编辑│子溦

INSURANCE
儿童保险这件事儿

编辑│子溦

孩子是每一位家长倾注心血的幼苗，是全家呵护的中心，更是祖国的未来。近年来，“问题奶粉”等威胁孩子健康的事件，进而让很多家长会考虑购买保险，可如何选购适合孩子的保险产品却也成了困扰家长们的问题！

因此，本期《风采童装》特邀友邦保险北京分公司业务经理陈精爽女士手把手教各位爸爸妈妈为宝宝配置最适合的儿童基础保险。

EFFECT保险有何用？

保险是为了防范家庭的目标受到严重影响、威胁，甚至瞬间坍塌的非金融风险（意外、重大疾病）。所以，我们首先要了解保险在家庭经济配置中的重要位置。我们都知道，孩子身体稚嫩，免疫力低，容易交叉感染，遭遇意外、疾病的几率会变大，医疗费的支出也会大于成人。因此，我们在购买保险前，要学会分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有大多。

CHOICE该怎么选择？

现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本。从家庭财务规划的角度，给孩子购买保险应首选意外险和健康险。意外险在购买时需要注意是否有免赔额与报销次数的限制。意外险由于价位比较低廉因而应用频率较高，是最划算的基础保障首选，建议每个孩子都配备。

儿童健康险则分别包括门诊险、重疾险、住院医疗险。首先，门诊险发生频率高，损失风险小，是没有必要购买的。其次，重疾险是必要的，而且越早购买越好。最后，由于住院医疗险发生概率不高，但随着医疗成本的上升，对家庭的财务影响也会越来越大，也应及时配置。

由于重疾险是必须配置的，所以我们来重点说明一下。购买重疾险应该遵循两大原则：保障充足、性价比高。首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。一旦有家庭成员患上重大疾病或实施重大手术，家庭财务状况便会面临考验，为了不必将来有一天会因为治疗费而发愁，所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。有关数据表示，保额以50万元为最低。而未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上，而且50万的儿童重疾险要比50万的成人重疾险便宜一半，费率特别合适。

购买儿童重疾险还应注意是否有多重赔付，市面上的重疾险有的赔付一次即终止，有的却可以多重赔付。人生漫漫，多重赔付可以提供更多的理赔机会，建议选择多重赔付的保险产品。由于儿童重疾险本身就性价比，保费低、保障额度高，所以选择保障越高越好。在这里许多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必。你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障问题，而不是储蓄问题。过分重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

综上所述，儿童重疾险，越早买越容易通过核保，保费越低，保额在能承受范围内尽量高，购买时不用过分强调返还因素，应重点考虑多重赔付。