张建彭++崇焰

摘要：1996年，我国成立了第一家民营银行——民生银行，随后民营银行逐渐进入了学者的视野，在全国范围内逐步发展起来。2014年，深圳前海微众银行和浙江网商银行的筹建，标志着我国民营银行朝着互联网的方向发展。但是我国民营银行的发展也面临着许多问题和挑战，如传统银行的垄断压缩民营银行的生存空间，成本过高限制民营银行的发展，钱荒成为常态阻碍民营银行的发展，市场化和互联网的发展限制民营银行的发展等。本文就我国民营银行发展问题提出了相关建议：一是建立完善的准入制度和推出制度；二是加强民营银行自身建设和民营银行内部结构的优化；三是优化民营银行的产品结构和服务水平。

关键词：民营银行；网上银行；发展策略1996年1月12日，我国大陆成立了第一家由民间资本设立的全国性商业银行——民生银行，此后引起了学者对民营银行的关注。2013年十八届三中全会提出允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行，在2014年7月25日到2014年9月29日前后五家民营银行获准筹建，2015年1月深圳前海微众银行正式获批运营。在银行业去壁垒化的当下，会有更多的民间资本进入银行业，这对我国银行业的发展既是机遇也是挑战。开设民营银行，可以打破银行业垄断的局面，有利于引导和规范地下金融的发展，有效解决中小企业的融资难的问题。面对国内商业银行垄断和外资跨国银行的挑战，如何让民营银行健康持续的发展，值得学者去思考和研究。

一、我国民营银行发展概述

我国第一家民营银行——民生银行，从1999年正式运营开始，到2009年11月26日在香港上市，再到2010年12月19日在上海证券交易所A股挂牌上市，总体上保持着健康快速的发展态势。另一方面，传统民营银行的发展也受到局部发展的限制，并受到城市商业银行和国有五大行的行业夹击，在夹缝中艰难生存，业务开展受到局限，公司治理不完善，人力资源匮乏。2014年深圳前海微众银行和浙江网商银行的筹建，开启了我国民营银行的新的篇章，标志着我国民营银行朝着网络银行的方向发展。网络银行利用互联网优势和“大数据”分析技术，为网上银行提供潜在客户，在保留传统银行业的金融业务的同时，为小微企业提供金融支持，为个人消费及时提供贷款支持，为农村用户提供金融理财和存贷业务。同时，网络银行可以及时了解客户的需求，探索出新的运营体系，为客户的真正需要提供周到便捷服务，充分利用民营银行的灵活性，做轻型化转变，并制定长期和近期的战略目标，促进其健康快速发展。

二、我国民营银行发展面临的挑战

我国民营银行的出现，打破了过去四大行的垄断状态，促进了金融业的健康发展，但是其发展过程中也存在许多问题。

（一）传统银行的垄断压缩民营银行的生存空间

我国的城市商业银行虽然有地方财政做后盾，但多年来难以做大做强，这是由于在我国五大国有银行强大的垄断体系中，五大银行控制城市商业银行的发展。在各大银行的乱收费等一些列不公平竞争的环境中，会给我国民营银行带来更大的生存压力，使得我国民营银行的竞争环境更加艰难，生存空间变得越来越狭窄。

（二）成本过高限制民营银行的发展

新的民营银行的成本的资金成本比国有五大行和城市商业银行高很多，使得其在起步阶段就处于劣势地位。在未来的保险费率的定价中，按照风险来定价，民营银行的风险明显高于国有五大银行，而保险费率则更高，使得成本变得更高，必然导致运营的费用更高。在我国民营银行发展的初期就处于不利的局面，所以面临的竞争压力也会随之增加。

（三）钱荒成为常态，阻碍民营银行的发展

在2013年6月20号第一次钱荒爆发，当天最高拆借利率超过百分之三十，七天的拆借利率百分之十一，到当年12月，短短几个月的时间第二次钱荒再次爆发，七天拆借利率百分之八点八，钱荒已经成为常态。而在2012年银行之间拆借利率是百分之二点五，到了二零一三年变成了百分之四点一二，资金的成本变得越来越高，这会成为银行面临的一个困境。而我国民营银行刚刚起步，会面临更加艰难的困境。

（四）市场化和互联网的发展限制民营银行的发展

随着利率市场化和互联网的蓬勃发展，低息揽储将会成为历史，互联网金融将对传统银行业造成极大的冲击，人们不再愿意将钱放入银行，银行大量吸收低息资金变得越来越困难。

在四大风险存在的情况下，民营银行的运营会变得更加艰难，竞争环境更加激烈，能不能很好的生存将会对我国民营银行是一个严峻的考验。

三、我国民营银行发展的策略

从前面的分析可以看出，我国民营银行的发展存在很多问题，本文借鉴我国城市商业银行和国有五大行的经验，对如何促进我国民营银行的健康快速发展给出如下建议：

（一）建立完善的准入制度和推出制度

在当前民营银行申请的企业中缺乏专业华的金融企业，对银行的申办没有具体的界定和限制，没有完善的退出机制，建立良好的准入制和退出制度，可以过滤一些不适合的企业，使得申办民营银行的企业质量更高，降低民营银行申办的风险。而完善的退出制度，可以杜绝恶性经营，为储户提供更加安全的资金保障。

（二）加强民营银行自身建设和民营银行内部结构的优化

加强民营银行自身的建设，促进内部结构优化，对人力资源的质量、员工的费用、员工的效率、员工的培训、员工的激励等有一个完善的体系。做到内部结构最优化，外部环境人性化。

（三）优化民营银行的产品结构和服务水平

学习专业化银行的成功经验，将其和自身的优势相结合。可以开设柜台化服务窗口，推出银行产品经理和信贷经理走出去做大量的市场调研，为信用可靠的微小企业提供便捷的贷款服务，为经营良好的小商贩提供合理额度的信贷服务。而小微企业和小商贩作为对银行的回馈，所有的营业额和资金存储都要在本行进行，这样的存贷问题将会得到很好的解决。

同时，民营银行需要定期进行产品的创新、服务的创新等，永远坚信客客户至上，可以以客户来制定银行自身的营业时间和产品的设计等，来为民营银行提供新的核心竞争力。

参考文献：

[1]阮崇昱.我国民营银行发展对策研究[D].北京：首都经济贸易大学，2015.

[2]崔姝.我国民营银行发展若干问题研究[J].河北金融，2013（12）.

[3]苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，2014（1）.