伍兴国

(东莞职业技术学院，广东　东莞　523808)



东莞家庭在互联网金融上的适用性调查研究

伍兴国

(东莞职业技术学院，广东东莞523808)

通过对东莞市互联网金融的调研分析发现，一方面在互联网金融行业，东莞市发展非常迅速；另一方面东莞居民也已经具备良好的群众基础条件，但同时两者之间适用性还存在一些问题。为更好地立足本地经济，刺激当地居民的积极性，促进当地互联网金融发展，提出相关的政策建议。

互联网金融；适用性；东莞市；家庭居民

一、互联网金融在东莞的发展

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是指通过现代信息科技，例如互联网、移动支付、大数据和云计算等先进技术，来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。很大程度上，互联网金融模式使市场更充分和有效，对解决金融市场信息不对称问题有一定的作用，实现经济资源跨空间和跨时间的分配，达到社会效用最大化。

根据中国经济网对互联网金融业态分类，互联网金融主要可以分为以下六大模式：第三方支付、P2P网络借贷平台、大数据金融、众筹模式、信息化金融机构及互联网金融门户。由于本文主要对第三方支付、P2P网络借贷平台、及众筹模式进行分析。

第三方支付：从广义上来说，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。从狭义上来说，第三方支付指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。以下通过支付宝这一有代表性的第三方支付平台数据来反映东莞市在第三方支付这一互联网金融业态的发展情况。

根据支付宝提供的数据显示，2012年，东莞支付宝用户人均网上支出9681元；2013年，东莞市的支付宝用户人均网上支出10595元；2014年，东莞的支付宝用户人均支付15448元，其中购物支出人均4181元，比十年前的2004年的1220元增长了11.7倍；2015年，东莞支付宝用户人均支付金额42364元，与2014年相比，东莞市民在支付宝上花掉的钱增幅超过174%。

P2P网络借贷平台：即点对点信贷，指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

东莞市互联网金融协会提供的数据显示，截至2016年7月，东莞从事互联网金融业务的企业有300多家，其中本土属性企业为60多家；本土从事P2P网络借贷的企业30家。东莞P2P网络借贷平台发展非常迅速：2016上半年，东莞本土P2P网络借贷平台累计交易金额近126亿，已经突破2015年全年交易规模。

众筹模式：众筹意思是大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。它是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

众筹刚开始，东莞已经有多家企业或机构尝试了众筹模式，如此前已广为人知的“许多人咖啡”、“网来咖啡”、“江西好味道”餐馆等，美甲品牌“装甲部落”一次性启动5家新店众筹。目前，东莞市陆续涌现涉及到各种领域的众筹平台，如专注餐饮娱乐众筹的“狮子投”、“我是天使”，专注消费领域的、小而美的连锁店铺众筹 “原始森林”，当然，还有专注于其他领域的众筹平台也将陆续出现在大众视野。

二、东莞家庭的适应性调查分析

(一)东莞家庭对互联网金融认知情况调查

受过高等教育的居民能够快速了解金融产品的特点，参与成本相对较低，容易把握住投资机会，更容易取得成功。因此，家庭受教育的水平对其风险意识和职业选择都有明显的正效应，影响金融产品的投资决策和家庭资产配置。经过调查：东莞绝大多数家庭成员的最高学历为大学，大学以上学历占84%，高中学历占12%，说明东莞家庭拥有良好的认知能力和后续学习能力。同时针对东莞家庭调查其对互联网金融品种的熟悉程度，结果如下表：

表1　东莞家庭对互联网金融的熟悉程度

从表1上可以看出：东莞居民对传统的互联网金融品种比较熟悉，譬如网银、支付宝，大部分家庭都比较了解。而对于新兴的互联网金融，如众筹、P2P网络平台等了解得还比较少。

(二)东莞家庭对互联网金融使用情况调查

经过调查，现在东莞家庭普通都拥有计算机网络，普及率达92%，并且东莞家庭绝大多数都采用智能手机，普及率达96%，东莞家庭已经具备互联网金融的基础物理条件。

表2　东莞家庭的智能手机上安装互联网金融产品统计表

数据来源：问卷调查数据

表2说明：东莞家庭的智能手机绝大部分都安装了微信、支付宝等互联网金融终端，具备互联网金融的支付条件。相反对于不太熟悉的产品P2P网络借贷平台安装不到10%，占比较小。

