陈　婷　本刊记者



商车费改，影响几何？

陈婷本刊记者

随着第三批18个商车费改地区在2016 年6月底完成切换，全国范围内持续一年的商车费改终于接近完满。此次商车费率的全面改革，对消费者、险企和行业协会三个方面，到底都会产生哪些较大的影响呢？

一、消费者：保障范围扩大，鼓励“好好开车”

事实上，自2015年6月我国启动全面商车费改以来，每个批次、甚至每个地区的费改方案都各有特色，但是总的宗旨和方向是一致的，就是扩大车主的保障范围，鼓励车主养成良好的驾驶习惯，提升被保险人的服务体验。

费率方面，按照改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数是影响保费的关键因素之一，而费率调整系数又主要包括无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分维度，即改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。

对于不少车主担心的保费上涨问题，专家表示，商车费改的目标是保费公平，将车险价格与个人风险相匹配，只有出险频次高、经常违章的车主，才面临保费上涨。总体来看，此次费改，在费率方面将达到两个效果：一是费率水平更反映了风险水平，二是通过费率机制提升安全驾驶意识和遵守交通规则意识，与此同时在条款设计上更加人性化，充分考虑车主合理预期，简化条款，减少纠纷。

进一步市场化的费率机制有明显的奖优惩劣的作用，但是这个差距到底会有多大呢？以北京地区为例，若以基准保费3000元为例：①如果该车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违章记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，费率调整系数可达到0.6× 0.9×0.85×0.85=0.39。对应保费为 3000× 0.39=1170元；②如果该车辆上年度发生5次及以上赔款（系数2.0）；交通违章情况严重（最高系数设定为1.5）；且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15，该车主的费率调整系数则为：2×1.5×1.15×1.15=3.97。对应保费为 3000×3.97=11910元。

“好司机”与“坏司机”的差别，最高竟然能超过10倍！当然，极端的例子总是比较少的，但在这个奖惩力度下，大家真的要好好开车了。

鼓励车主养成良好的驾驶习惯，将车险费率与交通违章系数相挂钩，这也有利于整个社会形成良好的交通秩序，让保险服务于城市交通管理。

那么，保费上下浮动范围大了，保障的范围是不是缩水呢？答案是否定的，从新的行业统一示范性条款来看，商业车险的保障范围不仅大大扩展和延伸，曾经被公众所诟病的不少“车险潜规则”变透明了，对消费者而言，更安心了。

首先，主险责任范围扩大。有3项09版条款的附加险责任并入了主险责任，倒车镜、车灯单独破碎险并入机动车损失险，车载货物掉落责任险并入机动车第三者责任保险，租车人人车失踪险并入机动车全车盗抢险。

同时，车上人员险对车上人员的定义进行了修改，按照新条款，发生意外事故的瞬间，车上人员被甩出车外的，仍属于车上人员，在车上人员险责任范围内。三责险中，被保险人家属的人伤也属于三责险的保险责任了，但是财产险的损失仍不能赔付。

其次，增加了比较重要的附加险。机动车损失保险无法找到第三方特约险保险，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。

第三，车险的保额确定方式和赔偿方式有变化。按照投保时的实际价值确定，实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。赔款计算公式不考虑事故责任比例，如发生车损险可申请代位求偿，被保险人未从第三方获得赔偿的（含交强险、商业险），保险人可先赔后追，如果被保险人已从第三方取得赔偿金额（含交强险、商业险），则需扣减。同时，将启用代位求偿，涉及车损险并应由第三方进行赔付的，可直接向保险公司申请先行赔付，由保险公司进行代位求偿。

第四，因缺少要件免赔和责任免除的情况减少。比如，驾驶证的免除责任，示范条款中驾驶证丢失、损毁的、驾驶证过期，但驾驶证未被注销的；记分达到12分，但驾驶证未被扣留或暂扣的都可以进行赔付。

从数据来看，前期已试点的两批18个地区的结果显示，消费者层面普遍受益。2016年一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%，消费者支出的单均保费同比下降7.69%；第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。

二、险企：增加自主竞争，市场重构呼之欲出

在车险改革试点地区消费者普遍受益、效果显现的同时，随着改革的深入，中小险企也面临较大的发展压力。据“同花顺”相关数据显示，公布2015年度年报的62家非上市财险公司，2015年共实现盈利226.2亿元，同比下滑8%，而净利下滑的主要原因竟是车险亏损，且亏损比例高达90%以上，特别是对中小险企影响较大。

数据还显示，2016年一季度，59家经营车险业务的保险公司中，有49家中小公司出现承保亏损，亏损面达到83%，其中，34家车险综合成本率超过105%，27家超过110%。但3家最大的财产保险公司中国人保、中国平安、中国太保的车险综合成本率都在96% 到99%之间，明显好于其他绝大多数公司。

面对市场改革的重压，中小财险应该如何突出重围？

“车险改革应进一步提升科技含量，让科技与车险改革在更深的层次上结合。比如费率定价，保险公司需要用不同车型、不同驾驶习惯、不同路况、天气等多维因素来计算，这需要大量利用互联网技术，将定价与最先进的大数据手段相结合。而中小险企通过创新在这种结合和发展的过程中是有机会的，比如更精准地定位人群，推出更适合市场需求的车险产品和增值服务等。但如果中小险企还是用传统的那套价格战，是没有出路的。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示。

三、行业协会：找准着力点，积极应对“后商车时代”

从地方保险行业协会层面来看，随着监管市场化改革的深入，面对商业车险改革的全面推进和监管规则的调整，地方保险行业协会应尽快适应车险转型升级的需要，加快创新，和保险主体以及消费者一起，共同实现车险改革的良好预期。

（一）市场自律方面，可聚焦车险定价之外的优惠和增值服务

随着车险市场竞争加深，监管向后端转移，如何达到最佳监管目标，实现车险改革后的市场有序发展，行业协会作为自律组织，应当发挥更突出的作用。面对不同的市场竞争格局，地方行业协会需要认真领会和善于利用监管部门的授权，确保行业数据真实性和定价合理性。同时，制止不求后果、不讲代价的费用明补暗贴、不法的利益输送和过度的增值服务。

（二）聚焦大数据时代的资源合理共享

在用好大数据方面，行业协会有着得天独厚的条件。以上海地区为例，今年6月1日，上海警方与上海保险业联合推出的具有上海特色的“快处易赔”机动车物损交通事故线上快处机制，创新运用“互联网+”思维，以制度先行、科技保障、高效便利为原则，以治理拥堵、便民利民为目标，以“移动互联+交通管理+保险服务”为手段，构筑了多部门信息互联互通渠道，实现了保险行业与交警部门之间交管车辆数据和保险理赔数据的信息交互和共享，既为反保险欺诈打下扎实的数据基础，也有助于提升保险业的大数据采集、分析和运用能力，为保险业深度参与特大型城市社会治理积累宝贵经验。同时，还能为警方开展交通事故防范深度分析提供更加全面的基础资源。

今年7月1日，国务院办公厅发布了《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，明确、具体地指出：“支持银行、证券、信托、融资租赁、担保、保险等专业服务机构和行业协会、商会运用大数据更加便捷高效地为企业提供服务，支持企业发展。支持和推动金融信息服务企业积极运用大数据技术开发新产品。”

新形势下，如何加快完善保险行业数据提取对象，完善数据结构和关键词，充实数据库内容，进行数据分析、挖掘和数据展示，都是地方保险行业协会面临的创新和挑战。