郝瑶楠++马晓博

一、 利率市场化对商业银行影响的理论分析

（一）利率和利率市场化理论透析。利率市场化通俗来讲就是各国中央银行放开对利率的人为控制，通过利率政策的颁布为货币政策的实施和实现国民经济的健康发展提供有力保障，以利率市场化为核心的利率改革过程。

（二）利率市场化的理论依据。1975年至1985年，十年间，金融深化理论的发表给世界范围内的利率市场化改革带来了巨大推动作用。美国经济学家爱德华·肖在《经济发展中的金融深化》中提出该理论，同时指出“金融深化”和“金融抑制”对整个社会的经济发展影响深远。

二、我国利率市场化的实践

（一）我国利率市场化意义。利率市场化仍然可以受到宏观调控的作用力。我国有关部门根据利率市场化的不同表现可采取一系列的间接宏观调控手段，了解整个市场资金需求情况，进而改进利率高低。随着国家的间接调控，利率市场化效果逐渐显现，使得商业银行获得利益的方式发生很大的改变。

（二）我国利率市场化改革的思路。1978年我国开始了金融体制的改革，当时是以非完全自由为导向、逐步推进的逻辑思路，基本进程为：首先对计划经济体制进行改善，同时，优化金融市场的固定体制。在这一过程中，改善力度由弱到强。然后逐渐放宽利率调整条件，一步步推进利率自由化。

三、我国利率市场化对商业银行的影响

（一）我国利率市场化对商业银行的积极作用

1、利率市场化剔除商业银行部分传统业务。利率市场化的主体变革实施后，商业银行大部分传统业务的比率逐渐降低，同时，很多新的金融衍生产品出现，使得某些受利率变动较小的业务和与银行资金关联不大的中间业务将会利用此次契机得到较大发展。

2、利率市场化有利于整顿金融市场秩序。利率市场化改革之后，资金的流动进一步加快。在此次重大的实践中，我国政府部门制定了很多相关法律法规，更好地监管了金融市场主体，对金融市场的监管力度进一步加强。

（二）我国利率市场化对商业银行的消极影响。长时间来，国内商业银行的主营业务收入主要来源是存款贷款业务，存贷款量的变化对商业银行的收入和利润有非常大的影响。银行利率风险管理难上加难。

1、商业银行经营风险增加。利率市场化后，利率是由资本市场的供需关系影响的，变动情况经常出现而且基本上不可预见，这势必加大银行资本收入的不确定性，加剧经营业务的风险。

2、商业银行信用风险加大。我国改革开放以来，在金融机构，集中表现在商业银行的潜在风险比较大。利率市场化之后，利率的不断变化也加大的我国商业银行的信用风险。金融市场中的信息不对称现象对商业银行信用风险的维持及保障产生了负面的制约作用，这种负面影响虽然不会立即显现，但从长期来看，并不能忽视。

四、国际社会利率市场化改革实践的经验

美国进行利率市场化的过程中有很多值得我们学习的经验，所以以美国作为经验国进行剖析，以此吸取相关经验为我国的利率市场化改革提供帮助。

美国政府对金融机构的利率管制开始于第一次全球经济危机。在此之前，美国始终是自由化的利率政策，各银行为了提高存款，不断提高利率。所以，经济危机时，美国的银行大量倒闭，金融体系遭受重创，直接导致了经济倒退。金融危机过后，美国相关政府部门对商业银行的市场行为进行严格规范和限制，遏制金融机构之间的不正当竞争，从而对美国的金融市场体系进行了规范和保护，通过加强美国国家机关对金融市场的严格监管，从而维护金融市场的稳定。

国际社会利率市场化的经验。利率市场化改革的每一个细分举措都会对社会经济产生重要影响，造成社会经济在一定时间内的不稳定，或者出现一些意外的经济现象。同时，从另一方面来讲，整体经济的稳定性也会对利率市场化改革的效果产生一定的作用力。稳定并且强大的经济实力对利率的波动会产生强大的管控作用。这所产生的效果可以降低利率的风险。在经济发达地区，利率市场化实践过程就会很稳定，从这方面说，利率市场化改革是否成功受到所在地区经济发展水平影响。

五、我国商业银行面对利率市场化的应对策略及建议

（一）加快商业银行自身业务结构的调整。金融业务的创新是商业银行发展的源泉。比较商业银行的中间业务我们可以清楚地知道，证券服务代理手续费、银行卡手续费、结算管理费这三种业务收入品种较为重要。但是，一些附加值较高的项目类别所占的比重较低。通过对比中间业务的收入比重，我们可以得出结论：我国商业银行若想在利率市场化改革中占有一席之地，应着力加强中间业务的服务，进一步推进商业银行战略目标转型，增加附加值较高的中间业务的比重，以此保障利率变动对自身经营的影响。

（二）深化改革，不断完善银行治理结构。商业银行的作用有两方面，第一是货币政策的中介，又是企业和居民金融行为的高效调节者。要达到这一目标，我国应重视商业银行体系和金融体系的建立和逐步完善，大胆淘汰陈旧的制度体系。金融机构应该在股份制改造的基础上不断调整公司的内部治理结构。

（三）大力发展相关人才。随着市场利率风险的慢慢显现，我国商业银行现在也要顺应时代发展潮流，打造一个掌握现代风险管理技术的风险管控团队，来保证自身稳定的发展。不过，我国在风险管理人才上的缺口非常大，缺少高精尖优秀人才的培养。

对于利率方面的优秀管理人才的培养，商业银行一方面应注重培养员工的工作能力和处理事务的熟练程度，另一方面还应提高相关人员的综合素质。通过这两方面的共同培养，以达到管理人员能够熟练运用相关专业知识理论很好的解决实际问题的良好效果.

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