◎余佳佳

普惠金融领域下我国农村金融文化建设

◎余佳佳

普惠金融重点强调从深度和广度上对金融体系加以完善。近几年，我国农村金融文化建设逐渐受到国家的重视，不断的进行改革，不仅改革广度得到了一定的拓展，也开始尝试进行纵深研究，改革内容更为深入和具体，但是从整体上看我国当前农村金融文化建设尚未从根本上得到适当的调整，农村地区的弱势群体仍然无法与金融文化体系的建设相接触，广大农民群众也无法平等的享受到金融文化服务。因此本文从普惠金融视角对农村金融文化建设进行分析，具有一定的现实意义。

在当前我国农村经济的建设和发展过程中，金融文化在增强资源要素配置的合理性和科学性方面发挥着重要的引导作用。虽然随着改革开放的深入发展，我国当前农村经济文化建设得到了一定的调整，也发生了巨大的变化，农村金融文化建设走上了持续发展的道路。但是实质上，尽管随着时代的发展农村金融文化建设的外在场景不断的变化，热点问题不断的出现并推动农村金融文化建设的进一步发展，然而农村地区三农问题作为我国经济文化建设发展的主要路线却仍然占据着主导地位。在此背景下对农村当前金融文化服务体系进行分析，可以看出仍然存在一定数量的低收入群体无法与农村金融文化服务相接触，不利于农村经济的进一步发展。而普惠金融领域下进一步加强农村地区的金融文化建设对推动农村经济的发展产生着相应的积极影响，在提升农民文化素养方面也发挥着重要作用，是构建生态农村的客观要求。因此新时期基于当前我国农村金融文化建设方面的发展困境，十分有必要采取一定的措施加强农村金融文化建设，为农村经济的发展和农民素质的提升创造条件。

现阶段我国农村金融文化建设现状和存在的不足

现阶段我国农村金融文化建设现状。普惠金融主要指在经济建设过程中能够惠及全体社会成员并且可以结合经济落后地区实际情况对当地弱势群体给予一定经济方面优惠和支持服务的金融体系，并且普惠金融的研究将农村地区的经济发展作为重点内容。2013年，中国共产党首次提出了我国应该加强普惠金融体系建设，积极鼓励进行金融创新，不断在农村地区丰富和拓展金融文化市场的产品体系和产品层次的基本要求。到2014年，国务院又结合三农相关问题提出了相应的指导意见，明确指出新时期应该重点加强农村地区普惠金融体系的建设，并且在实际建设过程中注重推动小微信贷和微型金融的作用得到充分的发挥，进而促使农村基础金融文化服务的覆盖面得到进一步的延伸，为更多的农民群众提供良好的金融服务。这些意见的提出充分表现出中国共产党和国家在当前我国社会主义市场经济建设的过程中对农村地区金融文化建设工作的高度重视。

新世纪以来，在党和国家的高度重视下，农村地区的普惠金融已经得到了一定程度上的发展，极大的推动了农村经济文化建设的进步，促使农村经济发展取得了一定的成果。但是，新时期农民群众的思想观念在社会主流意识形态的影响下发生了巨大的变化，拜金主义、享乐主义、低俗文化等开始对农村地区文化建设产生不良影响，甚至在一定程度上制约了农村地区普惠金融体系的建设，如何在当前社会背景下进一步推进农村地区的普惠金融文化建设是当前我国农村经济建设的重要任务。党的十八大之后，国家认识到文化建设在辅助经济建设方面的重要作用，开始在推进经济发展的同时加强对文化建设工作的重视，并且提出应该逐步加强对农村地区或者经济落后地区文化建设的扶持力度，促使这些地区在发展过程中能够构建起相对科学的文化体系，进而推动当地经济得到进一步的发展。因此可以说，在全面推进农村地区普惠金融的基础上，还应该高度重视农村金融文化建设工作，借助文化的力量促使农村地区文化软实力得到相应的提升，为普惠金融的进一步发展创造良好的环境，进而以农村普惠金融建设推进全面建成小康社会工作的开展。

