郭振华　上海对外经贸大学金融学院



车险费率竞争的理论分析与未来预测

郭振华上海对外经贸大学金融学院

郭振华，上海对外经贸大学金融学院保险系主任、副教授，兼任中国保险学会理事、上海保险学会理事。长期讲授《保险学》《保险公司经营管理》等课程，主持完成国家自然科学基金、教育部社科基金、上海社科基金项目各一项。

商业车险费率市场化改革又一次大面积铺开，整个监管制度设计的一个重要出发点就是担心和控制恶性竞争。财险公司并未获得商业车险费率厘定的完全自主权，而是由中国保险行业协会制定基准纯风险保费，财险公司在此基础上根据自身情况确定基准附加保费以及费率调整系数。此外，保监会还制定了回溯分析机制，当财险公司车险综合成本率显著升高时，将要求其对商业车险费率进行调整，并重新向中国保监会报批。

为什么监管层如此担心车险费率的恶性竞争？为何财产保险公司会采取有人称之为“自杀式降价”的看似非理性的行为呢？在车险条款费率市场化趋势和当前低迷的经济环境下，我国商业车险市场的未来走向如何呢？会出现“大吃小、强吃弱”的行业发展态势吗？

一、企业良性竞争的两种手段

如果某个市场不是商品短缺型的，而是供给过度，就一定存在竞争。在供给大于需求的竞争环境下，通常，企业之间的竞争主要有两种合理手段，会通过两种创新获得竞争优势。……