进一步增强责任感和使命感确保商业车险改革平稳落地
——周延礼副主席在全国机动车辆保险人联席会议第二十六次全体会议上的讲话

一、正确认识商业车险改革的意义

改革的实质是把商业车险产品的制定权交给企业，把产品的选择权交给消费者，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。

（一）有利于促进行业转型升级

开展商业车险改革，是促进行业转型升级、提升可持续发展能力的有效途径。改革将构建新的市场竞争格局和生态环境，促进行业提质增效升级。

一是激发市场活力。改革将彻底改变过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，逐步将制定商业车险产品的权力和责任交给市场主体，促使保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。

二是转变竞争模式。保险公司可以自主调整定价、核保、费用和渠道政策，市场竞争将从单一的高手续费、高费用竞争转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的全方位、多层次、高水平竞争。竞争的结果就是走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司从市场中脱颖而出，而没有及时找准市场定位、调整经营策略的保险公司可能会在竞争中处于劣势，个别保险公司可能会面临业务萎缩甚至退出市场的风险。

三是减少违规行为。允许保险公司通过差异化定价开展公平、公开的市场竞争，使保险费率与被保险车险的风险状况更加匹配，弱化当前保险公司通过虚构中介业务、虚列费用、不严格执行条款费率等手段变相打折的违规动机。

四是优化市场结构。打破商业车险同质化竞争格局，推动保险市场的差异化、多样化竞争，通过市场手段实现商业车险产品结构和主体结构的合理化，倒逼保险公司选择符合自身条件的发展道路，当前所有保险公司都将车险作为主要业务的情况可能会发生改变，市场结构进一步优化。

（二）有利于发挥社会管理功能

开展商业车险改革，是发挥行业社会管理功能、服务经济社会大局的内在需要。改革后，商业车险费率将更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好地服务于社会管理能力现代化。

一是有助于提升道路交通安全水平。对不同风险的车主厘定不同的费率，可以引导车主安全驾驶，形成安全文明驾驶的习惯和氛围，降低出险频率，促进道路交通安全。

二是有助于提升汽车安全性水平。对不同安全等级的汽车厘定不同的费率，可以促使汽车厂家不断提升车辆的安全性。

三是有助于提升汽车易维修性。保险公司是汽车维修市场最大最稳定的需求方，可以利用其在规模和技术方面的优势，制定汽车售后市场相关行业标准。比如对不同“零整比”的汽车厘定不同的费率，推动汽车厂家不断降低零配件价格，提高汽车的易维修性。

3.遗忘。记忆的大敌就是遗忘，演奏中突然出现的遗忘，心理学解释为“暂时神经联系的抑制”，犹如“短路”。由于音乐是时间的艺术，容不得半点儿停滞。故这种“遗忘”并非真正的记忆障碍，而是由于动作惯性紊乱使然。“艾宾浩斯遗忘曲线”告诉我们，遗忘规律是先快后慢，细微枝节容易遗忘，但框架不易忘。所以演奏中唯“心中有数”方可有条不紊、从容不迫，要积极调动演奏欲望，把握好音乐的架构，投入音乐，即使细枝末节出现遗忘，但整体依然稳如泰山。我们诠释作品时应考虑的是如何表达音乐的精神内涵和意境，寻求感性和理性间的平衡。

四是有助于引导理性汽车消费。保险公司通过对车型风险安全分级及与之相匹配的保险费率厘定，可以为消费者选购汽车提供参考；通过提高汽车配件价格信息透明度，可以促使汽车零配件价格理性回归，增加消费者的知情权和选择权。

（三）有利于保护消费者利益

保护消费者利益是保险行业赖以存在的前提。满足消费者的需求，得到消费者的认可是行业可持续发展的源泉。开展商业车险改革，有利于满足消费者需求，保护消费者利益。

一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。

三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。

二、认真做好商业车险改革工作

目前国务院已批复同意开展商业车险改革，保监会正式印发了改革意见。这项工作意义重大、涉及面广、社会关注度高、时间紧、任务重，作为车险承保人，各市场主体要全力以赴抓好抓实。

（一）高度重视，加强领导

一是思想认识要到位。要有大局意识。车险改革不仅是保险问题、行业问题，更是关系千家万户的民生问题、公共热点问题。商业车险改革是当前财产保险业改革发展的重中之重，事关行业全局和长远，牵一发而动全身，容不得半点闪失。监管部门、行业协会、中保信和保险公司都要牢固树立全局意识，确保改革万无一失，确保市场平稳，决不能因一己之私影响行业改革发展稳定的大局。要集中人力物力财力全力支持改革各项工作，确保改革按照预期平稳落地；要审慎制定市场竞争策略，不能因改革引发市场剧烈波动、行业剧烈波动，确保改革前后市场平稳有序。要有责任意识。改革必然会涉及利益格局的调整，不可能满足所有各方所有公司的需求。但对于确定下来的事情，各单位就要不折不扣地贯彻执行，保险公司、行业协会、中保信对此要高度重视、积极参与，按照保监会的统一部署和要求，以高度的责任感，坚决做好各项工作。要有消费者保护意识。价格合理、责任拓宽、服务更好都做到了，才是好的消费者保护。改革后，保费要与风险状况进一步匹配，该降的降下来，该涨的也要涨上去。保障范围一定要能满足消费者的合理预期。服务要到位，决不能因为改革而降低服务质量。要广泛收集、认真研究改革过程中消费者的反映和诉求，认真做好承保理赔服务，使消费者共享改革成果。

