冷红芳+张静+郑俊瑶+叶鑫童+黄烨炯+李燕

摘 要：农村金融是农村经济的发展命脉，因而农村金融一直备受瞩目，本文以嘉兴农村金融为蓝本从农村金融现状展开叙述，从现状中引出农村金融需求及供给方面的存在的问题，再从问题中深入剖析这些问题的成因，接下来给出解决方案，虽不能彻底解决这些问题但也会起到辅助效果，最后就农村金融创新提出建议。

关键词：嘉兴农村；金融；问题

一、嘉兴农村金融现状

农村金融发展水平是影响农民收入的一个重要因素，特别是对农民的家庭经营收入和财产性收入的影响比较大，因此可以通过加大农村金融支持力度，促使增加农民收入，来改善农村经济状况。

1.总产值

（1）全市总产值

2015年，嘉兴经济运行平稳，全市生产总值3517.06亿元，增长7.0%，观察嘉兴近五年来的总产值，不难发现，生产总值在进一步下降，说明经济发展已经进入饱和期，经济趋于平稳运行，进入稳中求发展的阶段。

（2）第一产业总值

2010年到2105年，嘉兴市第一产业总值稳步增长，农业发展前景良好。具体数据如下所示。（如表1）

表1 嘉兴第一产业生产总值 单位：亿元

本表为嘉兴地区2010年至2015年第一产业生产总值的数据，政府和有关银行可根据总值数据的变化制定相对应的农业发展政策及金融扶持政策，以推动嘉兴农村地区金融的发展。

2.农村居民收入现状

2010年，全市农民人均纯收入14365元，比上年增长13.2%；2011年，全市农民人均纯收入16707元，名义增幅16.1%；2012年农村居民人均收入18636元，比上年增长11.5%；2013年全市农村居民人均纯收入为20556元，比上年增长10.3%；2014年农村居民人均可支配收入24676元，同比增长10.2%；2015年全年嘉兴全市农村居民人均可支配收入26838元，比上年增长8.8%。

从农村居民收入情况中可以发现，每年的农村居民人均收入均有大幅增长，增幅虽稍有回落，但总体处于上升趋势。农村金融有好的发展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有农村居民收入增长，农村金融才能更好的发展。

3.嘉兴市存贷款现状

下表详尽了列出了2010年-2014年的嘉兴市金融指标这五年的发展状况，分别从金融机构存款余额、城乡居民储蓄存款、金融机构贷款余额这三个指标对全市和市区进行对比分析，并从中来衍生出嘉兴农村金融现状（如表2）。

表2 嘉兴市金融指标分析 单位：万元

（数据来源：嘉兴信息统计局）

从这些数据中可以看出嘉兴全市的存贷款余额每年都处于上升趋势，这为金融业务的开展提供了良好的经济运行环境，由全市金融机构存贷款余额逐年上涨可以了解到金融在全市整体发展态势良好，并逐渐成为主流发展趋势，并且屡年城乡居民存贷款余额也在不断增加，说明金融正在融入农村生活，为农村生活提供便利。

二、嘉兴农村金融存在问题及分析

1.人才缺失严重

由于农业产业的特殊性，目前，许多高端人才不愿从事有关农业的科研活动。导致研究农村金融方面的人才缺失严重，这是制约着农村金融发展的重要因素。政府应加强高端人才的引进，成立专门研究农村金融的科研小组，并拨出一定量的经费用于科研研究。

2.农村金融需求大

通过对上面存贷款余额的分析可知，农村存在着巨大的金融需求，贷款量的增加意味着农业农村农民对资金的需求不断增加，也意味着金融对农村发展的渗透程度，反映了农村金融服务开展的深度和广度。随着农村经济的不断发展，农户去农村信用社或者是银行，已经不仅仅局限于办理个人存贷款业务，更多的是争取融资或者是其他金融服务，需求已经从单一化向多元化过渡。

3.农村金融供给不足

由于农村产业、农业利润回报率低，导致融资难，一些商业银行机构对此兴趣不大，导致商业银行在农村投资方面业务并没有完全开发。目前，农村银行机构对开展农民个人消费贷款非常慎重，普遍存在慎贷、惜贷、恐贷心理。由于农业收益周期比较长，然而农民又需要成本低的流动资金，因此农民更加需要贷款周期长、利率低的金融产品，但是目前大多数金融产品利率普遍较高、贷款期限又比较短。