现阶段我国农村金融文化建设存在的不足之处。农民的认识偏差制约了金融文化建设水平的提升。我国农村地区金融发展相对落后，一直以来都普遍存在贷款难度大和利率高的问题，直接造成部分农民群众即使在农业生产和经营过程中需要大量的资金支持，也往往不愿意向金融机构借贷，在这种情况下，农民群众对国家所实施的普惠金融政策缺乏正确的认识，对农村普惠金融的发展产生着一定的不良影响。相关调查研究显示，当前我国农村地区农村家庭对风险市场的参与率还不到两个百分点，而城市却已经接近20%。由此可见，现阶段我国农村地区仍然存在大量的农民对金融文化建设工作的认识存在一定的偏差，已经开始严重影响农村地区金融文化建设工作的开展。

资金投入不足限制了金融文化建设的发展。农村地区对金融文化的投入不仅总量不足，而且农村地区金融文化基础设施建设也不够完备，特别是在一些相对偏远的地区，农村经济方面的基础设施建设力量相对薄弱，有的地方甚至是空白，无法满足当前各地区农村文化建设的基本需求，严重限制了金融服务和金融产品的推广，农村金融文化环境的建设存在一定的障碍。因此要想在普惠金融领域下推进农村金融文化建设工作的开展，还应该重视金融文化投入方面的问题，以较大的资金投入改善当前建设现状，为金融文化建设营造良好的工作环境。

管理不够规范影响了金融文化建设的顺利推进。农村地区对本地区金融文化的管理不够规范主要表现在以下几个方面：其一，农村地区金融文化领域的法律极度缺乏，法律体系的建设还不够完备。现阶段我国农村地区主要结合相关的规章条款和政策文件对金融文化实施相应的管理，管理的号召性和鼓励性较强，但是尚不能通过法律的界定而被最终确定下来，金融文化的针对性和权威性也受到一定的不良影响，不利于金融文化的规范化管理。其次，金融文化建设市场缺乏规范性。受到当前市场经济不良效应的影响，农村地区的很多金融机构都在利益的驱动下发放短期贷款，并且在实际发放贷款的过程中还存在着严重的吃、卡、拿现象，导致贷款流向不均衡，农民群众很难得到相应的贷款支持，金融市场整体较为混乱。再次，农村地区还应该进一步加强对金融文化的宣传力度。我国农村地区地域相对广泛，虽然国家已经重视农村金融建设，但是实质上金融机构还无法实现对每一个乡镇的覆盖。特别是近几年，随着农村地区信用社和金融机构职工人数不断下降，对农村金融文化建设也产生了一定的不良影响。此外，农村地区政府部门也往往对金融文化的宣传和引导重视不够，导致农户往往难以形成对国家普惠金融工作的正确认识，严重限制了普惠金融工作的开展和作用的发挥。

普惠金融领域下加强农村金融文化建设的意义及主要对策

普惠金融领域下的加强农村金融文化建设的重要意义。普惠金融时代，将以更加发达的金融市场为依托，对社会主义农村的金融文化建设要求也日渐提升。因此从普惠金融领域推进农村金融文化建设是进一步建设社会主义美丽乡村的需要，也是提升农村居民文化素质、在新时期逐步缩小城乡差距的必然选择，因此必须加强对农村金融文化建设工作的重视。