手机支付可以方便快捷提供服务，如网上购物，转账、还款和充值等服务，但是资金可能面临病毒风险，发生账号被盗、资金流失的情况，经过调查得知：有93.4%的东莞家庭用户通过手机进行资金往来行为，仅仅6.6%的家庭没有使用。这一数据说明东莞家庭用户对智能手机上账号和资金的安全性还是非常有信心。对于手机支付具体使用统计如下表：

表3　智能手机的支付功能情况统计表

数据来源：问卷调查数据

从支付情况看，大部分家庭都有使用过互联网支付用于网上购物、转账、还款和充值等服务。与此相反，使用其购买金融产品仅仅只占25.5%，大多数家庭并未通过手机来使用互联网金融的投资服务功能。从另外一个角度看，互联网金融产品对于居民还缺乏一定程度地吸引力，还有很大的发展空间。

(三)东莞家庭对互联网金融风险意识调查

由于互联网金融在我国处于起步阶段，国家政策层面存在相应监管空白，投资者风险防范意识较弱。东莞家庭对目前互联网金融态度调查如下表：

表4　东莞家庭对目前的互联网金融态度调查表

数据来源：问卷调查数据

对表中数据分析可以发现：在监管制度上，有50%的用户对目前互联网金融的放心程度为一般，非常担心的比较少。有接近25%的用户对“金融产品亏损”，以及“个人隐私泄露”比较担心，而在“个人隐私泄露”上非常担心的用户占比最高，可见，个人隐私保护是东莞家庭用户比较看重的问题。在用户权益保障和技术安全隐患上，大部分家庭还是比较放心的。

在面对金融产品的亏损上，调查东莞用户的对于出现风险的态度，在调查分析上得出：当金融产品发生亏损时，有36.2%的东莞家庭用户认为应该将主要责任归结到提供产品的公司或企业；有35.2%的东莞家庭用户认为应该将主要责任归结到经济形势，有29.6%的东莞家庭用户认为应该将主要责任归结到政府及金融监管问题，而认为应该将主要责任归结到自身的原因占比最低，为24.5%。主要原因在于在互联网金融行业竞争的环境下，企业为获得客户进行虚假宣传或过度承诺，对投资者以直接或间接的方式承诺、诱导或暗示客户能获取较高的利润，以便获得不正当的竞争优势，而对于存在的风险，企业宣传过少。因此，投资者相对来说缺乏风险防范意识，对产品风险辨别能力重视不够，相应地缺乏一定的承受能力。

三、相关政策及建议

1、加强互联网金融安全防范教育，减少用户损失风险。加强群众对互联网金融的安全宣传教育，提升安全、风险意识和基本技能，构筑第一道防线。加强互联网金融知识普及和风险教育，提升东莞投资者金融素养，正确引导投资者科学、理性投资理财。通过多种渠道举办各种活动，对我市居民进行互联网金融安全教育，提升居民对互联网金融的认知度。定期开展金融法制教育、警示宣传工作，提高用户使用互联网金融的风险意识和安全意识。

2、加强对本地互联网金融企业的监控，建立风险预防机制。构建信息全面、公开透明的信息公布机制，建立互联网金融企业完善的信息披露制度对居民投资者来进行事前保护，从事后消费者保护向事前消费者保护转变。加强互联网

金融行业协会的自律管理，协同政府部门，提升协会监管力度和作用，同时充分发挥行业协会在互联网金融发展中的引导作用。对非法互联网金融平台、高风险互联网金融产品等信息更应该及时向投资者建立起风险预警机制。此外，还应建立相应的互联网金融行业风险应急处理预案。

3、鼓励互联网金产业集聚发展，提升特色企业的示范效应。首先进一步加强对东莞市松山湖科技金融产业基地的相关配套建设，同时鼓励互联网金融企业向产业基地靠拢，并给予办公场地购租、人才引进、企业孵化等方面扶持和优惠政策，鼓励民间资本和社会机构参与互联网金融产业基地建设。最后对具有资本、技术、人才优势，处于当地行业领先地位的互联网金融龙头企业加强管理和支持创新，如团贷网，形成示范效应，提升东莞互联网金融的品牌知名度。

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