菜导

P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障。

银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。

为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。

国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。

那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管，是不是意味着钱放在银行就绝对安全？这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件。

银行存管的作用

判断银行存管是否有用，最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中，银行需要承担怎样的责任和义务。

先来看某平台的银行存管合同。该合同的甲方是投资者，乙方是平台，丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。其中银行的声明中有几项比较重要，摘录如下：

丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责。丙方不负责对甲方进行身份识别，不负责审核甲方资金来源的合法合规性。

丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款。

丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令，并确保执行行为的基石、准确、有效；如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的，丙方按照其过错承担相应责任。

根据声明，丙方（银行）只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统，并且给双方都开设账户。资金划转是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性，银行都不负责审核，同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律与之无关。

合同的三方责任条款中，对银行的责任描述重点内容如下：

乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务，所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的，由乙方承担赔偿责任，丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任。

丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。

丙方需妥善保管甲方的交易结算资金。丙方因不履行存管义务，超过相关协议规定的委托范围汇划资金，造成甲方及乙方损失的，由丙方承担赔偿责任。

乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。丙方并不因此向甲方承担赔偿责任。

乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料。乙方向甲方提供的各种信息及资料，仅作为投资参考，甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险。

从三方的责任条款来看，基本是对前面声明的具体化，表达的意思相同，即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时，会承担相应的损失责任，但对除此之外的任何损失不承担责任，比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失，因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失等。

另外，笔者还发现，从整个合同来看，丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处，基本把投资者可能面临的投资风险都规避了。

所以，就案例中的银行存管合同来看，银行只要不犯操作层面的错误，基本不用承担任何责任，更别谈保障投资者的利益了，由此看来，银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障。

为什么是银行存管

既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全，那国家为什么还要求银行存管？其实监管层的想法并不复杂：银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书，但毕竟受到的监管更严格，而且相比第三方支付，违规的概率更小。

另外，P2P网贷平台与银行合作，需要具备一些条件，比如借贷合同、还款计划等，从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本。

如果真正做到银行存管资金（现在很多平台还没有，只是签订了合作意向协议而已），投资者的钱是不可能在平台手里的，虽然也同样可以作假，但因为违法成本加大，可以最大程度减少平台跑路的可能性。

但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多。第三方支付基本就是支付通道，P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道，如果要划拨资金调拨指令，基本就与网银转账一样容易。加之第三方支付行业乱象重生，行业行为亟待规范，因此，监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付。

对于监管层的这种要求，作为投资者，不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书，更靠谱的解读是，通过银行存管资金，监管层在加大P2P网贷平台的违法成本。

谁来存管资金更安全

所以，投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时，不用太绝对地比较谁安全，因为事实上谁也不可能绝对安全。

当然，平台与第三方支付合作的模式现在有很多，因为最早的时候监管层并没有要求银行托管，而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多，P2P网贷平台自然会舍难取易。

所以，投资者需要记住，实施银行存管不意味资金就绝对安全，关键还要看平台是不是真正做P2P网贷。但从概率上讲，银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低。总之，只要平台真的是在做实事，第三方支付也好，银行也罢，投资者都不用过于担心资金会出问题。