华强森+++谭浩

全球退休年龄不断延迟

很早以前，各国就预计到了人口结构的转变，它们正在努力寻求应对措施。尽管德国每年提供的家庭补贴高达2650亿美元，但仍然难以转变人们对提高生育率的文化态度。研究表明，中国的生育率不太可能很快恢复。日本、俄罗斯以及北欧国家，移民往往是改变国家人口结构的一种有效手段，但这又会带来一些社会和文化方面的冲突。在现代历史上，劳动人口的老化和减少是前所未有的，而这一颠覆性力量将影响到我们每一个人。退休人口的增长率将比人口增长率快两倍，也就是说，要用更少的劳动人口养活更多的老年人口。在接下来的二十年里，全球退休人口预计将达到3.6亿人。大约40%的即将退休人口将来自发达经济体和中国，这当中约3800万人接受过大学教育，并掌握有用技能。

除了给全球养老金带来压力之外，这一趋势还将使全世界的储蓄面临挑战，并产生大量新的财政压力。标准普尔公司在2013年的一份报告中指出，目前，发达经济体的一般政府债务净额中位数增长率不到40%，但如果不进行政策改革，与年龄相关的支出将使这一数据上升到2050年的190%。

那些拥有成熟的社会保障和养老制度的国家的政府越来越担心成本问题。经济合作与发展组织研究表明，在30个发达经济体中，男性的平均退休年龄已从20世纪50年代早期的64.3岁下降到20世纪90年代早期的62.5岁，提早了近两年。同一时期，女性的平均退休年龄则从62.9岁下降到61岁。现在，这一趋势被颠覆了。自20世纪90年代中期以来，14个国家已经或计划延迟男性退休年龄，18个国家已经或计划迟延女性退休年龄。在未来四十年里，近一半的经合组织成员国将会迟延退休年龄。然而，正像经合组织指出的那样，这只不过是“过渡阶段”，因为人类的预期寿命还在不断延长。英国特纳养老金改革委员会认为退休年龄应延迟到70岁。

面对以前员工的退休期不断延长的情况，越来越多私营企业开始退出养老金固定收益计划。从20世纪80年代起，发达经济体开始向养老金固定缴费计划转变，这一转变过程在21世纪第一个十年呈加速趋势。

1980年至2008年，美国在册员工参与养老金固定收益计划的比例从32%下降到20%，并在2013年锐减至16%。与此同时，参与养老金固定缴费计划的员工比例则从1980年的8%增至2013年的42%。许多雇主已经冻结了他们养老金固定收益计划，预计在未来几年里，其他雇主会同时冻结并终止养老金固定收益计划。

人们对退休的态度也开始发生转变，以回应老年人增加给财政的压力。一份针对50岁及以上美国人的问卷调查显示，近三分之一的人认为他们退休后“极有可能”还要从事一些有偿工作，另外28%的人认为“有可能”。五分之一的人表示，他们在退休以前已经在工作场合遭受年龄歧视，而且在退休后有过求职经历的人中，大部分人都遭遇求职困难。

针对老龄人口的营销

今天，面向消费者的公司非常关注它们在25岁至50岁人群中的表现。战略家制订详尽计划吸引年轻消费者，培养他们的消费偏好，在他们走向成熟、达到收入和消费高峰时段时牢牢抓住他们，而一旦这些人的年龄超过50岁，就会成为上述公司抛弃的对象。但随着社会发展，老年消费者成为了市场的主力，他们作为活跃消费者的时间更长了。如果越来越多老年人延长工作年限，他们的可支配收入就会越来越多。由于这类消费者的偏好和需求随着时间流逝而发生改变，公司必须改变策略，以便根据自身情况满足老年消费者的需求。

例如，那些正在向退休生活艰难过渡的人越来越在乎成本。在法国，50岁至54岁人群和70岁至74岁人群的年家庭购买力平均相差18000欧元。2030年，这一差距预计扩大至22000欧元。

消费模式还存在着第二个重要趋势。一般来说，临近退休，老年人会减少住房、家庭以外的食物和服装的支出，同时增加家庭食物、医疗服务甚至电子产品方面的开支。重要的是，他们对健康保健以及解决他们的移动性和独立性需求的关注。在满足上述需求的产品和服务方面，存在着一个快速增长的市场。例如，达能集团最近在西班牙推出了一款有助于加强骨密度的产品Densia，该集团还计划向包括法国在内的欧洲其他市场扩张。

一代又一代人进入这个高速增长的市场，理解他们的需求，而不是盲目依赖早期的方法变得越来越重要。对于中国这样快速增长的国家来说，更是如此。考虑到中国当前的人口结构趋势，从现在起到2020年，中国将增加1.26亿老年消费者。他们的消费模式很可能不同于现在已经退休的人群，这代人经历过特殊年代，他们的可支配收入非常少，服装方面的支出仅有7%。事实上，我们针对中国消费者最新的调查显示，现在45岁至54岁人群的消费模式与34岁至45岁人群的消费模式更加相似。公司应该重新思考中国老年消费者的需求。

传统家庭结构的瓦解将对老年人造成很大影响，社区和数字联通服务将成为他们的需求。在线平台和其他商业创新模式可以解决老年人的孤立感，这是一个与独居老人高度相关的因素。为了解决老年人对社区意识的渴望，ElderTreks公司开始提供假日旅游服务。印度的托马斯·库克旅行社针对60岁以上富裕的印度游客推出了“银发假期”旅游套餐，其服务特色包括便捷交通、轻松的旅行日程和专门化的饮食。此外，由于老年消费者越来越习惯使用笔记本电脑和智能手机等产品，企业管理者应将这类行业作为未来的主要增长动力。例如，新加坡电信运营商SingTel针对这一趋势开发了Silverline项目，鼓励人们捐出旧的iPhone手机，并在手机上安装专为老年用户开发的应用软件，并向他们免费提供一年的通话和数据套餐。