金融文化建设有利于提高农民生活水平，促使农村群众素质得到显著的提升，进一步推动了农村经济发展。改革开放后，随着市场经济的进一步发展，我国农村地区家庭收入不均情况十分严重，城乡居民收入差距也不断增大，在一定程度上对资源的合理配置、农村社会的稳定发展产生了一定的不良影响。而在普惠金融时代下，普惠金融工作的开展能够对农村弱势群体的生活提供相应辅助，有利于农民生活水平的提高。加上农村普惠金融的建设必然以计算机技术和云技术作为工作载体全面推进农村金融文化建设的开展，这样在普惠金融的支持下，广大农民群众的金融意识和理财意识会不断的强化，农民群众的文化素养也必然会得到一定的增强。不仅如此，在普惠金融领域下积极建设和发展农村金融文化，能够对农村地区的金融文化环境起到一定的净化作用，真正实现对金融文化工作的良性处理，进而有效促进农村地区的群众与金融机构各项工作之间形成一种良好的合作关系，为金融工作的良性开展创造条件。唯有如此，才能够拉动农村地区的投资和消费，推进农村经济建设进程。

金融文化建设对美丽乡村的建设产生着一定的影响。在普惠金融领域下加强农村金融文化建设还能够转变农村居民的生活观念，增强居民的能源意识，进而促使农民群众在生活中自觉节约资源，提升该资源的使用率，为美丽乡村建设提供相应的保障。

普惠金融领域下建设和发展农村金融文化的主要对策。在新时期结合不同地区的经济发展需求积极推进现代社会的农村金融文化建设，对农村经济发展环境实施科学合理的净化，增强农村地区的文化软实力，构建科学高效的金融文化体系已经成为农村经济建设过程中亟待解决的问题。因此结合当前我国农村经济发展现状和基本特征，应该采取一定的措施在普惠金融的领域下进一步加强金融文化建设工作的重视，促使农村经济得到良好的发展，下面本文就从多个方面入手对农村金融文化建设措施进行分析。

管理体制模式方面。首先，应加强对农村金融文化建设方面的组织领导。要成立农村金融文化建设领导机构，形成党委统一领导，党政齐抓共管工作机制。每年要专门召开会议，研究部署农村金融文化建设工作，让大家充分认识到农村金融文化建设在农村金融改革发展中的地位和作用。不仅如此，各级党政领导还要身体力行成为践行农村金融文化建设的典范。其次，应该深化金融文化管理体制方面的改革和创新，对政府职能加以转变。一方面，结合当前我国农村地区实际发展情况对金融文化体制进行改革和创新，需要重点明确当前农村地区监管部门和信贷部门之间的关系，并对不同部门的工作责任加以确定，保证每一项工作责任都能够落到实处。同时，还应该根据当前农村经济发展需求进一步推进农村经营性文化单位实施转企改制，为农村金融文化与当前科学技术的结合创造条件。政府部门在工作实践中也应该适当地结合三单一网的工作清单，最大限度的提升审批工作效率，让金融机构的各项权利都能够接受群众的普遍监督，进而促使农村中小企业的发展获得更大的金融支持。另一方面，要想保证普惠金融领域下推进农村金融文化建设工作的良性开展，还应该注意对当前我国农村地区金融文化建设实际情况加以探索，进而结合实际情况、借助信息化办公系统的作用，将法律、行政、经济建设等多种手段进行有机结合，及时为金融文化体系的建设提供相应的信息资源，促使我国农村地区金融文化管理水平得到显著的提升，为普惠金融工作的持续健康发展营造良好的环境，最大限度的释放农村地区的社会活力。再次，在工作中还应该重视发挥农村地区文化组织的作用。农村地区的民间文化组织一般在长时间的发展过程中已经形成了对本地区文化资源、农村文化特色的充分了解，并且在宣传和推广农村金融文化的过程中具有较强的亲和力和感召力，群众基础坚实，能够促使金融文化宣传和教育的效果得到最大限度的凸显。因此，要想在普惠金融领域下促使农村金融文化宣传教育取得良好的成果，还应该注意利用本地区的优势，在政策和资金的支持下不断挖掘和创新新的文化资源，引导农民群众真正的参与到金融文化的建设工作中，为普惠金融工作的开展奠定基础。