4.农村本身存在的问题

（1）农民对农村金融认识不足

农民可能由于本身文化水平有限以及对未来发展状况的没考虑导致农民对农村金融的认识不足；其次，农村金融机构在信息传递、内容宣传等方面的工作没有做到位，其中可能是工作人员本身忽略了对农户传递信息的重要性，再有就是宣传方式单一、简略，并没有引起农户注意。

（2）农村经济状况

发展金融要根据各个农村状况配置相应的农村资源，目前嘉兴各个农村的发展的状况也不同，总体而言，嘉兴农村资源配置不合理，没有达到最优，从而导致部分地区出现资源浪费或紧缺的情况。应结合农村实际状况，合理配置金融资源。

三、嘉兴农村金融问题的解决措施

1.引入资金供给

随着农村经济的发展，农村金融的需求已大于供给，为了让农村金融体系能够维持并发挥其作用，最有效的方法就是引入资金。提升农村合作银行的支农力度，农村合作银行是农村金融的经济主体，其可以在供应农村资金方面加大力度；此外还可以引导正规金融机构回流农村地区。可以通过以下两种方法引入农村资金供给。

（1）引导正规金融机构回流

吸引更多金融机构回流是改变“一农”难支“三农”局面、改善农村金融服务的关键。正规金融机构收缩农村金融市场是其商业化经营策略的市场选择，政府必须在倡导社会责任的同时加大风险补偿、加强考核引导、改善农村金融环境等方面作更大力度的突破，提升农村金融的综合回报水平，进而在根本上增强农村市场的吸引力。

（2）规范民间借贷

除了正规金融机构能够提供资金以外，民间借贷也可以，并且民间借贷在农村金融方面一直占有一席之地，但由于民间借贷的不透明化及操作不规范化，使得民间借贷不能很好地发挥其效用。但从其他的一些地方如温州地区等民间借贷的例子中可以看出，规范化的民间借贷可以更好地服务于农村金融。

2.增大农村金融的宣传

由于农户对农村金融的概念缺乏了解，造成许多惠农政策无法及时发挥其效用，因此加大农村金融的宣传就显得十分必要。

从方式上来讲，农村金融机构可以通过报纸、广播、宣传栏以及设立农村金融知识宣传站点等形式为广大农户普及金融知识。从内容上来讲，农村金融机构可以根据农贷的资金范围、利率以及农业信贷产品的风险程度、回报率以及资金投入等，制定适合本地区的农村金融政策，同时，可简化有关贷款政策的手续。

3.有效完善农村信用体制

通过在全省范围内建立农户信用评估机构，按照信用评定标准，对农户进行个人信用评估，确定省内农户的信用等级，建立完整的浙江省农户信用档案，按照信用程度考虑农户的贷款额度，对信用等级差的坚决予以信贷制裁，对符合条件的及时发放贷款。这一举措既有利于完善农村金融信贷市场，又有利于农户个人信用机制的建立。

四、农村金融创新建议

1.农村金融组织创新

大力推进农村金融组织体系创新，丰富农村金融信贷产品，改善农村金融服务。当前农村金融体制存在的一个问题就是网点少、覆盖率低、金融需求大而供给不足，竞争不充分。政府可适度调整农村金融机构的准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织，还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融的发展。

2.推进产权抵押贷款

农户贷款难，主要难在无可供抵押物，“三权”抵押贷款的根本设计目的在于，可以将农民手中的土地承包经营权、林权、农村房屋宅基地使用权“放活变现”，在一定程度上能缓解农民创业资本短缺现状，切实帮助一批正在创业、或有创业愿望的农户解决“燃眉之需”。

3.推进互联网金融信贷产品，增加融资渠道

大数据、云计算、物联网、移动互联网等对信息的整合，打破了传统金融模式对时间、空间、成本约束的限制，对创新金融模式和服务、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。各类农村金融组织应积极开发符合当地民情的高质量农村金融信贷产品，推进互联网金融，增加融资渠道，让当地农民有更多的方式进行借贷，从而提高融资效率。

参考文献：

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