◎迟晓云

网上银行具有的独特优势与存在的问题

◎迟晓云

网上银行已成为银行最便利的服务手段，因为它有自己的独特优势，将逐步取代柜台式"的传统银行服务方式。网上银行主要优势有“五化”，,即交易无纸化、快捷高效化、成本低廉化、安全现代化、服务多样化。同时也探索了网上银行存在最主要问题：战略规划不足、信息基础设施投入少、网上银行全安存在问题、专业人才匮乏与法规监管落后等。

网上银行具有的独特优势

交易无纸化。传统银行办公与交易，需要大量的纸张，所有票据与单据都需要纸化，纸化交易造成巨的浪费，每年金融部门就要消费数百万吨纸张。纸化交易不仅浪费物力，而且浪费大量的人力与时间。网上银行全面实现了无纸化交易，巨大的物力与人力浪费都应刃而解。原有传统银行纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送；以传统银行前使用的单据和票据被电子支票、电子收据和电子汇票所代替；原有传统银行前使用的纸币被电子现金、电子钱包、电子信用卡所取代，网上银行办公与交易真正地实现了多、快、好、省的目标。

快捷高效化。网上银行进行无纸化交易，不仅是解决了巨大的浪费问题，也实现了服务快捷、方便、高效的标准。网上银行是通过网络进行运作，它的处理业务的速度以计算机的处理能力能为依托。因特网使银行服务活动的节奏大大加快，网上银行服务提供时间短、方便、快捷、高效，不受时间、地域的限制。因此与传统银行相比，现代的服务方式受到人们空前的欢迎与重视。

成本低廉化。传统银行的建立需要办公场地费用、室内装修、各种专用设备、照明、水电费，各支点人员的开资等，大量的人力、物力、财力的投入是不可少的。如果采用网上银行交易，就可以极大地降低银行的经营成本，有人统计过：网上银行经营成本只是传统银行经营成本的16%。柜台单笔业务的平均成本为3.06元，而网上银行单笔业务的平均成本仅为0.49元。网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，它是虚拟的，没有固定的场所，只需要在网络上设置相应的网站服务，所以网上银行的成本比传统银行低廉。网上银行不仅是极大的降低了金融服务部门的成本、降低银行软件、硬件开发和维护费用，而且也极大地降低了客户的成本，客户省去奔波与等待成本，还享受使用免费，办理业务手续费不同程度折扣和优惠。

安全现代化。我国商业银行为了保证客户资金的安全，多数都利用最现代先进的电子信息网络技术，设计了各种网银安全措施，重重保护客户的资金安全。例如，网银安全浏览器：这是金融机构专为客户个人网银定制的浏览器，为客户提供安全保障；网银盾：它能够储存电子证书，具有电子签名功能，保障客户的网银交易安全；动态口令卡：这种电子银行安全产品，每张卡片覆盖有近百个不同的密码,客户在网上进行交易时可以使用不同的密码，进行交易确认；短信动态口令：客户在使用网银时，需通过手机短信验证码的方式进行交易验证。这些办法基本保障了客户网上交易的安全。

服务多样化。传统银行营业网点面对千百万客户，很难做到快速地为其进行多样化、个性化、详细的低成本信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化的多种多样的金融服务。如百余项专业金融服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等各类金融服务都可以在网上简单方便速度地完成。

当前网上银行存在的问题

战略规划不足。我国网上银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准，致使建成的系统通用性能差，不同系统之间没有预留接口或接口标准不统一，给网上银行的发展人为地造成了许多障碍。主要表现在3大方面：第一软件开发使用混乱。开发工具各异、开发平台不同，系统互联没有考虑，资源共享更是困难；第二硬件购置各种各样。不仅机型不统一，而且标准不统一，购置的设备更是“各自为政”，“五花八门”，为调整和统一机型，往往造成大量浪费，不同的银行与同一银行的不同分行也存在这种问题；第三是没有全国统一的CA认证中心。从规范权威的角度说，只有国家出面建设统一公用的CA认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。第四，缺乏规范标准。各商业银行之间应进行广泛的技术和管理合作，统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用等规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络建设和扩展能与国际金融业接轨。

信息基础设施投入少。我国的信息基础设施确实很落后。国际电信联盟的评估报告则说，中国的网速在世界范围内排在80位以后，收费高而网速低。德国著名统计公司公布过2013年第一季度全球互联网网速排名数据，中国网速严重落后于世界平均水平。韩国网速平均每秒为17.2M比特，中国平均网速每秒只有1.7兆比特。我们很多地方普遍存在着网络覆盖面窄、网络速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力非常有限的问题。目前，我国几大国有商业银行都建立了自己的网站，在网站的构架和服务内容上，仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。在人力与物力上的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上，需要加大投入，满足社会的需要。

网上银行全安存在问题。确保电子银行运营安全，是实现网上银行科学发展、可持续发展的重要保障。当前，我们金融电脑硬件关键部分和系统软件大部分是国外引进，基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量，这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下不安全的因素。我们TI技术落后，整个社会对于互联网安全的认识还不够充分，对网络安全的投入十分欠缺，经常发生用户信息泄露等问题，致使较多的潜在用户对网上银行的安全性存在疑虑。网上银行安全问题主要体现在3方面：第一是网上病毒、黑客与假网站的威胁。现在计算机病毒、网上黑客猖獗，假冒网站防不胜防，网上交易的安全性也是难以预料；第二是由于软件系统设计上的缺陷，致使系统运行不稳定带来的安全问题；第三是技术应用相关的网络交易安全问题。

专业人才匮乏。当前，我们银行人才管理机制存在众多缺陷，给网络银行的发展带来许多不利影响。第一是冗员过多，降低了银行的利润与员工的待遇，造成大量的优秀人才流失；第二是复合型人才缺乏。网络银行时代要求的是熟悉银行业务和金融专业技术的复合型人才，因为网上银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物，这就要求从事网络银行的人才需要既懂得金融方面的知识，又要懂网络计算机方面的知识。现在，各商业银行都急需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才，能够熟练运用我们并不熟悉的新技术、新工具进行利润创造和风险控制的复合型的人才。

法规监管落后。目前，我国虽然实施了《电子签名法》，但是怎样保护电子签名人的个人信息与规范认证服务机构的行为等都还没做最后定夺。对于网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题、境外信息的有效性和法律的认定等问题还没有明确的法律、法规给予规范，法律框架还不完全。现有的法规条例等内容比较基础、粗放，远远不能形成一个完善的监管体系。网上银行信息的跟踪、监测与报告的规则和制度都有待于建立和改进。网上银行业务引发的纠纷问题，目前也没有明确、详尽的规定可循。另外，我们网络银行的监管过分依赖行政审批和现场监管。监管手段少，检查罚款成了基层监管机构的唯一的手段。

（作者单位：辽宁省辽阳辽东农村商业银行股份有限公司）