张晶

【摘要】我国当前的住房公积金制度仍存在一些问题，具体表现在：具有一定的风险性，实用效率不高，缴存金额地域差异明显。这些问题制约了公积金保障作用的发挥，对此，应加强用户信用管理，构建灵活的风险防控机制，完善住房公积金的保障作用，关注低收入地区和群体。进而建立完善的公积金制度体系，使之服务于社会居民保障和我国市场经济发展。

【关键词】住房公积金；社会保障；制度

一、引言

住房公积金制度自建立至今，作为我国住房保障体系重要的一部分，对完善居民社会保障，推动市场经济发展具有至关重要的作用。然而随着市场经济的不断发展，许多制度上的缺陷逐渐浮现出来，成为制约公积金效用发挥的重要因素。研究住房公积金制度中的现存问题并给出完善创新策略对推进我国公积金制度建设有重要意义。

二、我国住房公积金制度的现存问题

（一）存在一定风险性

当前住房公积金的运作模式为，住房公积金管理中心委托指定银行进行部分资金管理，并缴纳一定手续费，这种运作模式在一定程度上减轻了住房公积金管理中心的工作负担，也大大提升了放款、还款效率，为公积金管理部分节省了人力物力资源，但不容忽视的是由委托银行代为管理的这部分资金风险是由公积金管理中心来承担的。而目前的借贷审批制度和风险防控机制并不完善，借款人的工资状况、信用等级、不动产等存在很大的不确定性，一旦借款人经济紧张导致逾期还款或无法还款，公积金管理中心不可避免地会遭受损失，这就会增加公积金管理中心的风险性。

（二）实用效率不高

首先，从公积金的使用调查来看，全国公积金平均使用效率不高，东西差异大。由于现行的公积金制度在资金提取和利用方面设置了诸多障碍，门槛普遍较高，这给许多公积金用户增加了使用难度，导致大量资金被沉淀无法投入市场应用。其次，住房公积金的保障作用有限，不同行业的公积金缴存比例差异显著。一方面，对高收入群体而言，公积金对买房的作用可有可无，多数高收入者只是将公积金作为一种变相福利；另一方面，对公积金依赖性较强的低收入群体或非正规职业从业者却受限于公积金制度设置的高门槛，达不到准许使用的条件。高收入者用不到，低收入者用不了的尴尬局面成为制约公积金使用的重要因素，所以说住房公积金的实际保障作用十分有限。

（三）缴存金额地域差异明显

由于我国各地经济发展不均衡，人均收入水平差异大，东部和西部，内陆和沿海地区之间存在很大的年均收入差距，甚至许多弱势群体、低收入群体并没有缴纳住房公积金，而且各行各业之间的平均工资水平也不相同，这成为影响公积金缴存比例差异的重要因素。由此看来我国现有的住房公积金制度有失公允，难以保证每位职工平等地享有公积金福利。从长远来看这不利于我国就业市场的稳定发展，容易造成市场秩序混乱。因此，如何缩小、消除各行各业、不同地域之间职工的公积金缴存金额差异是我们不得不思考的问题。

三、完善住房公积金制度的创新策略

（一）加强用户信用管理

当前公积金审批通常以用户的收入水平、信用记录为参考依据，各银行对符合借款标准的认定不统一，颁布一套住房公积金适用的信用管理制度势在必行。一方面，加大对用户信用状态的管理，除了收入水平外，还应参考用户的职业稳定性、收入稳定性及其消费状况，确保用户具备较强的还款能力；同时要对用户实行动态信用监管，往期信用良好不代表以后信用良好，要随时关注用户的信用状况并相应采取措施。另一方面，采用风险分担机制，公积金管理中心与受委托银行之间达成风险承担协议，将部分资金风险转嫁给银行，以此督促银行对公积金用户的信用监管。

（二）完善住房公积金的保障作用

首先，制定科学合理的公积金缴存制度，将个人缴存比例与个人收入水平、地域经济发展水平以及房价高低等多种因素结合起来，实行梯度递减的缴交基数和缴存比例；其次，制定人性化的贷款制度，合理确定贷款额度范围，既要关注用户的切实需求，也要降低公积金的风险系数。从而扩大公积金的服务范围，提高公积金的利用效率。再次，摒除现有公积金提取制度中不合理的部分，适当降低公积金提取门槛，真正发挥公积金的保障实效。最后，创新公积金的利用形式，开设投资基金性质的公积金份额，考虑用户的多种资金利用需求。

（三）关注低收入地区和群体

受到地理条件、自然资源及历史发展因素的影响，地域经济发展不均衡是普遍存在的，而保证全国各地所有职工平等享有公积金福利是公积金制度要努力的方向。因此，在公积金制度完善和创新过程中应重点关注低收入地区和低收入群体的福利保障，在政策方面有适度倾斜。实际上，真正对公积金依赖较强的是中低收入群体，因此要维持住房市场的平衡和秩序，就要将低收入群体作为公积金的主要发展对象。结合我国当前的房地产市场现状，公积金制度的一个重要任务就是保证社会各阶层居民有住房保障。

四、结束语

住房公积金作为职工福利的一部分，是缓解购房压力提高生活水平的重要保障，同时也是我国调控房地产市场经济平稳发展的有力武器。由于当前在公积金制度方面的部分缺陷，限制了其功能的正常发挥。我们应不断完善和创新公积金制度，既要突出其社会保障作用，也要保证公积金管理方面的资金安全。

参考文献

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