中国人民银行屯留县支行 连利斌

对屯留县金融支持青年创业情况的调查与思考

中国人民银行屯留县支行 连利斌

本文以屯留县金融支持青年创业为例，总结经验成效，深入调查和分析青年创业的融资情况，希望能进一步改善支持青年创业融资的环境和方式，建立激励机制，强化金融服务和财政支持，改善信用环境，推动金融支持青年创业工作可持续发展。

金融支持 青年创业 融资瓶颈 政策建议

近年来，屯留县人民银行、县团委、县农商行组织召开了全县“农村青年小额创业贷款”工作动员会，从而拉开了全县青年创业序幕，一大批农村和城镇青年的创业梦想被点燃，逐渐涌现出一批青年创业标兵。然而，创业过程中的融资难成为制约大多数青年创业的最大瓶颈。本文以屯留县金融支持青年创业为例，深入调查和分析青年创业的融资情况，希望能进一步改善支持青年创业融资的环境和方式，推动金融支持青年创业工作可持续发展。

1　屯留县青年创业的基本情况

1.1青年创业现状

截至2016年10月末，屯留县辖内人口总量为26.98万人，其中18～40岁的青年人数为9.14万人，占比33.88%，其中青年创业人数为1.61万人，占青年人数的比例为17.62%。创业青年中，农村青年为1.04万人，占青年人数的比例为64.44%，城镇青年为0.57万人，占比为35.56%；创业青年中，大专以上人数占比为75%，中专及高中人数占比为20%，初中及以下人数占比为5%。创业青年主要从事的行业为种植和养殖业，两项占比达到79.6%，其他如商业、运输、加工等仅占20.4%。从2016年屯留县金融支持青年创业贷款工作开展以来，辖区共组织创业青年相关培训9次，其中团组织联合劳动部门组织培训3次、农业部门组织种养殖技术培训2次，金融部门组织诚信创业贷款相关业务共培训4次，共培训创业青年1627人次。

1.2青年创业资金结构情况

截至2016年10月底，屯留县青年创业资金累计投入26733万元，其中，个人自筹、金融机构贷款、民间借贷分别为4438万元、19977万元和2318万元，占比分别为16.60%、74.73%、8.67%。从上述数据可以看出，目前青年创业资金以金融机构贷款为主，占到了70%以上，然后是靠个人自筹，另外，民间借贷也是青年创业资金来源的一个补充。

2　屯留县金融支持青年创业的主要做法及成效

2.1主要做法

2.1.1人行牵头，政府搭台，信用社和青年唱戏

近年来，县人民银行、县团委、县信用联社组织召开了全县“农村青年小额创业贷款”工作动员会，团县委、县人民银行、县信用联社的领导，各乡镇团委书记，农村青年致富带头人和青年创业致富示范基地的代表参加了会议。会议要求各有关单位加强组织领导，建立联动工作机制，不定期进行信息沟通，组织人员开展授信前调查，对符合贷款条件的贷款授信申请，由信用联社按程序进行授信并对贷款利率实行优惠。

2.1.2组建“指导团”，开办“大讲堂”，增强农村青年创业和信贷知识

针对农村青年缺少创业实践知识技能的情况，屯留县政府组织邀请青年企业家、农信社优秀信贷员、相关专家组建“农村青年创业指导团”，帮助青年提升创业意识、增长创业才能，引导农村青年树立创业光荣、诚信致富的理念。县信用联社专门安排客户经理与基层团干进行面对面的沟通和座谈，主要就贷款操作流程、借款人应符合的条件、借款方的权利和义务、贷款人的权利和义务、贷款的发放、管理和收回等方面的业务知识进行讲解。还特别针对贷款风险的控制和可能出现的问题进行深入细致的交流。充分利用各级团组织体系健全、联系广泛的优势，让全县一批有创业愿望、创业基础和创业条件的青年享受到“农村青年小额创业贷款”带来的实惠。