资金投入方面。在金融文化建设方面的加强措施也包含两个方面的内容：首先，国家应该结合不容地区的资金需求合理加大农村金融文化事业方面的财政投入。国家的财政支持对农村金融文化事业的持续健康发展产生着一定的制约性影响，因此只有不断加大财政投入才能够保证金融文化建设事业得以顺利进行。具体来说，国家在加大资金支持的过程中可以选择事前补助和事后补助两种方式，结合具体情况采取有针对性的措施，促使农村金融文化建设在国家的支持下可以得到持续健康发展的发展。其次，应该加强基础设施建设。文化基础设施在推进金融文化建设方面发挥着极其重要的作用，也对金融服务体系的构建产生着特定的影响。因此在加强农村金融文化建设的过程中应该大力建设乡镇文化站、电子阅览室等基础设施，实现农村金融文化资源的共享。同时，为了保证文化基础设施的作用得到充分发挥，还应该加强对各文化点的系统管理，让农民群众能够随时随地的了解普惠金融方面的信息，进而根据自身需求选择接受普惠金融服务。

宣传教育方面。在加强农村金融文化宣传工作的过程中，相关指导部门应该高度重视将农村地区金融文化事业的发展成果真正纳入到政府各项工作体系中，与政府考核评价工作有机结合在一起，还应该将具有基础性质的金融服务作为准公共产品，融入到地方政府的教育体系的整体服务框架中，以此为切入点积极推进农村金融文化建设。在具体操作中，农村金融文化宣传教育工作应该重点突出宣传教育的宣传效率和效果以及人才引进和人才培训方面的内容，促使乡镇政府在农村金融文化建设方面的工作热情得到极大的激发，改善当前我国农村金融文化建设现状[9]。同时，基于当前网络技术在全社会范围内的普及性应用，在加强农村地区金融文化宣传教育工作的过程中，还应该注意利用网络载体，探索形式多样的教育活动，如设置网络金融文化宣传平台，让农民群众可以到网络上自觉获取相关信息，设置公众文化分享渠道，定期向农民群众的手机中推送相关金融文化方面的教育信息，让农民群众能够对金融文化建设产生更为深刻的理解和认识。此外，还可以适当地邀请相关专家定期组织金融文化培训讲座，对农民群众的金融观念加以更新，进一步提升农民群众对金融文化的接受程度，进而为农村普惠金融工作的开展创造条件，为农村经济社会的建设和发展奠定坚实的基础。

人才培养机制方面。现阶段，从普惠金融领域入手对构建更为科学的人才培育机制建设应该注意以下问题：首先，重视金融人才引进机制建设，建立相对完善的引进机制。进一步提升农村地区金融人才的薪资待遇水平，促使农村地区的金融机构能够真正的留住人才，进而对人才进行定期的培训，保证人才的专业水平和工作能力能够得到显著的提升。再次，应该对人才培养机制进行优化，在保证人才理论知识储备的基础上，提升人才的实践能力和职业经验，并通过良好的人才培育工作，提升人才在金融、管理和开拓市场等多方面的能力，进而促使农村金融文化建设方面的人才能够真正满足工作需求。最后，结合人才培养需求对人才激励机制的建设加以探索。当前我国农村金融文化建设工作人员的工作积极性还相对较低，因此必须构建良好的人才激励机制才能够促使人才的工作积极性得到一定的激发，因此农村金融文化建设工作还应该重视建立健全的人才激励机制，进一步增强人才对自身工作的认同感，促使农村金融文化建设取得更大的成效。

总而言之，现阶段我国农村地区金融文化建设工作还不够完善，在实际发展过程中对普惠金融工作的推广产生了一定的不良影响。因此新时期应该进一步加强对农村金融文化建设工作的重视，从多方面入手提升金融文化建设水平，为普惠金融工作的开展营造积极健康的环境，进而以农村普惠金融工作的开展推进农村经济的进步，促使我国整体经济得到持续健康发展。

（作者单位：山东大学（威海）商学院）