是实现了基金产品的网络销售，这完全打破了传统基金等理财产品的销售模式，而且相对于传统商业银行理财产品，余额宝更是具有了门槛低、利率高的优势，所以集这些优势于一身，单纯的从这些来说，商业银行理财产品是完全处于劣势的。自从余额宝出现以后，类似于余额宝的理财产品更是层出不穷，或许理财产品嵌入第三方平台进行代销将成为一个趋势。面对这些，传统商业银行不能坐以待毙，如何转变销售模式、拓宽销售渠道显得尤为重要。

4.促使国家建立完善互联网金融法律体系

长期以来，商业银行受国家的保护和扶持政策，其地位也是不易轻易动摇的，在安全性、制度化、规范性的领域，余额宝完全处于劣势的地位，以余额宝为典型代表的互联网金融新兴产物的崛起和蓬勃发展，不得不引起国家和整个金融领域的高度关注和重视，目前看来，对于这些新兴产物，国家并没有排斥，但是这并不是就是要放任它们发展，越是发展势头好的，我们越的规范发展。李克强总理早在2014年的政府报告中就已经指出了促进互联网金融市场健康和谐发展以及完善互联网金融监督体系的重要性，然后在2015年央行等也就如何促进互联网金融健康和谐发展问题发表了指导意见。虽然有了这一系列的意见与建议，但是对于互联网金融的规范和监督还远远不够，对于互联网金融市场的监控才刚刚起步，任重而道远，只有相关的法律法规相继出台，才能确保互联网金融大环境的和谐畅通。

四、面对互联网金融，商业银行怎样摆脱困境

1.提高自身的服务质量

余额宝的崛起和迅猛发展，也有一小部分原因来源于商业银行自身的服务质量不到位。长期以来，对于小额储户、中小企业贷款商业银行都没有引起足够的重视，而余额宝之所以能取得这么好的成效，很大一部分得益于小额储户的不断积累。所以这也给传统的商业银行敲响了警钟，必须秉承客户至上、服务至上的理念去公平的对待每一个客户，以优质的服务来吸引客户。

2.制定大数据经营战略

我们已经进入了大数据时代，对数据的收集、整合、分析是否到位，将严重影响到决策战略的实施。余额宝的成功得益于准确分析了阿里巴巴公司积累了十余年的客户信息，了解了客户的需求和市场需求，把客户满意度做到了极致，可以说要想在互联网金融领域立足，大数据经营战略这块基石必须的打稳打牢。而对于商业银行，拥有着远远大于余额宝的客户信息资源，那么如何有效的对这些资源信息进行分析，了解客户需求、提升客户的满意度和忠诚度就显得尤为重要。所以，为了应对互联网金融带来的打击，商业银行必须应该积极的制定大数据经营战略。

3.加强对复合型人才的招聘和培养

在互联网+的大环境下，拥有丰富的计算机知识和熟练的计算机操作能力，在职场中会游刃有余。尤其是在商业银行这种金融行业，同时拥有丰富的金融知识和计算机知识，对银行来说，这种人才需求是尤为迫切。对个人来说，是从个体实现了互联网与金融的结合，从整个互联网金融来说，互联网金融要想又好又快的发展，必须加快招聘和培养这样的复合型人才。

参考文献：

[1]蒋情海，李庆知.余额宝怎样改变银行[N].中国证券报，2012-7-10.

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[3]赵洁如.余额宝对商业银行的影响分析[J].河北金融，2014，（05）.

[4]高翔.金融史视角下的余额宝[N].上海证券报，2014-4-20（A01）.

[5]张萌.互联网金融与传统金融[N].中国经济报告，2014，（02）.

作者简介：相金龙（1991- ），男，汉族，山东省临沂市人，硕士研究生，黑龙江科技大学，管理会计师方向