【摘要】随着金融产品与互联网技术的相互融合、相互渗透，金融产业逐渐踏上了一条以网络化为标志的创新型道路。农村地区的金融发展水平相对落后，大部分村民的金融思想相对封闭，金融理财习惯尚未形成，所以如何在新形势下发挥互联网金融对农村金融的积极作用是当前农村社会最为重要的议题。本文在剖析当前农村金融发展现状的基础上，结合互联网金融的发展优势，进一步探讨新形势下互联网金融对农村金融的影响，以期健全农村地区的金融服务体系，培养村民科学的金融管理思想。

【关键词】新形势 互联网金融 农村金融 影响

一、引言

当前，我国大部分农村地区由于筹资困难、金融机构匮乏、金融服务不完善等诸多问题，严重限制了农村地区的经济发展。近年来，国家逐渐加强对农村经济发展的重视程度，出台了“中央一号”文件，并且屡次提及“三农问题”。要想全面推进我国农村地区的经济发展，不断提高村民的经济收入水平，就必须实行金融改革，将互联网金融渗透到农村经济建设与发展之中，真正发挥互联网金融的优势，满足大多数村民的资金需求，从而推动农村金融的有序发展。

二、当前农村金融的发展现状

（一）金融资源的严重匮乏

农村经济发展始终都是党和国家经济改革的侧重点，而解决好“三农问题”则应从金融改革方面入手。由于农村地区的人口稠密度低，大部分金融机构考虑到成本问题，不愿到农村地区开设金融网点，进而造成部分区域存在密度不均、网点设置不足等诸多现象，更未谈及提供优质的金融服务。加之绝大多数的农村企业都是微小型企业，由于信用度不够、固定资产不足等多方面的原因，导致农村企业难以申请金融贷款业务，使得民间融资比例增大，极大地限制了部分企业的发展。

（二）金融服务水平落后，与现代化科技的融合度不明显

现阶段，我国农村地区的金融业务仍然存在金融产品种类单一、融资渠道固定化等方面的问题，部分农村地区的金融机构已全面覆盖存取款、小额贷款及支付结算等业务，但是在理财服务、基金、证券和保险等金融业务上有待进一步改善，而适合村民需求的金融产品更是少之甚少。农村对现代金融服务概念和网络支付工具的认识缺乏，并对某些支付手段不甚了解，很少会有村民使用互联网渠道来实现转账结算，这就在无形之中降低了工作效率，增加了时间成本。

（三）网络基础设施薄弱

由于受到经济条件、社会环境、科学技术等因素的限制，我国农村地区的信息化发展仍处于落后、停滞状态。尽管部分地区已触及到网上银行、阿里淘宝及支付宝等诸多金融产品，但因为网络基础设施薄弱、政策体系不健全、电子运营体系不完善、电子商务人才缺乏，从而制约了我国农村地区互联网金融的建设与发展。

（四）信用环境亟需改善，国家法律法规不完善

当前，我国已经全面创建了城市征信系统，而农村地区的信用体系仍处于初始发展阶段。具体而言，首先，由于缺乏足够的社会信用教育，致使大多数村民忽视社会信用的重要性，因而守信意识有待进一步加强；其次，村民的信用等级难以估测，很难对其进行衡量，也不能直接生搬硬套城市管理方式；再者，国家法律对村民违约、失信行为的惩戒力度不够，一定程度上限制了社会信用体制的良性发展。

三、互联网金融的发展优势

（一）低成本优势

随着信息工具日益呈现精准化、智能化，低效率、高成本的传统型农村金融逐渐受到排斥。互联网金融是以“互联网”思想为核心，全面依赖于网络信息技术，建立现代化金融模式，一改原先农村金融受时间及空间限制的封闭局面。此外，大数据、互联网以及云计算等技术的支持，突破了传统金融市场的界限，极大地降低交易成本，同时也满足了买卖双方的实际需求。因为互联网金融是以网络媒介为基础的，金融交易双方可通过网络进行了解和咨询，并最终在线上完成交易。如此一来，既可以节省大量的额外成本，同时又可以节约时间。

（二）根据不同的市场需求，开发具有特色的金融产品

在以间接融资方式为主的中国金融市场中，商业银行有着不可忽视的地位，但是出于对其利益与风险考虑，尤其在融资层面则针对那些需要提供资金服务的大型企业，而未能兼顾到村民和农村微小型企业的融资需求。因此，大部分村民和微小型企业正面临着“融资难”，继而制约其建设与发展。而针对上述现状，互联网金融可以弥补市场融资的需求，并根据其融资特点，不断创新金融产品与模式。另外，互联网技术可利用大数据进行分析和预测，将分散的企业具体信息和村民的信用等级进行聚合处理，妥善解决好金融市场信息不吻合的问题，不断扩大贷款抵押物的担保范围，从而使更多的人受益。

