摘 要：目前，国内各大银行纷纷与手机生产商合作，展开移动支付的市场竞争。在传统银行业遭受互联网金融冲击，存款被分流，支付业务和贷款业务被抢夺的背景下，移动支付成为银行“保卫战”中的重要一环。与此同时，农合机构面临农村经济在整体国民经济中的比重不断下降和城乡居民收入差距逐渐拉大的局面，迫切需要借助移动支付完善体系，改进金融服务，以此谋求发展。

关键词：移动支付 农合机构 金融服务

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）08-164-02

一、移动支付概述

在如今互联网金融时代，传统银行业遭到了前所未有的竞争，存款被分流，支付业务和贷款业务被抢夺。仅就支付业务方面而言，易观智库数据显示，2015年我国第三方移动支付市场规模已首次超过电脑端支付，达到163626亿元，其中支付宝占据绝大部分份额。中国的移动金融正迎来爆发性增长时代，移动金融将成为金融服务实体经济的主导模式、推进普惠金融建设的重要手段，移动金融业务形态将更加丰富，移动金融的安全防护水平亦将得到提升。{1}

目前支付清算体系有三种模式，即传统支付模式、第三方支付模式和移动支付模式，而市场竞争最火热的领域当属移动支付。从最先的支付宝，到现在的百花齐放，一轮竞争大战已然拉开序幕。我们不禁要问，银行的出路在哪里？

在传统的支付模式中，客户不能直接与央行建立关系，而必须分别与相应的商业银行建立关系，这一定程度上使银行业具有垄断性。第三方支付出现后，第三方代替客户与商业银行建立关系，一定程度上充当了央行的支付清算的角色。移动支付是通过移动终端直接实现支付功能，快捷方便，在这以前，传统支付模式和第三方支付主要通过PC端实现。

互联网金融的发展，尤其是支付方式的变革，导致个人的金融账户不再专属于银行，互联网金融也能扮演银行的角色，为客户提供账户进行存贷支付业务，而且他们有更低的使用成本，更好的消费环境和更好的消费体验，这也就增加了互联网金融的用户粘性。从长远看，这种用户粘性所带来的业务延伸，才是移动支付竞争的隐藏根源。以支付宝为例，从2003年发展至今，从第三方支付到移动支付，目前，支付宝实名用户已突破3亿人，在2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，以72.9%的份额居首。在第三方支付、移动支付的竞争下，银行支付存在成为通道化或边缘化产品的危险，继而出现的局面是银行的利润空间将继续缩小（一是业务量的减小，二是收费的降低）。倘若银行继续坐山观虎斗，最终将沦为“困兽”。

目前，在移动支付的争夺战中，银行业金融机构“起个大早，赶个晚集”。虽然在移动支付市场竞争上布局早，试点早，产品形态与模式多样化，但收效不甚理想，被阿里、腾讯等互联网巨头逼到沦为资金“通道”的境地。各大国有金融机构尽管一直在尝试，却没有寻找到一条行之有效的路径。在产品上，金融机构更多地注重安全性，而忽视了用户体验，造成便捷度不高，人性化不足的普遍性问题。机构间，缺少联系的枢纽，各自为战，未能形成合力。作为金融服务的主力军，金融机构在资金流信息管控、系统性金融风险防范等方面的重要职责不言而喻。但在移动化趋势日益明显的当下，倘若金融机构继续在移动支付服务中充当“通道”的角色，将让支付消费数据大量游离于金融体系之外。因为第三方移动支付中的账户不在银行的可监控范围，账户间的往来和交易情况，银行不得而知。

与此同时，国产手机厂商作为移动支付终端工具的提供者，在积极创新的国际大环境中，仍然处于观望的态势。在苹果、三星进军国内移动支付市场后，方才后知后觉。2015年12月12日，中国银联宣布与多家银行联手推出基于手机NFC近场支付技术的“云闪付”，随后不到一周时间，银联再次传出消息称与苹果公司、三星电子分别达成Apple Pay和Samsung Pay的合作。{2}这些移动支付产品，主要依托我们日常使用的手机，大大方便了日常的支付，也使得手机厂商为了维护并拓展市场，与金融机构合作，积极参与到移动支付的浪潮中。

二、农村金融体系现状

农村金融服务的基础是通过农村支付来体现的，改善农村支付环境在农村金融基础建设中有重大意义。{3}在对农村金融供给进行分析之时，我们发现农村金融存在供给不足、服务功能弱化等问题。我国农村金融体系是以农村合作金融机构为主，政策性银行、商业性银行以及非正规金融并存，但却出现了金融体系边缘化的倾向，严重缺失资源配置功能。

