基于PEST框架下的农村互联网金融的发展浅析

2016-06-20王超

商 2016年18期

王　超

王超

摘要：目前，我国农村互联网金融日益受到国家政府的重视和关注，但其在发展过程中还存在着诸多问题。本文运用PEST分析法，从政治( Political) 、经济( Economic) 、社会( Social) 、技术( Technological) 四个方面对农村互联网金融进行分析，然后说明现阶段我国发展农村互联网金融存在的一些问题，最后提出一些有利于农村互联网金融健康发展的可行性建议。

关键词：互联网金融；农村金融；PEST模型

一、引言

目前，我国的金融体系可以分为城市金融体系和农村金融体系。农村金融体系和城市的金融体系相比是相对比较薄弱的，农村金融的供给一直处于相对匮乏的状态。农村金融体系又可分为正规金融体系和非正规金融体系，正规金融体系包括传统银行类、新型的金融机构、非银行类机构。非正规金融又称民间金融，是个人或者中小企业为了满足资金需求，没有经过政府正式批准或认可，自发成立的资金融通的组织及其活动。传统的金融机构由于在农村设立网点的成本较高，甚至有时会出现入不敷出，所以现今的农村金融机构覆盖率仍然较低，非正规金融在农村金融中占很大比例。但随着近几年互联网金融的快速发展，农村金融再次得到了发展机遇。由于互联网金融的普惠性特征，互联网金融在一定程度上扩展了农村个人和机构投融资的渠道。目前农村互联网金融的发展仍处于刚起步的阶段，互联网金融并没有完全在农村普及开来，所以农村互联网金融发展仍是一个值得去探讨的问题，本文将以农村互联网金融的发展现状和基于PEST框架下的分析来对此问题进行展开。

二、农村互联网金融的发展现状

农村互联网金融目前虽还处于起步阶段，但由于其发展的速度较快，农村互联网金融已经在农村金融领域中占据了一席之地。如今，农村互联网金融具有了多种多样的形式，最常见的形式包括电商平台、P2P平台、众筹平台、还有一些“三农”服务商。阿里和京东在农村互联网金融的领域上具有前瞻性，并且它们已在农村电商平台和农村众筹平台上吸引了很大一部分用户。P2P平台则主要是以宜信，翼龙贷等为代表。三农服务商凭借着早期在各自的农业产业领域里丰富的用户数据和资源以及便捷的互联网平台，已经在农村互联网金融领域中崭露头角。农村互联网金融在现今的模式下已经具有了商业性和普惠性的双重特征。

三、农村互联网金融的PEST分析

(一) 政治环境

1、农业供给侧改革政策的支持

2016年的中央一号文件中强调要用发展新理念破解“三农”新难题，提出要推进农业供给侧结构性改革，并鼓励互联网金融、电子商务等在农村的发展。农业供给侧改革更加侧重农业供给要素的质量和效率而非产量，金融作为农村供给要素中必不可少且相当重要的要素之一，也必将置于农业供给侧改革政策的实施过程中。互联网金融作为一种创新的金融模式很大程度上提高了农村金融供给的质量和效率。

2、政府对互联网金融的持续关注

在2014年的政府报告上，李克强总理对互联网金融在国民经济中的积极作用作出了肯定，并首次将其写入了政府报告之中。互联网金融从此度过了游离期，并正式地步入到中国金融的发展序列中。但在2015下半年，P2P网贷平台出现了大规模的违规和停运现象，这说明了政府在互联网金融的监管过程中仍存在着不足，相应的监管政策并没有及时出台或者有效地执行。从2015年开始，政府对互联网金融的监管的步伐愈发趋紧。就在今年的4月份里，我国监管层针对第三方支付机构制定了一系列的监管政策，以此来规范第三方支付平台的运行。政府对互联网金融持续关注的目的就是让其可以长期健康地发展，而农村金融的发展也是政府关注的另一项重要内容，农村互联网金融作为两者的结合必将受到政府的大力支持和鼓励。

