傅世钟（浙江嵊州农村合作银行，浙江　嵊州　312400）

合作金融机构银行卡业务发展研究

傅世钟
（浙江嵊州农村合作银行，浙江嵊州312400）

通过调查国内某合作金融机构及县域内同业银行卡业务发展状况，分析该行银行卡业务发展在同业中的不足，深度剖析银行卡业务发展中存在的“五重、五轻”误区及“二低、三不足”问题，从而提出下阶段银行卡业务发展的对策及建议。

误区；问题；微创新

众所周知，国内合作金融机构开办银行卡业务起步较晚，尤其是贷记卡业务开办时间远远迟于国有银行及股份制商业银行，但其依托本土化发展战略及点多面广等资源优势，还是取得了较快地发展。经对国内某农村合作银行调查显示，开办银行卡业务后，年均发卡量接近5万张，总量超过了50万张，POS机、ATM机等各类自助终端拥有量突破1000台，应该说配套设施建设也在快速推进中。但总体上来说，在发展成效上与其他银行相比还是存在较大的差距。

一、存在“五重、五轻”误区

误区一：重数量、轻质量。主要表现在，为完成上级管理部门指定业务发展指标，每年初都会相应制定全行银行卡发卡数量指标，并全部分解落实到各辖属支行，虽然有活卡率指标考核，但实事上是活卡率考核标准较低，很难达到真正提升银行卡质量的目的。

误区二：重外拓、轻内修。主要表现在，当前发卡单位主要将精力放在如何对外拓展银行卡的业务上，而往往忽视对内部银行卡业务的管理，从而造成银行卡业务管理不顺、相关资料不全等现象，影响了银行卡业务的正常发展。

误区三：重城区、轻农村。主要表现在，当前发卡单位主要将发卡重点瞄响了银卡已较为普及的城区或城郊结合地带，多数银行卡仅仅发挥了“锦上添花”的作用，而忽视了广大农村对银行卡业务的真实需求，造成“有卡的卡太多、需要卡的拿不着”的怪圈。

误区四：重眼前、轻长远。主要表现在，以发卡至上的工作目标，导致发卡单位只考虑能在规定时间内将完成一定的发卡任务，而基本不考虑所发卡的长期有效性。如，为完成发卡任务，部分单位向农村老年人发放了银行卡，由于受持卡人基本无需求及年龄大等多种因素影响，银行卡“寿命”相当短，既导致了资源浪费，同时对今后工作带来诸多不便。

误区五：重速度、轻宣传。主要表现在，为提高所谓的发卡“效率”，部分单位在发卡时未能及时对银行卡相关业务知识告知客户，或对重要注意点进行提醒，使许多用卡户对银行卡业务知识一知半解，影响了银行卡业务的正常发展。

二、存在“二低、三不足”问题

问题一：银行卡业务发展水平较低。一是银行卡种类单一。当前该行只有丰收借记卡和贷记卡两种类型，客户选择余地小。二是银行卡功能单一。受科技水平较低等因素制约，目前卡业务除具备一般存、取、汇款及消费、透支等功能外，只具备了支付宝业务等服务功能，其他附加功能少之又少，很大程度上阻碍了银行卡业务的发展。

问题二：银行卡业务管理水平较低。当前，由于银行卡业务收入占全行业务总收入比率相当小，势必造成银行卡业务管理上的错失。一是专业人员缺乏。银行卡管理部门人员多数由原信贷岗位或其他业务人员充当，由于受一般性业务发展的常规性思维影响，对银行卡业务发展缺少独到见解或战略性建议。二是专职人员缺位。总部银行卡管理部门部分工作人员身兼两职或多职；基层网点没有专门从事银行卡业务的人员，银行卡业务（主要指贷记卡和POS机业务）全部由原信贷人员担当，由于信贷人员的工作重心在信贷业务上，对银行卡业务投入的精力少之又少，严重阻碍了卡业务的良性发展。三是业务促销手段少。一方面业务促销活动仅在省联社的统一安排下进行，没能经常性的、针对性的、分门别类的开展各类业务促销活动，对客户的吸引力较小；另一方面，贷记卡至今未能开通消费积分管理，影响了客户用卡消费的积极性。

问题三：银行卡配套设施建设不足。一是自助设备数量太少。二是自助设备没有规模效应。当前自助设备均以单台形式存在，并全部依附于物理网点，未建立自助机群或离行式自助银行，其作用大打折扣。三是多数分理处级网点还未安装自助设备，制约了当地民众在营业外时间用卡，尤其是只有单个合作银行网点的乡镇表现的较为突出。