（三）金融产品的灵活性与多样性满足社会公众需求

网络化是互联网金融的显著特征，它不仅能有效突破传统的金融地域限制，而且还能不断拓宽金融服务范围。因此，必须要完善农村地区的金融产品与服务，积极引导农村发展为互联网金融的新市场，而随着线上金融企业的加快发展，逐渐推出各种各样的创新型金融产品，譬如网易公司的“添金计划”、百度公司的“百度百发”以及阿里巴巴公司的“余额宝”等产品，产品的多样化在适应不容层次顾客需要的同时，还为其产品的宣传和销售带来便利。此外，金融机构也开发了多种经营模式，比如“三农”服务商、电商平台、P2P平台等，这些模式不断提升村民的金融意识，大大满足金融市场的需求。

四、互联网金融对农村金融的影响

（一）有利于拓宽村民的销售渠道

从以往的发展经验而言，针对农村经济的特征，只有拓宽销路才能引导村民走向致富道路。在当前快速发展的社会，传统的“农贸市场”销售模式已不能满足村民日益增长的销售需求，而集体化电子商务逐渐成为村民销售农产品的主要渠道。由此可见，互联网金融不仅可以规避农产品滞销风险，极大地降低了农业生产成本和销售成本，而且也可以利用现代化信息手段，快速提高农业发展规模，形成专业化产业链。因此，互联网金融推动农村金融的发展。

（二）有利于扩大农村企业的融资渠道

农村信贷服务主要针对那些养殖户、种植户及零售等诸多小型经营者，其信贷特征为资金较分散、额度较小。传统金融信贷因审批手续复杂、门槛较高等多方面原因，导致村民无法申请信贷业务。相比较于传统农村金融信贷，互联网金融具有低成本、信息透明、低门槛、核心竞争力等。此外，P2P（网络贷款与众筹融资）是互联网金融所采用的主要贷款形式。具体而言，首先，P2P是以“金融中介”为服务模式，通过电子商务网站，运用互联网技术，进而实现个体信息与资金借贷之间的互通；其次，众筹融资是利用互联网来集聚交易双方，充分发挥其特有的突破性、大众性及无地域性等优势，处理农村中小型企业在发展过程中出现的资金不足和筹资渠道狭窄问题。而互联网金融的“大数据系统”不仅有效地突破信息采集的诸多障碍，增强信息的科学性和对称性，而且也制约了交易双方的违规行为，从而降低不良信贷率和违规风险等。

（三）有利于进一步提升农村金融业务的操作能力

农村金融的发展亟需金融网点服务覆盖整个城乡地区。当前，农村地区的互联网金融所提供的主要服务包括：一是手机银行、网络银行等线上机构实现存取款及转账业务；二是支付宝、QQ、微信等一些移动终端实现金融交易。因此，网络支付业务是以“云服务”为主要平台，并具有交易成本低廉、服务便捷、手续简洁、范围广阔等天然优势，极大地顺应农村金融的发展要求。此外，各种类型的金融机构可依托互联网金融平台，运用POS机、手机、平板电脑和计算机等诸多设备向顾客提供各项金融服务，满足广大村民的理财需求。

（四）有利于丰富农村金融产品体系

随着我国信息技术和通信技术的不断发展与进步，众多金融机构纷纷推出网络借贷、线上支付、基金销售、保险业务以及互联网信托等诸多方面的金融产品，这不仅丰富银行的存取款、保险、借贷、期货等传统的金融业务，打破固定化金融服务网点的限制，而且也进一步拓宽金融服务的主要渠道。目前，在互联网金融的思想指导下，大部分村民和微小型企业都深深感受到互联网金融的便利性，并且使每一位村民都积极参与到互联网金融的建设之中。

五、结束语

总而言之，在新形势之下，互联网金融是农村地区金融发展的必然趋势，它促进农村金融走上一条信息化、网络化、规范化及科学化的发展之路。尽管当前仍面临很多问题，但其发展前景良好。因此，在推动农村金融发展过程中，应构建合理的农村金融体系，把握好互联网金融的发展机遇，不断缩小城乡差距，从而实现农村地区的金融发展目标。

参考文献

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[3]陈彦舟.“互联网+”时代农村普惠金融的服务路径研究——基于银行业供给侧的角度[J].甘肃金融.2016（06）.

作者简介：卢立新（1971-），男，汉族，陕西咸阳人，毕业于西北大学，研究方向：农村金融。