(二) 经济环境

1、宏观的经济环境

在社会主义经济体制实行的二十多年里，我国虽受到了亚洲危机和美国次贷危机等事件的不良影响，但我国的宏观经济始终保持着良好的发展态势，这为我国互联网金融的发展打下了良好的经济基础。此外，在我国逐步实现了利率市场化，互联网金融产品可以根据市场上的利率水平来决定其合理的收益率水平，从而满足人们的理财需求。

2、我国农村经济环境

我国作为一个农业大国，政府一直以来很重视“三农”问题，在社会主义新农村的建设中，政府采取了各种惠农措施来鼓励农村经济的发展。我国农业经济的体制现在正处于改革期，城乡经济差距不断在缩小，农民的生活水平不断在提高，农民的消费需求也随之在不断上升，而传统的金融机构在农村网点较少，农民较难通过申请贷款的资信审核，从而很难融通资金，而农村互联网金融中P2P网贷平台在一定程度上就可以解决农民融资难的问题。

(三) 社会环境

1、农村互联网的普及情况

《第37次互联网发展状况统计报告》中指出，截至到2015年末，我国农村网民的数量为1.95亿，占我国整体网民数量的28.4%，相比2014年末增加了1694万人。此外，我国实施的“宽带中国”战略也有利于互联网在农村的全面普及，从而提升了农村居民对互联网的熟悉和认知水平，为农村互联网金融的发展奠定了坚实可靠的用户基础。

2、农村居民消费及融资方式的改变

随着第三方支付平台在农村的普及，一些农村里的超市已经实现了可以使用支付宝、微信来进行日常消费的支付。在民间借贷方面上，有些农村居民已经可以通过在线的P2P网络贷款平台来完成融资。

(四) 科技环境

大数据和云计算的时代的到来、移动互联网的快速普及和发展、移动通信技术的不断增强、以及各种功能完善的移动应用客户端，这些因素都为互联网金融的发展搭建了快捷高效的技术平台。

四、我国发展农村互联网金融存在的问题

首先从互联网金融的角度上看，目前国家对互联网金融的监管仍不成熟，互联网金融的发展过程中还存在一些违规违法的现象。从农村发展的角度看，首先，农村里的网络基础设施建设仍存在着不足；此外，农民的整体素质水平需要提高，农民对互联网和金融的知识储备水平还比较低下；最后，农村的征信体系仍不完善、信用风险仍广泛存在于农村金融体系中，这也是大多数农村居民出现融资难的首要原因。这些问题都不利于互联网金融在农村的健康发展。

五、我国农村互联网金融的发展建议

(一)丰富完备我国的农村金融法律体系

我国应逐步完善包括农村互联网金融在内的农村金融的法律体系，从而降低农村金融事件的违约概率，并有效遏制违规违法现象的发生。

(二)运用大数据平台完善农村的征信体系

大数据的应用是基于用户在网络上形成的各种有效的交易信息，通过这些信息可以快速得到用户的个人信用状况，并决定是否对用户予以信贷支持，这在很大程度上完善了农村的征信体系并提高了用户信用采集的效率，从而可以帮助农民走出融资难的困境。

(三)采取竞合策略完善农村金融体系

农村互联网金融和农村传统金融机构并非水火不容，两者应该在竞争中合作，在合作中竞争，最终实现两者的共赢，从而推动整个农村金融体系的健康发展。(作者单位：天津财经大学)

参考文献：

[1]张童莲,华立庚,黎文娟.我国互联网金融可持续发展研究—基于PEST分析法[J].嘉应学院学报,2015,(1):39-41.

[2]黄超.农村互联网金融研究[J].上海农业科技,2016,(2);16-18.

[3]胡海涛.农村互联网的现状、问题及法律应对[J].金融经济,2016,(5);56-59.

[4]《第37次互联网发展状况统计报告》