王丽明

【摘要】在当下移动互联网全速发展的大背景下，我国第三方支付正经历从虚拟支付工具到综合支付平台的转型中，其改变了中国亿万民众的传统消费观念。第三方支付是指独立于银行和电商企业的第三方单位，为商家及顾客提供可靠、便捷的支付服务。国家于2011年通过颁发牌照的方式宣示中国第三方支付的合法化，并将其纳入金融监管范畴。然而，面对甚嚣尘上的第三方支付平台对于以商业银行为代表的传统金融机构的业务冲击，商业银行作为其中的主体，如何面对挑战、抓住机遇、全面提升自我竞争力呢？本文查阅大量对于第三方支付与商业银行在业务方面的竞争与合作关系的研究文献，完成了对于第三方支付平台及其对商业银行的具体影响的分析，并在此基础上对建行瓦房店支行如何应对第三方支付行业的影响，给出对策建议，以期能够以此例加深对于商业银行经营的认识，也引起金融领域的重视。

【关键词】第三方支付 商业银行 影响 对策

一、序言

新世纪以来，现代信息技术快速发展，购物更加便捷、更低成本、更加高效的网络购物逐渐受到人们的青睐，开始成为一种新的购物方式。截止2013年上半年，我国网购用户已经有2.77亿人，与2014年相比增长了29.4%，到2014年12月，该人数已经突破3.61，与2013年相比增长了19.7%。加之2014年，阿里巴巴、聚美优品、京东在美上市，使得我国网络零售市场日趋稳定。目前，被央行批准的第三方支付公司有269家，这些第三方支付依托购物网站大量的流量或者购物网站的前台优势，逐渐累积了一大批的用户，对商业银行传统的支付结算业务、信用卡业务、网上银行业务等等产生了重要的影响。本文在分析第三方支付的概念及其发展现状的基础上，深入探讨了第三方支付对商业银行相关业务的影响，最后提出了相应的改善对策。

二、第三方支付对商业银行的影响

（一）第三方支付的发展现状

我国第三方支付随着电子商务市场的迅速壮大和变革而获得快速发展，以支付宝、财付通和快钱等为代表的第三方支付平台从交易中介发展到跨领域的金融服务平台，覆盖了包括B2B，B2C，C2C等电商的交易支付工具及转账、信用卡还款、生活缴费、信贷消费、担保交易、理财服务乃至综合支付解决方案的跨平台、跨行业业务。不仅以其快速、便捷、安全的特点吸引了社会消费者的普遍认同从而影响到大众消费习惯，更对传统的以商业银行为代表的金融领域产生多方面的影响。截至2014年，中国第三方互联网支付交易额达到8.08亿，同比增长50.4%。

（二）第三方支付的优势

1.简便快捷。第三方支付平台具备互联网交易简单易操作和便捷的典型特点，这也是其越来越受到习惯于网络消费的人群欢迎的主要原因之一。不仅交易环节大大简化，无论是用户购买成本、卖方经营成本还是银行的交易成本也都随之大大降低。这是优于传统的银行服务和网银支付的一大特点。

2.信用安全保障。第三方支付为互联网交易提供了一个公平、统一、安全可信的支付平台，它解决了互联网交易的信用认证的关键问题，消除了消费者对于资金安全和交易诚信的顾虑，并且对双方信息加以公正保护，使得电子商务得以顺利开展。

3.资金沉淀。第三方支付平台作为短期资金保管方，会在资金结算周期内短期汇聚沉淀大量资金。

三、第三方支付对商业银行的影响

（一）第三方支付在一定程度上挤压商业银行中间业务

1.线上相近、相同业务消减银行中间业务收入。第三方支付平台可以提供许多与商业银行相同或相近的服务，但价格却低廉得多，甚至是免费。商业银行主要的中间业务已经大量被第三方支付平台替代。

2.线下延伸业务挤占银行代收代付收益。除了线上的日常支付结算业务，不少第三方支付平台也在探索线下收单、POS网络、代收代付等业务，这样必然又对银行业务的其他层面形成竞争威胁。

