孙雅姗

普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究

孙雅姗

近年来，陕西地方金融改革不断推进，业态逐步丰富、体系日臻完善，但是也必须看到，陕西金融市场体系的结构和层次仍存在不平衡现象。长期以来，我国金融监管形成的一行三会的垂直监管体系，使得金融市场的利率、汇率等资金价格的改革权都控制在中央层面，地方政府能够推动的改革非常有限。陕西要想在未来改革深化进程中撬动金融这个杠杆，必须另辟蹊径。2012年，温州金融改革实验区的设立为地方金融改革开辟了全新路径。其中，规范发展民间融资被列为温州金改十二项任务之首，民间借贷的重要性可见一斑。因此，陕西省可以民间借贷为切入点，通过规范民间借贷市场将小微需求正式纳入供需市场之中，使现代金融服务更多地惠及广大人民群众和经济社会发展的薄弱环节。在此背景下，本文以普惠金融视角研究陕西民间借贷的现实问题，对了解陕西民间借贷的具体情况，做好金融改革深化准备具有现实意义。

一、陕西省民间借贷的发展现状

（一）陕西民间借贷的基本情况

从规模来看，由于民间借贷具有的隐蔽性，陕西目前也尚未成立民间借贷的相关监测部门，因此，较为精确的陕西民间借贷规模尚难测算。据人民银行榆林分行估计，2013年仅榆林一地的民间借贷规模就达到700-1000亿元，陕西民间借贷规模可见一斑。

从利率来看，笔者通过对全省36家民间借贷金融机构（其中关中15家，陕北15家，陕南6家）的抽样调查发现，民间借贷市场价格并不统一，各子市场之间的利率价格差距很大。……