问题四：现有客户资源利用率不足。除向内部职工发卡外，各类借款客户成了首选的发卡对象，顺其自然的成为了第一批使用该行银行卡的外部客户，也成了当前用卡的主要力量。但事实上，由缺乏宣传等原因，这批离银行最近的客户中还有好大一部分对银行卡业务知识一知半解，存在“惧卡、慎用卡、尽量不用卡”等心理，客户资源没能得到充分利用和发挥。

问题五：现行考核办法作用力不足。合作金融机构一般采取“发卡数量”为主导的考核方式，虽辅以“活卡率、消费额”等指标进行考核，但在推动银行卡业务实质性发展的作用力上明显不足，随着发卡数量快速增加，睡眠卡、不用卡等无效卡数量也在快速增加，再者有效消费额增长缓慢，以交易手续费为主的业务收益总量小且增长缓慢。

三、对策建议

当前，外部经济金融环境复杂多变，银行卡业务发展日新月异，辖内同业竞争形势日益激烈，对于如何更好地促进银行卡业务拓展，作为地方性农村合作金融机构要继续坚持本土化发展战略不变，立足支持县域经济的宗旨不变，把握始终坚持服务“三农”和支持中小企业的大方向不变，以提升业务发展质量为准绳，开辟差异化竞争发展道路，才能稳步有效推进银行卡业务发展。

1、加大投入，优化用卡环境。要整合各方面资源，加大人财物投入，强化电子渠道建设，提高自助机具覆盖率，进一步优化用卡环境。一是积极推进CRS机及POS机布放，重点拓展的目标为城区和五大集镇支行以及业务量较大的分理处级网点，力争实现全覆盖；二是以开展村级便民服务中心建设和银行卡助农取款服务为契机，加快推进农村地区POS机安装工程；三是择优选择部分繁华商业地段建设离行式自助银行；四是积极与各企业事业单位加强联系，布放用于日常缴费、查询等服务终端。

2、加大考核，规范业务行为。要在完善考核指标及机制等两方面上下功夫，以此进一步规范业务发展行为及有效推动银行卡业务发展。一是完善考核指标。在继续运用活卡率、卡余额、卡消费等常规考核指标的基础上，对贷记卡采取激活率、消费率、手续费等专项考核，对发展特约商户采取专项奖罚措施，切实提高考核的实效性和针对性；二是要提高银行卡业务在支行经营目标责任制考核中的权重，切实提升基层支行拓展银行卡业务的工作积极性及主能动性。

3、加大营销，推进业务拓展。一是要开展长期性促销。如借鉴商业银行，以提升客户忠诚度与银行卡知名度为目标，尽快开展刷卡消费积分兑换活动，有利于推进刷卡消费量的增长，进一步巩固老客户，拓展新客户。二是要增加活动频度。在节日及重要活动期间，临时性开展各类积分返还、奖品兑换等活动，建立并逐步加深客户之间的感情；三是要开展“人性化”服务。如开通贴心短信服务，开展定期与不定期“一对一”上门服务，组织开展各类业务知识宣传活动等。

4、加强建设，完善工作机制。重点是要建设一支专业化的银行卡业务拓展队伍。随着银行卡业务的发展，“人”的瓶颈将进一步凸显，对此一定要不惜血本打造一支银行卡业务专业队伍建设，并进一步理顺和完善日常工作机制。一方面是从内部培养、外部引进等多渠道充实银行卡业务管理部门，实行专人专岗；另一方面，要建立与完善银行卡业务专门考核办法，并进一步细化日常工作制度，充分发挥人员工作能力。

5、加强管理，防范业务风险。风险防范是开展银行卡业务永恒的主题。对此，要从内外两方面着手，做好业务风险防范。一方面要加强相关人员对日常培训教育，提高银行卡业务知识面，进一步提升其防范意识和能力，同时加强银行卡重点是贷记卡透支情况管理，发展隐患及时处置；另一方面，要以质量为前提，积极探索和完善银行卡持卡人信用评价机制，严把银行卡准入关口。

6、加强创新，完善业务功能。这里主要是做好三个方面工作。一是加快推进电话银行，网上银行业务新业务发展，进一步满足客户的迫切需求。二是深入贯彻“微创”理念，即在业务发展中要提高对“小技巧、渐近、改良、持续”等重要性认识，如一小步的系统升级，初始看来微不足道，但却有可能在给持卡人提升一大步的服务体验，让客户产生归属感。三是要积极研发新产品。如开办IC卡，尽可能多的融合各类缴费、公交、医保、社保等功能，进一步融入持卡人日常生活。

［1］ 朱媛媛.关于农村金融机构发展银行卡业务的若干建议.中国信用卡，2009-03-15.

［2］ 刘红生.农村合作金融机构中间业务发展战略构想.江西金融职工大学学报，2008-10-15.

（责任编辑：刘康）