农业金融与农村经济是相互作用的，我国农村金融发展与农村经济存在着稳定的均衡关系，农村金融的发展对农村经济有一定的促进作用。{4}但较之于城镇，农村经济转型慢，发展相对缓慢。我国农村以传统农业经济模式为主，生产力低，专业化、产业化水平自然赶不上，导致交易费用和交易风险提高，经济效益也相对低于其他行业。这也导致农村金融机构的资金外流以寻求高收益，以此形成恶性循环。在农村金融市场，农合机构在众多金融机构中形成了独有的比较优势，即农合机构成为了在农村中为“三农”提供金融服务的主角，占有绝大部分农村金融市场份额，但在整体上，农合机构自身资金实力和经营状况不如各大股份银行，金融服务相对单一。推进我国农村包容性金融发展，应把覆盖基础性金融服务放在最优先的位置，而移动支付能够低成本的，高效率地为农民提供小额转账、汇款、取现、各项补贴发放等基础性的、必须性的金融服务。{5}

三、建议

在这场支付大战中，农合机构存在的优势是拥有客户群，拥有账户资源，尤其在城镇区域。在移动支付中，竞争的核心是账户。当前，支付宝虚拟账户体系和微信开放平台体系还处于发展之中，在获得运营自有银行账户和信用账户许可之前，虚拟账户体系最终还需依靠银行通道完成充值，而开放平台更与银行通道息息相关。控制账户者控制通道，账户资源拥有者依然在移动支付产业中占据有利地位。另一方面，国内移动支付市场尚在发展之中，众多产品刚刚推出，支付习惯尚需培养，客户的使用习惯和消费场景尚未构建完成。这也意味着农合机构可以在自己的市场领域打造自己的移动支付产品。我们可以从以下几方面着手：

1.学习行业先例，引进移动支付产品。国内金融机构以“云闪付”为纽带联合开局，与苹果、华为等境内外手机巨头结盟。这一举措无疑引进了“鲶鱼”，扰动了整个市场环境。但这种冲击是市场竞争的必然结果，也符合金融业的服务宗旨。农合机构在这领域，起步较晚，但可以借鉴行业的先例，与场外厂商合作，引进产品技术，但在引进产品时，应以方便快捷为出发点。比如，在NFC技术中，应破除更换手机芯片、添加电子钱包等繁琐步骤。

2.省联社牵头，联合自主开发。鉴于农合机构众多，资金规模相对较小等特点，我们在自主开发中，可以集中资源，由省联社牵头，联合开发。为了资源的整合，我们甚至可以打造统一的金融机构移动支付产品，为用户提供一致、优质的品牌识别与服务体验。改变了原先各机构产品散乱无序，资源重复利用的尴尬境遇。

3.布局产业链，构建消费场景。以支付宝为例，如今支付宝服务范围涉及我们生活的方方面面，线上，我们可以网购支付、水电煤气缴费、个人理财等；线下，可以使用支付宝在众多实体店面进行付款，并且支持移动支付的商家数量也在快速增长。这就反映出支付宝的全局意识以及客户消费场景构建的重要性。相比而言，“云闪付”移动支付在全国可支付场景有限，目前全国已具备非接触支付能力的POS受理终端不足1000万台，要想让“云闪付”在市场迅速推开，仍需要改善软硬件条件，以此完成产业链布局。

农合金融机构作为农村金融服务的主力军，临渊羡鱼，只是空想，不如退而结网，积极投身移动支付浪潮中，开发产品，谋篇布局，通过业务升级，增强客户体验，提高客户粘性，促进农村金融服务的发展，方能避免被边缘化的结局。

注释：

{1}韩志雄.移动金融的产生、发展及前景探析[J].南方金融，2015（2）：88-94

{2}叶纯清.银联发起“反击战”，移动支付烽烟再起[J].金融科技时代，2016（1）：81

{3}冯丽群.移动支付改善农村金融的思考[J].财经界：学术版，2015（36）：1

{4}卢胜容.我国农村金融与农村经济的关系探究[J].经济师，2015（2）：177-177

{5}张彤进.我国农村包容性金融体系与移动支付：一个战略框架[J].北方金融，2014（11）：24-26

（作者单位：1.华南理工大学经济与贸易学院 广东广州 510641；2.广东省农村信用社联合社惠州办事处 广东惠州 516003）

[作者简介：卢胜容（1988—），男，广东惠东人，经济师，主要研究方向为农村经济、农村金融]

（责编：若佳）