李吉映

摘要：随着我国经济的不断发展，民间个人借贷现象越来越普遍化、多元化，但是民间个人借贷现象背后仍存在一些问题有待解决。

关键词：民间个人借贷； 纠纷； 解决机制随着我国市场经济迅速发展，民间地区有了更多可供支配的闲散资金，民间个人借贷现象变得更加普遍起来。本文主要针对此现象来分析民间个人借贷中存在的主要问题，对问题或纠纷产生原因的分析，并就民间个人借贷纠纷提出一些对策。

一、民间个人借贷的定义、作用

民间个人借贷是民间借贷的一种，除了个人借贷，公民与金融企业之间的借贷也属于民间借贷。本文主要探讨的是个人之间的借贷，即狭义上的民间借贷。民间个人借贷主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有的闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。民间个人借贷活动必须遵循自愿互助、诚实信用原则，不能违反法律法规的相关规定。

民间的个人之间的借贷自古有之，民间个人借贷往往是在“熟人社会”之间进行，程序较少，手续非常简单，短时间内就能获得资金，是一种较为有效的集资手段。而且民间个人借贷主要是解决公民之间的生活生产的迫切需求，方便了公民的日常生活。

二、民间个人借贷中存在的主要问题

众所周知，民间个人借贷是民间生活中不可或缺的一部分。但由于民间个人借贷活动处理不当，往往容易引发纠纷。关于民间个人借贷关系中常见的问题主要有以下几点：

第一，因为民间个人借贷往往是发生在“熟人社会”，所以当事人甚至没有书面协议，只有口头的协议。

第二，由于民间个人借贷当事人的法律意识的不健全，双方当事人签订借贷合同不完善，存在很多的法律漏洞，导致日后的法律纠纷现象严重。

第三，民间个人借贷的当事人甚至不知道诉讼时效制度，等其维权时，债权可能早已超过诉讼时效。

第四，双方当事人签订借贷合同时，在保证或抵押方面缺乏足够的法律意识，没有约定抵押物或约定的不明确，从而引起的一定的法律纠纷。

第五，随着我国经济的发展，民间的个人借贷越来越走进民间集资，个人与个人之间逐渐形成一条资金链，一旦一环断裂，对个人将造成较大损失。

总之，民间个人借贷虽然有利于民间融资，促进我国经济的发展，但是也存在着较多的问题有待解决。

三、 民间个人借贷纠纷的原因分析

（一） 当事人的法律维权意识不足

随着我国经济的迅速发展，人们经济意识的不断提高，民间借贷行为更加普遍，但是人们的法律意识却并没有随着经济意识一并提高。例如借贷合同中约定还款时间不明确，两三年，到底是两年还是三年，发生纠纷时，就会成为当事人争议的焦点，还有当事人对诉讼时效制度没有充分了解等等。

（二）当今的中国的人情成分依旧占有重要作用

民间个人借贷方式是发生在熟悉的人之间的，例如： 亲人、朋友。这种民间个人借贷行为，其出发点一般都是为了帮助别人度过暂时的危机或者为亲朋好友提供一定的资金帮助。这种借贷往往是小额的，因为依靠的是人情关系，甚至有时是没有利息的。

所以，即使还款期限届满，债务人如果没有还款或全额还款，债权人一般也不会主张其债权，这样很容易导致债权超过诉讼时效。

（三）民间借贷行为的主体趋于多元化、复杂化

民间个人借贷的主体越来越丰富、多元化，个人借贷有原来的一对一模式变成一对多、多对多等模式，企业、团体等也加入其中进行融资，所以民间个人借贷风险性变得更高、涉及的资金更加大额化，如果一旦出现法律纠纷，那么其造成的影响范围就会更大，后果也会更严重。

四、探讨解决民间个人借贷纠纷的对策

针对民间个人借贷问题、纠纷及其产生原因，本文主要从以下几点着手来解决民间借贷纠纷：

（一）提高民间借贷当事人的法律维权意识

民间较大额个人借贷监督和管理需要进一步加强，对其的规模、用途也要进行监管。但监管的同时，加强对其法律意识的培养，尤其是对于合同内容的理解、诉讼时效等，人民银行可牵头与农信社合作，定期开展民间借贷的系列讲座，帮助公民提高其法律方面的认知，为民间个人借贷的行为提供一个较为良好的借贷环境。

（二）制定相关单行法规，完善相应的法律制度

为了进一步明确民间个人借贷的合法地位，引导并使其规范化发展，2008年，中国人民银行提出了推出《放贷人条例》的提案。因此，我国应尽快制定、出台《放贷人条例》，将民间个人借贷活动纳入规范化轨道，填补现行有关法律的空白。同时，我们应继续完善其他相关法律规范对民间个人借贷的调整作用，适时修改《贷款通则》、《担保法》等相关法律的有关规定。通过完善相关法律法规来保持法律体系的协调性，为《放贷人条例》的实施提供一个良好的法律环境。

五、结束语

民间个人借贷尽管对于缓解公民暂时资金危机和促进我国社会经济发展起到一定的促进作用，但其规范性差，易于扰乱正常的金融竞争秩序。

总体而言，为了能够更好的发挥民间个人借贷的作用，政府应当建立健全有关法律制度，进一步完善我国经济制度以及提高公民的法律维权观念，使得民间个人借贷活动得到更加优质的、健康的发展。

参考文献：

[1]王鹏森. 当前民间借贷存在的问题及对策[J].法制博览，2013，03（中）：269.

[2]中国人民银行.中国货币政策执行报告[Z].2008-8-15.

[3]岳彩申.民间借贷规制的重点及立法建议[J].中国法学，2011，05：84-96.