摘 要：无论国内外，对中小企业融资构成来说，银行信贷都占有重要的比重。在我国，因为资本市场发展还不成熟，中小企业自身问题以及银行慎贷等问题，中小企业普遍存在银行融资难的问题。因此，针对中小企业，我国商业银行如何创新信贷模式是值得分析的问题。

关键词：中小企业；银行融资；信贷模式；创新

自2011年众多温州老板跑路成风后，近年来，各种中小企业老板跑路的新闻屡见不鲜，暴露了我国中小企业因为融资难而进行的民间非法集资、违法放贷等问题。究其原因，不外乎是我国资本市场发展还不成熟，银行对于中小企业的苛刻选择导致资金使用效率低下，进而导致中小企业参与民间借贷并最后形成恶性循环。如何解决这一问题，实现银行和中小企业的双赢，就必须理清现存的问题并大力推进银行对中小企业的信贷模式创新。

一、中小企业的概念解读

我国《中华人民共和国中小企业促进法》中对中小企业做了界定，其第二条第二款中明确提到“中小企业的划分标准由国务院负责企业工作的部门根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定，报国务院批准。”而资金是企业活动的血液，融资是企业经营活动中的为取得资产而采取的货币手段，是资金市场的主要内容。

对于我国中小企业融资而言，很多企业属于夫妻店，素质不高，数量多却规模小，除了个人资产，亲朋筹款，银行融资属于最为基本的间接性，或是外源性融资。……