二是组织领导要到位。各保险公司、行业协会、中保信应成立由主要负责人牵头，各相关部门共同参加的商业车险条款费率管理制度改革领导小组和工作小组，将商业车险改革作为一把手工程落实推动。要根据改革文件精神，拟订本单位商业车险改革具体工作方案，明确分工，细化任务，落实责任。各保险公司要对分支机构实施改革进行总体指导和统筹协调，科学决策，积极落实，确保改革试点工作顺利推进。

三是宣导动员要到位。各单位要认真学习贯彻改革意见和试点工作方案，吃透文件精神，明确任务分工。要组织开展商业车险改革的政策宣导，做好解释说明工作，统一思想，提高认识。要高度重视新闻宣传和舆论引导工作，积极配合监管部门组织做好改革政策宣导，争取各级政府、新闻媒体和社会公众的支持与理解，营造良好舆论环境。不能为了个别公司的私利去曲解改革政策，避免对行业造成负面影响。

（二）积极准备，确保平稳

一是做好制度准备。保监会将按计划印发试点工作方案，同时印发现场检查、非现场监测等配套文件，夯实商业车险改革试点的制度基础。各保险公司要按照改革意见、试点工作方案及配套文件修订完善车险经营管理办法，加强制度建设，确保改革试点工作有章可循，平稳有序进行。

二是做好技术准备。行业协会要及时拟订并发布行业示范条款，完善示范条款体系和配套单证；要拟订并发布商业车险保费行业基准，为行业提高费率厘定工作的科学性和准确性提供支持。各保险公司在上报费率方案时，要将对原有的费率方案和核保政策进行修改的依据、测算方法的变动情况讲清楚、说明白，实施时要按照方案不折不扣地执行。中保信要尽快完成车险平台系统开发，及时下发车险平台数据接口正式文档；要按时完成系统测试、保险公司系统验收和系统切换工作，确保全行业正常出单，维护车险平台系统稳定运行。各保险公司可选择使用行业示范条款或自主开发创新型条款，科学厘定本公司商业车险费率，并按要求向保监会提交商业车险条款费率审批申请；要按照车险承保管理指引等文件要求，有序完成业务流程改造、信息系统对接和调试、条款切换、业务单证印刷等基础性准备工作；要妥善处理新旧条款衔接问题，提升保险服务水平。

三是做好人员准备。行业协会、各保险公司要认真组织开展人员培训，确保各保险公司车险相关人员尤其是一线业务人员、承保理赔人员对改革内容理解到位、流程把握到位、系统操作到位，确保改革后顺利向消费者提供商业车险承保理赔服务。保监会将组织对试点地区保险公司逐一开展现场验收，验收内容包括公司制度建设、流程改造、系统调试、人员培训等方面是否符合改革试点相关要求，验收合格后才能开展改革试点工作。

四是做好应急预案。当前财产保险业整体基础建设不够完善，保险公司的发展水平和管控能力差异较大，部分公司还没有做好适应新的车险产品条款费率和应对市场激烈竞争的准备。在这样的市场条件下，一方面需要把握好改革的力度、节奏和重点，处理好改革、发展与稳定的关系；另一方面要进一步建立健全风险预警机制和应急预案，针对改革试点中可能出现的非正常情况完善应急处置措施。各保险公司要密切关注改革实施过程中发现的突出问题，妥善解决改革中的热点、难点问题，并及时向保监会报告有关情况。

（三）苦练内功，适应竞争

一是增强车险创新活力。改革会逐步将商业车险产品制定的权力交给保险公司，让保险公司真正成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场主体，今后将是各家保险公司真正靠本事吃饭的时代。这就要求各保险公司扎扎实实从自身做起，苦练内功，切实提高包括定价技术等在内的保险核心技术，增强车险创新活力。商业车险改革既是机遇，也是挑战。管理优秀、与时俱进、不断创新的保险公司将在未来的市场竞争中脱颖而出，甚至可以借机实现“弯道超车”。个别管理不善又不主动调整提升的保险公司也有可能出现业务萎缩，甚至可能退出市场。

二是增强内生发展动力。商业车险改革确立了费率与成本挂钩的定价原则，将来的市场竞争将转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争。保险公司要主动适应市场竞争新常态，从根本上转变粗放式高成本竞争模式，切实增强内生发展动力。要在差异化竞争上想办法，在专业化经营上找出路，选择符合自身条件的发展道路。要立足自身优势，做精做专，打造精准的定价能力、出色的风险遴选能力、高超的成本控制能力，逐步提升自身核心竞争力，在具备优势的区域市场和产品市场上深耕细作。

三是增强风险管控能力。根据国际经验，车险市场化改革后，多数国家或地区会出现短期市场波动。各保险公司要紧绷风险这根弦，增强风险预判和管控能力。对即将开始的改革试点，要做到先算账后做业务，要从区域市场、定价策略、理赔服务等方面开展综合评估，申报的产品要基于综合评估的结果，综合成本率与改革前三年均值不能有大的波动，切实防范定价风险、市场风险。

商业车险改革工作是“新国十条”规定的一项重要工作，是国务院推进保险业改革创新、全面提升行业发展水平的重大决策，也是全国保险监管工作会议确定的重大改革之一。作为车险承保人，各市场主体一定要充分认识商业车险改革的重大意义，进一步增强使命感和责任感，确保商业车险改革平稳落地。