2.1.3扩大授信，优惠利率，加大对农村青年创业的信贷扶持力度

农村信用社根据基层团委推荐的农村青年创业贷款名单和自愿申请农村青年名单，对申请人的创业项目、产业名称、基地规模、生产能力、市场和资金需求以及农村青年的基本情况和经济状况等进行摸底调查，逐户建立农村青年资信档案。同时，根据人民银行个人信用记录逐户进行量化，评定为优秀、较好、一般、较差的信用等级。对优秀、较好、一般的农村青年进行授信，发放授信贷款证，提供0.5万～10万元不等的授信贷款。其中0.5万～10万元为信用贷款，超过1万元应提供相应担保或抵押。对青年信用示范户采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。授信贷款一经确定，农村青年可根据实际资金需求，只凭授信贷款证和本人身份证，随时到农信社办理授信额度内的贷款。创业授信贷款享受同档次贷款利率下浮10%的优惠；获得团省委、团市委表彰的青年可享受贷款利率下浮15%的优惠。并对青年创业贷款资金优先安排，确保农村青年各种合理的创业贷款需求。

2.1.4严格管理，防范风险，确保可持续发展

农村青年创业贷款由青年所在乡镇的基层社负责管理。根据农村青年创业项目的生产经营周期，合理确定最长期限不超2年的贷款期限。同时规定农村青年的信用等级和授信额度有效期为2年，并实行年审，期满后重新进行调查和评定。对有效期内信用度降低的农村青年，信用社可随时变更授信额度；对不讲信用，随意变更贷款用途，用贷款资金参与非法活动，出租、出借、转让贷款证及其他违反贷款管理规定的农村青年可提前收回贷款，取消授信金额，收回信用贷款证。信贷员按户定期或者不定期进行回访，帮助农村创业青年进行市场分析、经营管理和总结经验。同时严格执行贷款“三查”制度，注重落实贷前的调查分析、贷中的审查和贷后的资金用途监管，切实增强风险控制机制的效能。

2.2取得的成效

2.2.1扶持农村青年成为农民致富的领头人

截至2016年10月底，县农商行累计投入青年创业贷款19977万元，有力地支持了一大批有思路、有头脑、敢闯敢干的年轻人，出现了一大批在种植、养殖、加工等行业的带头人，如屯留县胖妞食品、上和泵业、中意超市、东方装饰城等企业都是在农信社创业贷款的支持下逐渐发展成为屯留县的青年创业示范企业。

2.2.2农商行经营效益得到提高

屯留农商行在推广农村青年创业贷款的同时，深入农村，有针对性地向村民宣传多种金融知识，帮助农民掌握安全防范知识，提高个人信用意识，增强财富管理能力，同时以实实在在的服务，获得农民的信任和支持，进而有效地促进自身业务发展。截至2016年10月底，屯留农商行各项存款余额40.83亿元，各项贷款余额25.33亿元，实现账面利润7388万元，不良贷款余额6983万元，占比率2.76%。

2.2.3有力地促进了地方经济快速发展

青年创业贷款工作开展以来，通过宣传引导、塑造典型、资金支持，拓宽了青年融资渠道，激发了青年创业热情，尤其是把农村中的优秀青年紧紧地聚合在一起，通过产业合作，抱团发展等形式进一步推动了青年创业工作，促进了农村青年创业企业的产业转型升级，促进了地方经济的快速发展。

2.2.4有效推动了农村信用体系建设

青年创业贷款工作的开展，让部分青年首先尝到了诚信的甜头，感受到了诚信带来的实实在在的好处，也让更多拥有创业梦想的青年感受到诚信的价值，从而也进一步树立了“诚信受益、失信惩戒”的理念，营造了“诚信创造财富”的良好社会氛围，在一定范围内形成了良好信用与获得资金支持的良性循环，优化了社会信用环境，有效推动了农村信用体系建设。

3　存在的主要问题

3.1商业银行发放创业贷款积极性不高

目前为止，辖区内只有屯留农商行开办了青年创业贷款，而其他商业银行均没有开办此项业务。而农商行针对创业青年的贷款品种也偏少，不能有效满足农村青年二次创业扩大规模的资金需求，从而制约了青年创业活动的进一步开展。

