张晶

【摘要】住房公积金贷款制度是我国为缓解城镇局面买房、建房经济负担所采取的重要举措，当前在实践过程中依然存在贷款制度可操作性低，资金回笼难度大，资金运作隐患多的相关问题，大大制约了我国住房公积金贷款实际效能与服务价值。对此，应通过制度建设逐步完善公积金贷款的保障作用，提高公积金管理中心、合作银行、政府三方的合力效能，提高公积金贷款的风险防控能力，提高我国住房公积金贷款应用效率和应用价值。

【关键词】贷款；公积金；银行

一、引言

住房公积金制度自建立至今，作为我国住房保障体系重要的一部分，对完善居民社会保障，推动市场经济发展具有至关重要的作用。然而随着市场经济的不断发展，许多制度上的缺陷逐渐浮现出来，成为制约公积金贷款效用发挥的重要因素。研究住房公积金制度中的现存问题并给出完善创新策略对推进我国公积金制度建设有重要意义。

二、住房公积金贷款应用存在的问题

（一）住房公积金贷款制度的操作性低。虽然我国住房公积金制度建设正在趋于完善，但贷款制度的可操作性并不高，主要体现在，其一，住房公积金贷款对低收入群体的帮助十分有限。在住房公积金高门槛的限制下，大多低收入群体或非正规职业人员很难享受到住房公积金的福利，而享受公积金待遇的高收入群体对公积金的依赖性并不高，这违背了住房公积金贷款缓解城镇居民买房、建房经济问题的初衷。……