殷晓俊

如果说过去三十多年的中国改革历程是一部“增量改革史”，那么现在已经到了盘活存量、进行创新改革的新阶段。传统银行应加快战略转型与创新，顺应互联网金融发展趋势，联合新金融势力为客户带来更为优质高效的金融服务，开创互联网金融业态下各方共赢的局面。

一、传统银行模式的时代性与不足

这几年，伴随着电商的高速发展，以“第三方支付”为代表的互联网金融模式日益兴起，掀起了一场互联网金融野蛮生长的运动，大有颠覆传统金融模式之势。虽然在传统银行的眼中，互联网金融的体量不值一提，但从某种意义上来讲，颠覆了传统的金融价值观，如果不能居安思危，曾经的手机巨擘诺基亚的今天，就是传统银行的明天。

传统工业化银行模式在大数据时代面临着无比严峻的挑战。负债业务方面：在金融改革与市场化、投资渠道多元化的大背景下，金融脱媒的趋势必会坚定不移的向前推进。从2000到2015年，中国银行业的社会融资比重自95%下降到50%左右，这中间最大部分是存款因素。资金脱媒、客户脱媒、信息脱媒、渠道脱媒，导致原本传统银行的生命线——存贷款业务很大程度上被分流出去，并使得金融债券的融资成本进一步被推到高点，这也就意味着资金来源方面的压力会逐渐攀升：与此同时，利差还在不断收窄，可持续盈利的能力连年下降，就像大家所说的一样，银行“躺”着赚钱的日子一去不复返。资产业务方面：在商业银行传统的风险控制手段中，审贷分离制度、财务报表审查制度、贷后管理制度等，都是事后监管。……