3.2抵押担保难是创业青年面临的重大难题

对于创业青年来说，在创业初期缺乏有效取得贷款的抵押物，从而使他们的贷款需求被挡在信贷门槛之外。尤其是对于农村创业青年来说，最重要的财产是房产及土地，他们的房产占用的是宅基地，而宅基地属集体所有，他们只有使用权，一般金融机构会从贷款安全角度出发加以拒绝。另一方面，金融机构涉及青年创业的贷款担保方式单一，再加上农户信用档案信息不完善，对创业青年的信用情况难以确认，一旦发生风险，将由金融机构承担，这些都削弱了金融机构创新担保力度和支持力度。

3.3授信规模小、周期短，影响了青年创业水平的进一步提升

目前，屯留农商行支持青年创业贷款主要局限于小额信贷，其授信额度80%在1万～5万元之间，16%在5万～10万元之间，10万元以上的仅占4%。较小的贷款额度相对于资金需求较大的创业项目来讲，显然是杯水车薪。而且，信贷资金期限与创业项目的不匹配，造成信贷资金与创业项目资金需求的脱节，影响了青年创业水平的进一步提升。

3.4信用环境不佳，影响了青年创业融资的整体效果

近年来，在多方的努力下，信用环境有了一定的改善，但逃废债的情况还是时有发生。从而使金融机构在发放贷款时心有余悸。调查显示，2014年、2015年和2016年上半年青年创业融资的满足率分别为29.7%、47.3%和56.7%，依然有大批创业青年贷款申请不能得到有效满足。

3.5财政扶持政策缺位，影响青年创业信贷规模扩张

目前，屯留县尚未出台青年创业财政扶持政策，一定程度上制约了青年创业的融资规模。调查显示，如果能推出“财政+金融”等支持青年创业的政策扶持，商业银行发放青年创业贷款的信心和力度将会大大增强，其信贷规模也能够放大到目前的2～4倍以上。

4　几点建议

4.1建立政策激励机制，调动商业银行支持青年创业的积极性

人民银行和有关部门对于支持青年创业力度大的金融机构可给予一定的政策支持或者奖励，如人民银行可以加大对其的支农再贷款投放力度，有关部门可以把一些发展前景好的项目贷款交给支持青年创业贷款创业力度大的金融机构来做等，从而调动各金融机构开展青年创业贷款的积极性。

4.2强化金融服务，完善青年创业的融资体系

一是制定切合实际的金融配套政策，增强政策的连续性，实现青年创业的可持续发展；二是创新金融服务手段，解决创业青年担保难题。地方政府要通过财政资金成立公益性担保机构，为创业青年提供有效、足额担保；三是适当提高授信额度，如可以将最高授信额度提高到10万元以上，并根据其发展情况追加授信额度，同时在贷款期限上予以适当延长，不断满足青年创业的融资需求。

4.3建立财政扶持政策，有效推进青年创业活动的持续开展

政府有关部门应该配套出台青年创业财政扶持、税收优惠等政策，在加强对青年创业财政投入的同时，还应在贷款贴息、奖励、减免税收等方面做出明确的政策规定，不断提高青年创业的积极性，实现信贷规模有效扩张，积极推进青年创业活动的持续开展。

4.4打造良好的信用环境，巩固青年创业成果

一是金融机构要建立创业青年的信用档案，对诚实守信的创业青年可在贷款额度上给予提高、在利率上给予适当优惠、在贷款手续上给予简化；二是人民银行和各金融机构及有关部门要加大征信宣传力度，积极推进农村信用体系建设，打造诚信村、诚信户、诚信青年等，努力创建良好的信用环境，不断巩固青年的创业成果。

[1] 耿成武，韩素中．对农村青年创业及金融服务情况的调查[J]．河北金融，2010(6)．

[2] 辛志兵，何文虎．金融支持固原市农村青年创业情况的调查与分析[J]．财经问题研究，2015(6)．

F832.4

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2096-0298(2016)11(b)-027-02