（二）第三方支付冲击了商业银行信贷业务

1.资金循环脱离银行体系，分流银行存款存量。借助第三方支付平台，用户的资金循环在整个支付过程中都可以脱离银行体系运行，这首先就改变了商业银行传统的支付托媒角色。

2.网络融资平台冲击银行贷款业务。目前许多大的第三方支付平台如阿里巴巴等都在积极开发网络融资平台，目前的众筹模式就是面向中小微企业乃至个人的新兴融资平台。

四、第三方支付涉足投资理财业务值得商业银行重视

目前许多第三方支付平台都争相引入投资理财业务，且其门槛低、手续费低廉，通常手续费可低到银行的50%，加上利用用户在支付平台的闲置资金进行再投资，非常容易获得用户的认同。尽管当前第三方支付的理财产品还主要停留在保险、基金等，对银行未形成强大的影响，但也是值得重视的一种竞争。

五、第三方支付正在分流商业银行的客户资源

其规模平台赶超商业银行用户数量。以2013年底支付宝、财付通和快钱为例，与农行、工行及建行同比客户数量相比较，如下图：

由上图可以看出，商业银行在企业客户数量上目前仍占绝对优势，但是个人客户的数量，却与第三方支付平台不分伯仲，甚至还低于支付宝的规模。因而，第三方支付平台用户数量的快速发展，一方面分流了商业银行的客户资源，另一方面还可能会影响到金融市场的未来格局。

六、结论

第三方支付是移动互联网时代下全新的金融形态，其日趋完善的规范与法治监管体系正反映了这一业态快速的发展现状和未来的前景。而商业银行作为传统的资金支付媒介机构，与第三方支付平台既有互补利好关系，也面临着严峻的冲击和考验。

结合上述就第三方支付平台业务发展对于商业银行的影响之分析，结合国内外对于商业银行的经营研究，对应对第三方支付的影响对策给出如下几方面的建议：

第一，合作加创新，大力拓展中间业务。（1）降低转账汇款服务手续费，吸引客户采用银行系统进行转账支付，通过量的积累提升该项业务收入。（2）利用专业优势，为第三方支付平台提供现金管理、账务处理、资金归集等服务，提升手续费收入。

第二，服务为先，多渠道开发客户资源。（1）大力宣传发售银行与第三方支付平台的联名储蓄卡、信用卡，多渠道开设合作办卡业务，以及与合作商家的联合优惠等政策。（2）通过与第三方支付的结算业务合作，吸收到第三方的大量客户，并及时进行客户信息整理分析，提高银行办事效率及服务品质，为客户提供一站式便捷服务。

第三，完善投资理财产品开发与代售。（1）银行可以积极向上申请开展与第三方支付平台的良性合作，协议合理的代理代售机制，将银行的投资理财产品在第三方支付平台代售，并在此基础上不断丰富理财产品结构。（2）重视大客户开发与服务。为不同级别的VIP用户及企业定制创新型、综合性的投资理财产品及计划，以及有针对性的优惠政策，并为理财客户提供更加完善的资金及账务管理服务，便捷的清算服务，从而提高理财客户的满意度和忠诚度。

第四，加强与第三方支付平台的合作与信息共享规模较大的如支付宝、财付通等第三方支付平台都有较为完善的用户认证系统，保障实名制交易，同时也积累了大量真实有效的客户交易记录、信用记录信息，针对小微企业乃至个人，银行可以积极开发创新信贷产品，将市场拓展到广大网络用户当中。

第五，加强商业银行的人才及技术建设。（1）继续加强银行人才梯队的建设，多吸收高素质、复合型人才，加强专业技能和职业素养，通过人才的新鲜血液输送来提升现代化服务及各项新型业务的推进。（2）伴随银行各类新型业务和结算系统的更新，必须加强银行网络维护与建设水平，大力投入后台系统的技术支持，在确保未来支付业务需求下系统稳定运行的基础上，创新开发符合市场发展需求的功能与产品。

参考文献

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