傅善璐

摘 要：互联网技术和电商的飞速发展催生了互联网金融的普及和广泛应用，支付宝为代表的第三方支付平台和P2P普惠金融、众筹融资等新兴互联网金融业务蓬勃发展，给传统商业银行存贷款业务带来了巨大冲击。更为深刻的变革在于互联网金融全新的思维日益渗透到银行用户的日常生活中，由此带来了传统金融思维的巨大变革，商业银行改变经营模式和传统思维刻不容缓。本文介绍了当前互联网金融的发展现状，探讨了互联网金融对传统商业银行带来的三大冲击，并针对性地提出了在互联网冲击下，商业银行的几点应对策略。

关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

一、互联网金融的发展现状

互联网金融目前有第三方支付、P2P和众筹融资等等多种形式，由于其发展时间较短，因此学术界还未形成一个统一的分类方法，但总体而言，第三方支付和互联网信用业务是目前互联网金融业务的两大支柱[1]。

（一）第三方支付。第三方支付指的是作为中介机构为收款人和付款人提供货币资金转移服务的金融业务。它主要分为两种模式：独立第三方支付模式和综合第三方支付模式。前者的典型代表平台是快钱，它的特点是作为网上用户支付账户和银行账户的中介平台，整合多家银行的支付平台，提供统一的线上支付平台，连接银行和网上用户，因此实质上是一种支付网关。而后者相较独立第三方支付模式，最大的区别在于它不仅具有第三方支付的功能，还提供担保服务。它是由电商交易平台孕育而生的，因此一方面收获了来自电商平台的海量用户，另一方面通过用户资金转向银行账户过程中的金融运作还能额外获取收益。

（二）互联网信用业务。P2P、网络小贷、众筹融资等业务的兴起昭示着互联网信用业务的繁荣，相较传统商业银行贷款业务，互联网信用业务更加方便快捷。P2P指的是网络借款平台，它为投资方扩宽了理财渠道，同时也给贷款人提供了更为便利的融资方式。由于它大大降低了借贷的难度和成本，因此近几年发展尤为迅速，艾瑞咨询的统计数据甚至预计2018年我国

P2P交易规模将超过3.5万亿。而网络小贷最大的不同在于它已经不再作为“中介”参与借贷活动，而是成为“借款人”，直接同贷款人发生业务往来。众筹的理念和发展更晚一些，近两年来才逐渐走入人们的视线，主要是通过向网络用户募集资金支持个人或集体事业。

二、互联网金融对商业银行的冲击

（一）对银行存款业务的冲击。电商迅猛发展的大背景下，第三方支付平台由于其便捷高效的优点，一定程度上可以取代网上银行的转账业务，而该平台上推出的理财产品，例如余额宝，兼具活期存款和理财双重功能，用户还能获得高于银行利率水平的收益。因此基于淘宝、天猫海量用户的天然优势，余额宝这类理财产品一经推出势必对传统商业银行的存款业务，尤其是活期存款业务带来巨大冲击。由于存款的大量流失，商业银行不得不以较高的利率吸纳余额宝的资金，余额宝由此获利，但同时商业银行资金使用成本进一步上升，可以说互联网对银行存款业务的冲击是最大的。

（二）对银行贷款业务的冲击。目前互联网信用业务并未对银行贷款业务造成十分巨大的冲击，反而可以视为银行贷款业务的有效补充。但是，对于商业银行的小微企业贷款业务，互联网信用业务明显具有更强的竞争力。

（三）对传统金融思维的巨大冲击。互联网思维带来的注重用户体验、极简主义等等新型思维模式已经逐渐渗透到商业银行的日常运作中，并催生了电子银行、金融工具创新、大数据挖掘等一系列变革。

三、商业银行应对策略

（一）学习互联网金融思维。各大商业银行电子银行、微信公众号等的创立说明商业银行业务已经开始普及互联网技术，但仅仅是利用互联网技术经营传统业务是不够的。互联网金融的优势在于“以用户为中心”的良好体验，充分发挥互联网思维，而不只是停留在粗浅地利用互联网开放理财产品才能从根本上增强商业银行的竞争力。

（二）加强大数据应用，吸收互联网金融优势。投资者通过大数据分析，判断风险程度、市场利率走向，并通过双方议价获得完全市场化的利率水平，因此互联网上借贷双方均能获得比银行贷款更为满意的交易条件。

（三）加强与互联网金融企业的合作，实现共赢。通过与互联网金融企业的合作，商业银行得以利用充分利用合作方的海量用户资源和大数据信息，并通过对方的平台推出更有成效的理财产品来获取收益。蚂蚁金服、京东白条等等的风靡也说明商业银行在与互联网金融企业的合作中，可以通过创新中间业务实现增收，而互联网金融企业也能够通过合作增强平台的安全性，获得更好的用户体验。

参考文献：

[1] 谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012，（12）：27-30.